Średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych (inaczej: lokacyjnych) wynosi obecnie 3 proc. w skali roku. Wyższe stawki dotyczą przeważnie ofert promocyjnych lub określonego salda na rachunku, np. do 10 tys. zł.

Większość kont oszczędnościowych – w przeciwieństwie do lokat krótkoterminowych – ma oprocentowanie zmienne. Jest to bardzo ważna informacja w sytuacji, gdy spadają stopy procentowe.

Od początku roku Rada Polityki Pieniężnej już cztery razy cięła podstawowe stopy NBP, w sumie o 1,25 pkt proc. Do decyzji tych dostosowują się banki komercyjne, zmniejszając zmienne stawki w swojej ofercie depozytowej. Dotyczy to oczywiście również kont oszczędnościowych.

Uwaga na opłaty

Konta takie wciąż jednak są niezłą alternatywą dla lokat terminowych. Mają kilka istotnych zalet.

Po pierwsze, kapitalizacja odsetek (dopisywanie odsetek do kapitału) w kontach lokacyjnych nierzadko następuje codziennie (w niektórych bankach co miesiąc), a w przypadku lokat przeważnie po wygaśnięciu umowy. Zatem przy takim samym oprocentowaniu nominalnym stawka efektywna, uwzględniająca kapitalizację, jest wyższa. Obecnie oprocentowanie kont znajduje się na podobnym poziomie jak oprocentowanie depozytów miesięcznych.

Przewaga kont oszczędnościowych nad lokatami polega też na tym, że podejmowanie pieniędzy z kont wiąże się z mniejszymi ograniczeniami. Nigdy nie traci się narosłych już odsetek, tak jak w przypadku depozytów terminowych zerwanych przed wygaśnięciem umowy.

Banki zniechęcają do częstego wycofywania środków poprzez opłaty za te operacje (na ogół jedna w miesiącu jest darmowa; patrz tabela).

Prowizję zazwyczaj płacimy wtedy, gdy w danym miesiącu zrobimy więcej niż jedną wypłatę. Zatem wykonanie kilku przelewów może sporo kosztować, więcej niż wyniosą zarobione odsetki.

W niektórych bankach można bez ograniczeń, bezpłatnie przelewać pieniądze między dowolnym ROR a kontem lokacyjnym. Są i takie, które dopuszczają tylko przelewy z rachunku lokacyjnego na konto osobiste prowadzone przez tę samą instytucję.

Konto oszczędnościowe jest dobrym rozwiązaniem dla osób, które chcą mieć łatwy dostęp do zdeponowanych pieniędzy. Środki nie są zamrożone i mogą być wykorzystane w nagłej potrzebie. Na rachunki lokacyjne można także swobodnie wpłacać dowolne kwoty.

Duży wybór

Konta oszczędnościowe mają w ofercie prawie wszystkie banki. Obecnie najwyżej oprocentowany rachunek znajduje się w ofercie  Deutsche Bank PBC. Odsetki od wszystkich zgromadzonych środków są naliczane według stawki 6 proc. w skali roku. Z tym że dotyczy to tylko db Konta Oszczędnościowego 24h w pakiecie z Kontem Osobistym dbNET; dodatkowy warunek: konto musi być otwarte nie wcześniej niż 1 grudnia 2011 r. I jeszcze jeden warunek: saldo rachunku nie przekracza 10 tys. zł. Pozostali klienci, którzy nie mają w pakiecie konta dbNET, mogą liczyć na oprocentowanie w wysokości 2,5 proc. w skali roku.

Meritum Bank proponuje konto ze stawką 4,1 proc. w skali roku. Wymaga założenia darmowego Meritum Konta Zarabiającego.

W Banku Millennium, BNP Paribas oraz Citi Handlowym można założyć konta oszczędnościowe zapewniające 4 proc. odsetek w skali roku.

Potrzebny ROR

Większość kont jest prowadzona bezpłatnie, a w nielicznych bankach opłata naliczana jest  tylko wtedy, kiedy na rachunku nie jest utrzymywane odpowiednie saldo (np. 1500 zł średnio w miesiącu).

Przy wyborze konta nie powinniśmy kierować się tylko oprocentowaniem. Większość banków wymaga założenia lub posiadania u nich rachunku osobistego. Jeśli więc zdecydujemy się na ofertę innej instytucji niż ta, w której teraz mamy ROR, musimy liczyć się z dodatkowym kosztem związanym z prowadzeniem rachunku.

Pieniądze zgromadzone na koncie oszczędnościowym podlegają gwarancjom Bankowego Funduszu Gwarancyjnego do równowartości 100 tys. euro.