Rachunki bankowe dla nowych firm

Nowe firmy to duża grupa potencjalnych klientów banków. Według GUS, w pierwszym półroczu 2012 powstało ich ponad 175 tys. (w całym 2011 r. ponad 346 tys.). Dlatego wiele instytucji przygotowało specjalne pakiety dla przedsiębiorców działających na rynku nie dłużej niż pół roku czy rok.

Pakiety obejmują rachunki bieżące, konta lokacyjne, karty debetowe (na ogół bezpłatne przynajmniej w pierwszym roku używania). Dostęp do rachunku jest możliwy za pomocą Internetu, telefonu czy usługi SMS. Większość banków proponuje  także pomoc doradcy.

Oferta dla młodych firm przeważnie jest tańsza od standardowej. Banki pobierają niższe opłaty za prowadzenie rachunku, zlecenia stałe czy przelewy zewnętrzne. Często usługi te są objęte promocjami. Dlatego trzeba być bardzo uważnym przy porównywaniu ofert.

Może okazać się, że preferencyjne warunki dotyczą tylko kilku pierwszych miesięcy. W niektórych bankach niższe (albo zerowe) opłaty pobierane są przez pół roku, czasami przez rok. Koszty korzystania z pakietu mogą również zależeć od salda na rachunku (im wyższe, tym koszty mniejsze). Czasem wysokość miesięcznej opłaty jest uzależniona od zamówienia dodatkowych produktów, np. karty debetowej.

50 zł

miesięcznie kosztują najdroższe pakiety dla startujących w biznesie

Podstawowe pakiety w wielu bankach bywają bezpłatne. Najdroższe kosztują  40-50 zł miesięcznie.

Przeważnie rachunki są nieoprocentowanie. Jeśli bank wypłaca odsetki, to nierzadko uzależnia ich wysokość  od salda. Czasami w skład pakietu wchodzi rachunek lokacyjny (oprocentowany). Poza tym firma może otworzyć dowolną liczbę rachunków walutowych (przeważnie za dodatkową opłatą).

Przelewy wewnątrz banku są z reguły bezpłatne. Często nie ma także opłat za przelew internetowy do ZUS i urzędu skarbowego. Inne zewnętrzne przelewy przez Internet kosztują od zera do 3 zł w zależności od banku.

W ramach pakietu większość instytucji za darmo wydaje kartę debetową (albo nawet kilka kart) i pozwala bez opłat korzystać z niej w pierwszym roku. Coraz częstszą praktyką jest niepobieranie opłat za podjęcie gotówki z obcych bankomatów. Korzystanie z urządzeń należących do wydawcy karty z reguły jest darmowe. Kilka banków dodatkowo oferuje karty kredytowe.

Młode firmy mogą zaciągać niewielkie kredyty; na ogół górna granica to około 20 tys. zł. Są one udzielane na podstawie uproszczonej procedury (mniej wymaganych dokumentów). Niektóre banki twierdzą, że taki kredyt drobny przedsiębiorca może uzyskać w zasadzie od ręki. Okres spłaty wynosi od 12 do 60 miesięcy. Oprocentowanie i prowizje przeważnie są negocjowane.

Opinie

Magdalena Czyżkowska | Bank Millennium

Banki wychodzą dziś naprzeciw oczekiwaniom klientów rozpoczynających działalność, wpierając je niskimi opłatami i specjalnie skomponowaną ofertą rachunków oferowanych na lepszych warunkach. Wyjątkowo są też traktowane osoby wykonujące wolny zawód, które założyły firmę. Dla nich banki również mają specjalne oferty i rezygnują z wielu prowizji. Dlatego warto korzystać z tych propozycji, zwłaszcza że przedsiębiorcy, szczególnie w początkowym okresie, ponoszą duże koszty związane z uruchomieniem działalności. Otwieranie rachunków także jest często uproszczone. Mniej jest formalności. Nie trzeba dostarczać dokumentów papierowych. Takie dokumenty jak np. odpis z KRS, zaświadczenie o numerze REGON i NIP, zaświadczenia o prowadzeniu działalności gospodarczej mogą być zweryfikowane przez pracownika banku bezpośrednio na stronach internetowych Ministerstwa Sprawiedliwości oraz Ministerstwa Gospodarki.

