Ekspresowe pieniądze na dowolny cel

Każdemu zdarzają się od czasu do czasu większe wydatki. Organizujemy uroczystość rodzinną, chcemy wyjechać na wakacje, kupujemy nowy mebel. Oczywiście, możemy za to zapłacić gotówką, ale także kartą kredytową, pieniędzmi z kredytu w rachunku, kredytem gotówkowym. Karta kredytowa jest bardzo dobrym rozwiązaniem, jeśli chcemy pożyczyć pieniądze mniej więcej na miesiąc. Gdy spłacimy w terminie całość zadłużenia, bank nie obciąży nas odsetkami.

Jeśli jednak wiemy, że nie poradzimy sobie z tak szybką spłatą, lepiej zrezygnujmy z karty. Bo zamiast darmowego kredytu będziemy mieli taki z 20-proc. odsetkami. Na dłuższe terminy lepszy będzie kredyt w rachunku lub gotówkowy, bo koszty obsługi mogą być wtedy niższe. To, który z nich wybierzemy, zależy od kilku czynników. Jeśli pieniądze są nam potrzebne szybko, a nie mamy otwartej linii kredytowej w koncie osobistym, musimy skorzystać z kredytu gotówkowego. W niektórych instytucjach dostaniemy go niemal od ręki, czasami nawet przez Internet. Kredyt gotówkowy to rodzaj pożyczki ekspresowej. Na linię dołączoną do rachunku będziemy musieli poczekać kilka dni.

Czy jesteś zdyscyplinowany

Jeśli chodzi o koszty, to najczęściej tańsze będzie zadłużenie się w koncie osobistym. Taka pożyczka ma tę zaletę, że odsetki płacimy tylko od faktycznego długu. Wystarczy więc, by na nasze konto wpłynęła pensja, a poziom zadłużenia znacząco się obniży. Będzie to miało wpływ na sumę pobranych odsetek. I choć oprocentowanie takiego kredytu często nie jest niższe niż gotówkowego, w ostatecznym rozrachunku zapłacimy mniej. Jest jednak haczyk związany z naszym podejściem do finansów. Jeśli doskonale nad nimi panujemy i jesteśmy w stanie co miesiąc zmniejszać zadłużenie na koncie, kredyt w rachunku jest dla nas.

Gorzej, gdy nie potrafimy sobie narzucić dyscypliny w wydawaniu pieniędzy. Wtedy taka forma kredytowania może się okazać pułapką. Po roku stwierdzimy, że poziom naszego zadłużenia wciąż jest taki sam. Mając kredyt gotówkowy nie doprowadzimy do takiej sytuacji. Dostaniemy harmonogram spłat i co miesiąc będziemy musieli oddawać do banku określoną kwotę. Jest to z pewnością bardziej mobilizujące.

Dobra ocena, niższe odsetki

Decydując się na kredyt gotówkowy, trzeba dokładnie sprawdzić, ile będzie kosztował. Bank pobierze przede wszystkim odsetki, które będą doliczane do miesięcznej raty. Oprocentowanie pożyczek gotówkowych jest bardzo zróżnicowane. Zobaczmy, jak to wygląda w naszym przykładzie.

Założyliśmy, że kredyt zaciąga kawaler, który zarabia netto 3,5 tys. zł miesięcznie, nie ma żadnych innych zobowiązań w bankach, ale w BIK jest informacja o kredycie spłaconym wcześniej terminowo. Teraz mężczyzna ten chce dostać 10 tys. zł na trzy lata. Gdy przejrzy oferty banków, zorientuje się, że może liczyć na stawki od 9,9 do 19,99 proc. w skali roku. Maksymalne oprocentowanie szybkiej pożyczki może być jeszcze wyższe. Zgodnie z przepisami antylichwiarskimi nie powinno przekraczać czterokrotności stopy lombardowej NBP, co obecnie daje 21 proc. Można się spodziewać, że te maksymalne stawki będą rosły, bo Rada Polityki Pieniężnej prawdopodobnie w najbliższych miesiącach będzie podwyższać stopy procentowe banku centralnego.

Na najniższe stawki mogą liczyć ci klienci, którzy z punktu widzenia banku są pewni i ryzyko, że przestaną spłacać kredyt, jest niewielkie. Ważna jest zatem ocena uzyskana w systemie scoringowym banku. Pod uwagę brane są różne parametry, m.in. zarobki, wykształcenie, stan cywilny, miejsce pracy i zamieszkania.

Opłaty i prowizje

Kolejny koszt, z którym musimy się liczyć, to prowizja lub opłata przygotowawcza. Koszty te również są ograniczone przez prawo, bo nie mogą przekraczać 5 proc., ale i tak znacząco wpływają na cenę pożyczki. Najlepiej widać to na podstawie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Uwzględnia ona nie tylko odsetki, ale też pozostałe koszty kredytu. Na przykład Citibank kawalerowi z naszego przykładu proponuje kredyt ze stawką 9,99 proc. w skali roku. Będzie on jednak musiał zapłacić prowizję w wysokości 5 proc.

