Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia

Mimo spowolnienia w gospodarce rośnie wartość transakcji przeprowadzonych za pomocą kart kredytowych. Po III kw. 2012 r. wzrosła ona o ok. 6 proc. do 23,7 mld zł w stosunku do analogicznego okresu z 2011 roku.

Płatności bezgotówkowe są po prostu wygodne. Nie trzeba mieć w danym momencie środków na koncie, aby zrobić zakupy, bo płacąc kartą kredytową korzystamy z przyznanego nam limitu. Jest on ustalany przez bank na podstawie oceny naszej zdolności kredytowej, na którą wpływa przede wszystkim wysokość dochodów netto. Im są one wyższe, tym zazwyczaj dostaniemy wyższy limit.

Terminowo spłacaj zadłużenie

Jednak trzeba pamiętać, że życie na kredyt jest drogie, a szczególnie kosztowne jest korzystanie z kredytu na karcie. Średnie oprocentowanie kart kredytowych z segmentu silver wynosi ok. 20 proc. Prowizje są naliczane po upływie okresu bezodsetkowego, wynoszącego od 51 do nawet 61 dni. Dlatego wydając pieniądze za pomocą plastiku trzeba pilnować, aby zadłużenie spłacać terminowo.

Warto również wiedzieć, że okres bezodsetkowy liczony jest od pierwszego dnia miesięcznego cyklu rozliczeniowego. Jeśli cykl zaczyna się 1 dnia każdego miesiąca, a okres bezodsetkowy trwa 55 dni, to dla transakcji wykonanych między 1 a 31 marca ten okres kończy się 24 kwietnia.

Dlatego jeśli kartą zapłacimy w ostatnim dniu jego trwania (31 marca) to mamy już tylko 24 dni dni na spłatę długu bez ponoszenia kosztów. Po tym okresie odsetki będą naliczane nie od daty w którym mija te 55 dni, ale jeszcze wstecz – od momentu dokonania danej transakcji.

– Żeby skorzystać z okresu bezodsetkowego, klient musi wykonywać tylko operacje bezgotówkowe (płatności w sklepach) oraz w całości spłacać saldo swojego zadłużenia w danym terminie wskazanym przez bank – wyjaśnia Jacek Kasperczyk, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl.

Okres, w którym bezkosztowo możemy zaciągać dług nie obowiązuje dla transakcji gotówkowych, a do takich należą m.in. wypłaty z bankomatu. W tym przypadku od pierwszego dnia wypłaty naliczane są odsetki i pobierane są wysokie prowizje, które średnio wynoszą w wysokości 3 proc., ale nie mniej niż 7 zł.

Atrakcyjne rabaty

– Znaczna część kart kredytowych jest powiązana z różnego typu programami rabatowymi. Dzięki nim osoby korzystające z takich produktów nie tylko płacą mniej za dokonywane zakupy, ale także często biorą udział w losowaniu atrakcyjnych nagród – zauważa Jacek Kasperczyk.

Przykładowo, do karty Deutsche Bank silver dołączony jest program rabatowy „Strefa Rabatów", który pozwala uzyskać zniżki od 3 do nawet 50 proc. w wybranych sklepach i punktach usługowych.

Są też specjalne programy (moneyback), które przy płatnościach kartą pozwalają odzyskać niewielką część wydatków zwykle jest to 1 proc. Tak jest w przypadku kart wydawanych przez Alior Bank, BGŻ, BPH czy Meritum Bank.

– Warto też znać sposoby korzystania z karty kredytowej, które pozwalają nam dodatkowo mądrze zarządzać naszymi finansami. Taką możliwość daje choćby opłacanie bieżących zobowiązań, np. za telefon czy czynsz bezpośrednio z rachunku karty kredytowej, by w międzyczasie swoje wolne środki umieszczać np. na lokacie czy innym produkcie oszczędnościowym – wyjaśnia Katarzyna Józefowicz, szef Pionu Zarządzania Produktami Kredytowymi w Citi Handlowym.

Osoby, które mają skłonności do pochopnego wydawania pieniędzy, powinny dodatkowo ustawić własne limity na karcie, np. dzienne czy miesięczne. W ten sposób mogą ograniczyć swoje zakupy na kredyt.

Natomiast jeśli ktoś chce zaciągnąć kredyt na dłużej niż dwa miesiące, powinien skorzystać z niżej oprocentowanych kredytów gotówkowych lub kredytu odnawialnego w rachunku bankowym i nie zadłużać się za pomocą karty.

Niebezpieczne jest również spłacanie przez klienta tylko wymaganej minimalnej kwoty na koniec okresu rozliczeniowego, która wynosi zazwyczaj 5 proc. całości kredytu. W ten sposób można popaść w pułapkę zadłużenia, bo wysoko oprocentowany dług będzie szybko narastał.

Warto również zwrócić uwagę na opłaty roczne, których często można uniknąć aktywnie korzystając z karty.

Poradnik Rzeczpospolitej

1. Co zrobić, kiedy nie jesteśmy już w stanie spłacać naszego zadłużenia na karcie?

Należy natychmiast zgłosić ten problem wydawcy karty. Im wcześniej skontaktujemy się z bankiem, tym lepiej. Doradca bankowy zaproponuje plan działania, dzięki któremu będziemy mogli poradzić sobie ze spłatą długu.