Jak zdobyć kredyt na inwestycje

Wartość kredytów inwestycyjnych w Polsce na koniec ubiegłego roku sięgnęła ok. 76 mld zł, co stanowi 30 proc. wszystkich pożyczek udzielonych przez banki przedsiębiorstwom, wynika z danych Komisji Nadzoru Finansowego.

Kredytem inwestycyjnym można sfinansować zakup środków trwałych, takich jak: urządzenia, maszyny i całe linie technologiczne. Można go przeznaczyć również na budowę lub modernizację obiektów związanych z działalnością gospodarczą, a także na zakup gruntu, czy przejęcia innych firm z rynku.

Wkład własny

– Jeśli przedsiębiorca przeznacza kredyt na kupno maszyny, samochodu czy nawet siedziby, to przeważnie jest on uruchamiany jednorazowo bez okresu karencji. Natomiast jeśli cel kredytowania to budowa, rozbudowa bądź remont, to wtedy okres karencji jest niezbędny choćby, z tego względu, że klient dokonuje uruchomienia środków w transzach – wyjaśnia Jolanta Ciskowska, kierownik Zespołu Rozwoju Produktów MŚP i Mikro w BNP Paribas Banku.

I dodaje, że nie wszystkie banki udzielają kredytów do pełnej wysokości wartości inwestycji. Obecnie instytucje wymagają wniesienia wkładu własnego na poziomie przynajmniej 20 proc. wartości inwestycji.

Taki kredyt firmy z reguły mogą zaciągnąć maksymalnie na 10 lat, jednak okres kredytowania nie może przekroczyć okresu amortyzacji finansowanego przedmiotu.

Firma, która chce pozyskać środki na rozwój przede wszystkim musi mieć zdolność kredytową oraz uzyskać z banku pozytywną ocenę przepływów finansowych w czasie inwestycji jak i po jej zakończeniu.

Zdolność kredytowa

– Przedsiębiorstwo, które planuje finansowanie projektu i zaciągnięcie na ten cel kredytu, powinno wypracować w poprzednim okresie zyski i zapewnić sobie środki własne na poczet przyszłej inwestycji – radzi Izabela Sławińska ekspert z Banku Zachodniego WBK.

I dodaje, że wszelkie zaległości wobec kontrahentów, Urzędu Skarbowego czy Zakładu Ubezpieczeń Społecznych podważają wiarygodność firmy i wpływają na negatywną decyzję uzyskania finansowania w banku.

Jeśli ocena zdolności kredytowej firmy jest dobra to bank analizuje projekt. – Oceniana jest m.in. realność założeń projektu i szanse powodzenia inwestycji w odniesieniu do otoczenia rynkowego – mówi  Izabela Sławińska. – Bank bada też przedmiot finansowania, jego aspekty prawne. Jest to niezmiernie ważne, bo przedmiot finansowania jest również przedmiotem zabezpieczenia tego kredytu – dodaje Jolanta Ciskowska.

Jednak zanim przedsiębiorcy wystąpią o kredyt powinni zastanowić się, czy planowane przedsięwzięcie przyniesie firmie zysk. Jeśli odpowiedź będzie pozytywna, to musza przygotować i przedstawić bankowi dokumenty finansowe oraz te związane z realizowanym projektem jak: kosztorys czy pozwolenia na budowę (rozbudowę). Z reguły nie trzeba już dołączać dokumentów założycielskich, bo banki korzystają z elektronicznych baz danych, gdzie są one dostępne.

Koszty pożyczki

– Łatwiej jest uzyskać kredyt na prostą inwestycję, np. zakup nieruchomości, która do tej pory była wynajmowana lub dzierżawiona, albo na projekty związane z dotychczasową działalnością, niż uzyskać finansowanie przedsięwzięcia, który ma być zupełnie nowym źródłem przychodów klienta – mówi Agata Chrzanowska, dyrektor Marketingu Bankowości Hipotecznej w Banku Millennium.

Podobnie uważa Jolanta Ciskowska. Jej zdaniem najłatwiej pozyskać środki na wyposażenie, maszyny oraz urządzenia, ponieważ w takich przypadkach formalności związane z zabezpieczeniem kredytu nie są skomplikowane.

Najczęściej koszty kredytu inwestycyjnego to suma stopy referencyjnej, z reguły WIBOR 3M (lub WIBOR1M) (oprocentowanie po jakiej banki pożyczają sobie pieniądze) oraz marży. Taka marża jest ustalana indywidualnie i zależy m.in. od oceny zdolności kredytowej firmy. Dla małych i średnich firm ta marża może zaczynać się już od 1,2 proc. Pobierana jest również prowizja za rozpatrzenie wniosku, która średnio wynosi 0,5 proc.

Warto negocjować

Przedsiębiorcy mogą negocjować z bankiem koszty i warunki kredytu.

Większe szanse na udane negocjacje ma firma, która korzysta z wielu produktów danej instytucji, a więc jest tzw. aktywnym klientem banku. Chociaż przedsiębiorca, który dopiero rozpoczyna współpracę z bankiem również liczyć na lepsze warunki finansowania w wyniku negocjacji.

– Starając się w banku o pieniądze, trzeba osobom decydującym o przyznaniu kredytu pomóc zrozumieć firmę, specyfikę branży w jakiej działa i wyzwania przed nią stojące. Warto też otworzyć się na sugestie ze strony bankowców, którzy mogą zaproponować inne od wnioskowanych, ale korzystniejsze dla klienta, rozwiązania – mówi Piotr Jabłoński, dyrektor departamentu bankowości korporacyjnej w Raiffeisen Polbank.

Opinia dla „Rz"

Bartłomiej Cichuta dyrektor Departamentu Analiz Kredytowych MŚP, BNP Paribas Bank Polska