Marek Piotrowski | mBank i MultiBank

Rozpoczęcie działalności gospodarczej wymaga dokładnego zaplanowania oraz przeanalizowania wydatków. Prowadzenie firmy wiąże się bowiem z koniecznością ponoszenia stałych kosztów, takich jak składki do ZUS czy obsługa księgowa. Dobrze, jeśli w początkowej fazie działania firmy koszty są jak najniższe. Nie bez znaczenia jest zatem wybór banku, w którym firma ma rachunek. Szczególną uwagę warto zwrócić na pakiety dla tzw. stat-upów, czyli firm rozpoczynających działalność. W ramach takich ofert rachunek prowadzony jest zazwyczaj bezpłatnie. Za darmo realizowane są też przelewy do ZUS i urzędu skarbowego, co w skali roku daje młodemu przedsiębiorcy oszczędności w wysokości nawet kilkuset złotych. Dzięki pakietom startująca firma może też uzyskać doraźną pomoc w postaci limitu kredytowego. Taki kredyt dostępny jest już od pierwszego dnia działalności firmy. Nie trzeba przedstawiać żadnych zaświadczeń o dochodach. W MultiBanku i mBanku limit kredytowy wynosi 10 tys. zł. Może być podwyższony po upływie pół roku. Taka kwota, choć stosunkowo niewielka,  w początkowym okresie działania powinna pozwolić młodemu przedsiębiorcy na utrzymanie płynności finansowej. Analizując oferty bankowe warto też zwrócić uwagę na bonusy, nie zawsze wprost związane z finansowaniem biznesu. Na przykład w mBanku dla osób prowadzących własny biznes stworzony został portal mikroFirmy.pl. Przedsiębiorca, który się do niego zaloguje, może m.in. ściągnąć bezpłatny program do samodzielnego przygotowania firmowej strony internetowej oraz obniżyć rachunki za usługi księgowe. Użytkownicy portalu za obsługę przez biuro rachunkowe płacą 70 zł miesięcznie.

Oferta banków dla drobnych przedsiębiorców rozpoczynających działalność

- Bank Millennium

Konto Biznes Start, oferta dla przedsiębiorców działających na rynku krócej niż 12 miesięcy; rachunek nieoprocentowany; nie ma opłaty za prowadzenie przez pierwsze 18 miesięcy, potem 15 zł miesięcznie; przelew internetowy do ZUS i urzędu skarbowego bez opłat, zewnętrzne internetowe zlecenie stałe: zdefiniowanie 0 zł, realizacja - zlecenie nieponawialne 2 zł, ponawialne 4 zł; w pakiecie karta debetowa bez opłat przez 18 miesięcy, potem za używanie 2,99 zł miesięcznie;

- Bank Pekao

Pakiet Mój Biznes Startowy przeznaczony głównie dla firm rozpoczynających działalność, dla osób fizycznych prowadzących działalność i spółek osobowych o przychodach ze sprzedaży do 150 tys. zł rocznie oraz dla rolników indywidualnych; obejmuje: rachunek bieżący, kartę debetową, bankowość internetową i telefoniczną; za przelewy do ZUS i urzędu skarbowego nie ma opłaty; rachunek nie jest oprocentowany; za jego prowadzenie płaci się 19 zł miesięcznie;

- Bank BPS

Pakiet na Dobry Początek dla firm rozpoczynających działalność lub prowadzących ją krócej niż 12 miesięcy; warunek: uproszczona księgowość; bank nie pobiera opłaty za prowadzenie rachunku, za przelewy do ZUS i urzędu skarbowego przez Internet, za dostęp do kanałów bankowości elektronicznej BPS 25 i SMS Kontakt, za wydanie, używanie i wznowienie karty debetowej; nie ma też opłaty za pakiet przez 12 pełnych miesięcy od dnia podpisania umowy;

- BOŚ Bank

Konto Wyjątkowe Biznes Start dla firm rozpoczynających działalność lub działających nie dłużej niż 12 miesięcy; brak opłat przez 18 miesięcy za prowadzenie rachunku, później 14 zł miesięcznie; przez 18 miesięcy bezpłatne przelewy krajowe zlecane drogą elektroniczną, później 1,4 zł za przelew; darmowe przelewy do ZUS i urzędu skarbowego; podstawową funkcjonalność rachunku w miarę potrzeb może rozbudować o kolejne moduły: Moduł FX - w ramach opłaty miesięcznej można skorzystać z dwóch rachunków pomocniczych w dowolnej walucie; opłaty i prowizje w ramach modułu wynoszą: 5 zł za każdy przelew wychodzący SEPA, 0,2 proc., min. 40 zł, maks. 200 zł za przelew zewnętrzny SWIFT i 30 zł za przelew przychodzący SWIFT; Moduł Rozliczeniowy - w ramach opłaty miesięcznej dwa rachunki pomocnicze w dowolnej walucie, dwie karty debetowe;

- FM Bank

Kredyt na start dla przedsiębiorców rozpoczynających działalność lub prowadzących ją przez okres nie dłuższy niż 12 miesięcy; maksymalny okres kredytowania 60 miesięcy; kredyt udzielany bez dodatkowych zabezpieczeń i poręczycieli;

- Getin Bank

Moja Firma 3 start-up dla przedsiębiorców rozpoczynających działalność lub prowadzących ją nie dłużej niż 12 miesięcy; w cenie pakietu: rachunek główny (bez opłaty za prowadzenie przez sześć miesięcy), trzy bezpłatne elektroniczne przelewy, kolejne po 1 zł; darmowe przelewy elektroniczne do ZUS i urzędu skarbowego; opłata za rachunek pomocniczy w złotych – 10 zł, w walucie obcej - 35 zł; w ramach pakietu porady prawne przez telefon; możliwość uruchomienia pakietu z ochroną prawną – miesięczny koszt 18 zł; możliwość otrzymania zwrotu miesięcznych stałych opłat za pakiet w postaci premii wypłacanej automatycznie na rachunek, za każde 5 tys. zł średniego miesięcznego salda zwrot może wynieść 10 zł;