Kredyty podrożały, ale nadal są łatwo dostępne

Poszukiwanie kredytu gotówkowego najlepiej zacząć od banku, który prowadzi nasze konto osobiste. Oferty dla stałych klientów są bowiem lepsze niż dla osób pojawiających się w danej instytucji po raz pierwszy. Bank obsługujący rachunek ma o nas więcej informacji. Jesteśmy dla niego pewniejszym klientem, może więc pożyczyć nam taniej.

Wcale nie jest jednak przesądzone, że propozycja naszego banku będzie najlepsza. Jeśli nie chcemy przepłacać, powinniśmy sprawdzić ofertę konkurencji. Może się bowiem okazać, że w ramach promocji inny bank ma tańsze kredyty dla klientów z ulicy niż nasz bank dla stałych.

Porównywanie kredytów gotówkowych nie jest niestety proste. Zazwyczaj ani na stronie internetowej banku, ani na infolinii nie dowiemy się, na jaką dokładnie ofertę możemy liczyć. Zostaniemy poproszeni o wizytę w oddziale. Tam po złożeniu i rozpatrzeniu wniosku dostaniemy gotową umowę do podpisania. Niejeden klient machnie w tym momencie ręką i daruje sobie wizyty w kolejnych bankach. A różnica w cenach może być spora.

Jeśli bierzemy 5 tys. zł na 12 miesięcy, rozpiętość między najniższym i najwyższym całkowitym kosztem kredytu (czyli ile musimy bankowi oddać powyżej sumy, którą pożyczyliśmy) może sięgać nawet 500 zł.

Analiza kosztów powinna też skłonić nas do zastanowienia się, czy nie lepiej zaoszczędzić pieniądze na określony cel. Zamiast oddawać bankowi przez rok pożyczone 5 tys. zł plus kilkaset złotych odsetek, można przez rok odłożyć 5 tys. zł, a nawet nieco mniej, bo przecież jeśli ulokujemy te środki, bank dopisze odsetki.

[srodtytul]Odsetki to niejedyny koszt[/srodtytul]

Jeśli jednak jesteśmy zdecydowani na kredyt, to najlepszym parametrem do porównywania ofert jest jego całkowity koszt. Trzeba bowiem pamiętać, że liczy się nie tylko samo oprocentowanie.

Po pierwsze, stawka, którą bank kusi w reklamie, wcale nie musi być przeznaczona dla nas. Zazwyczaj jest zarezerwowana dla nielicznego grona najlepszych klientów. Reszta może dostać dużo wyższe oprocentowanie. W najgorszym razie może ono sięgać nawet limitu z ustawy antylichwiarskiej, czyli 21 proc.

Po drugie, oprocentowanie to nie wszystko. Istotna jest jeszcze prowizja za udzielenie kredytu czy opłata przygotowawcza. Zgodnie z prawem suma takich opłat nie może przekroczyć 5 proc. kwoty pożyczki, ale to, czy będzie to 1 czy 5 proc., ma kolosalne znaczenie. Prowizja jest bowiem pobierana z góry i zazwyczaj powiększa kwotę kredytu albo pomniejsza to, co dostajemy do ręki. Jeśli przeliczymy ją na oprocentowanie, czyli ustalimy tzw. rzeczywistą stopę, może się okazać, że oprocentowanie rocznej pożyczki sięga nawet 35 proc. w skali roku.

[srodtytul]Nie zawsze polisa się przyda[/srodtytul]

Koszt kredytu może być jeszcze wyższy, jeśli doliczymy jego trzeci istotny składnik, czyli ubezpieczenie. W większości banków nie jest ono obowiązkowe. Ale niemal każda instytucja ma w swojej ofercie dodatkowe polisy, najczęściej od utraty pracy czy niezdolności do pracy.

Ubezpieczenia dają oczywiście dodatkową ochronę, ale musimy sobie zdawać sprawę, że wypłata odszkodowania jest obwarowana mnóstwem zastrzeżeń. Na przykład nie przysługuje ono, gdy utraci się pracę z powodów dyscyplinarnych albo na zasadzie porozumienia stron. Jeśli pracodawca obetnie nam pensję o połowę i dlatego odejdziemy, to ochrona ubezpieczeniowa w większości przypadków też nie zadziała.

Często zatem ubezpieczenie będzie tylko dodatkowym kosztem dla klienta, a dla banku sposobem na ukrycie ceny kredytu. Co więcej, czasami pracownik banku może próbować nakłonić nas do skorzystania z takiej oferty, bo od tego zależy jego wynagrodzenie. Jeśli więc uważamy, że polisa nie jest nam potrzebna, nie dajmy jej sobie wcisnąć.

[srodtytul]Przedterminowa spłata bez prowizji[/srodtytul]

Pamiętajmy o terminowym spłacaniu pożyczki. Wszelkie wpadki zostaną bowiem odnotowane w Biurze Informacji Kredytowej i w przyszłości utrudnią nam zaciąganie kolejnych kredytów.

Warto też wiedzieć, że kredyt gotówkowy, jeśli pożyczyliśmy nie więcej niż 80 tys. zł, będziemy mogli spłacić wcześniej bez żadnej prowizji. Jeśli więc będziemy mieli przypływ dodatkowej gotówki, warto oddać bankowi nawet więcej, niż wynosi miesięczna rata, bo wtedy zredukujemy nieco sumę odsetek.

[ramka][srodtytul]Rośnie oprocentowanie[/srodtytul]