Efekt jest taki, że rzeczywista stopa oprocentowania wyniesie 14,23 proc. Banki w reklamach często uwypuklają jeden parametr, a pomijają inne. Na przykład promują kredyt z niskim oprocentowaniem, ale nie dodają, że ustaliły prowizję na maksymalnym poziomie. Albo nic nie wspominają o oprocentowaniu, natomiast podkreślają, że kredyt jest bez prowizji. Tak jest w przypadku Banku Pekao. Chwali się on na swoich stronach WWW, że „teraz Pożyczka Ekspresowa bez prowizji". Dopiero dużo niżej i dużo mniejszą czcionką jest napisane, że oprocentowanie wynosi 19,99 proc. w skali roku; jest to niewiele poniżej limitu wyznaczonego przez ustawę antylichwiarską.

Polisy przydatne lub nie

Trzeci element kosztów to ubezpieczenia dodawane do kredytów, najczęściej zabezpieczające jego spłatę w razie choroby czy utraty pracy. Część z nich jest obowiązkowa i musimy je uwzględnić, kalkulując opłacalność kredytu. Pamiętajmy, że wcale nie są to małe kwoty. Gdy pożyczamy 10 tys. zł, tak jak w naszym przykładzie, w niektórych bankach składki ubezpieczeniowe mogą sięgnąć nawet ponad 1 tys. zł. Spotkamy się również z ubezpieczeniami dobrowolnymi, które bankowcy będą nam proponować przy zaciąganiu pożyczki. Musimy się im dokładnie przyjrzeć. Taka polisa to dodatkowe koszty, a nie zawsze zapewnia ochronę, której możemy potrzebować.

Opinia

Jarosław Sadowski, analityk Expandera

Z kredytu gotówkowego możemy zrezygnować w każdej chwili do czasu podpisania umowy. Samo złożenie wniosku do niczego nas nie zobowiązuje. Jeśli już podpisaliśmy umowę, to także możemy się z niej wycofać w ciągu dziesięciu dni. Warunkiem skorzystania z tego przywileju jest to, aby kwota kredytu nie przekraczała 80 tys. zł. Niestety, w takiej sytuacji bank nie zwróci nam opłaty przygotowawczej, lecz tylko prowizję za udzielenie kredytu. Zawsze możemy też spłacić kredyt przed terminem. Taka operacja nie wiąże się z dodatkową opłatą, ale znowu pod warunkiem, że kwota kredytu nie jest wyższa niż 80 tys. zł; tylko takie kredyty podlegają przepisom ustawy o kredycie konsumenckim.

Michał Kryński, Bankier.pl

ryzys zmienił warunki udzielania pożyczek gotówkowych. Nie wystarczy nam już dowód osobisty. Zadbajmy więc o zaświadczenie o zarobkach; wzory formularzy znajdziemy na stronach internetowych banków. Przy kwotach większych niż 3 tys. zł konieczna może być także zgoda współmałżonka. Najważniejsza jest jednak dobra historia w Biurze Informacji Kredytowej. Jeśli nieterminowo spłacaliśmy raty poprzedniego kredytu, o nowej pożyczce możemy zapomnieć. Niektóre banki oferują już kredyt „na kliknięcie", czyli w bankowości elektronicznej. Bank może zaproponować nam pożyczkę na podstawie historii wpływów na nasze konto. Warunkiem jest podpisanie umowy ramowej, umożliwiającej zaciągnięcie kredytu bez składania kolejnego podpisu. Takie rozwiązania proponują m.in. mBank i BZ WBK.

Dla kogo oferta

Założenia: wysokość kredytu 10 tys. zł netto; okres spłaty 36 miesięcy; klient nie korzystał dotąd z usług danego banku; jego miesięczny dochód netto wynosi 3500 zł; jest zatrudniony w spółce akcyjnej na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony; ma 28 lat, jest kawalerem, ma wykształcenie średnie, mieszka w 300-tys. mieście; nie ma żadnych innych kredytów; w BIK znajduje się informacja, że terminowo spłacił kredyt gotówkowy w wysokości 6 tys. zł, zaciągnięty w innym banku.

Dobry wskaźnik do porównań

- Kredyt konsumencki to taki kredyt, który jest udzielany zgodnie z zasadami określonymi w ustawie o kredycie konsumenckim. Okres spłaty nie może być krótszy niż trzy miesiące, a pożyczana kwota nie może przekraczać 80 tys. zł (lub równowartość w walucie obcej).

- Ustawa wprowadza pojęcie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania (RRSO). Jest to wyrażony w procentach całkowity koszt kredytu uwzględniający odsetki, prowizje i inne opłaty oraz zmianę wartości pieniądza w czasie.