Czy przenieść długi do innego banku

Refinansowanie i konsolidacja to sposoby na obniżenie kosztów kredytów wziętych w innych bankach. Instytucje finansowe podbierają sobie klientów, na czym ci ostatni korzystają, płacąc niższe raty — mówi Hanna Braun z Bankier. pl.

• Zaznacza jednak, że zmieniając kredytodawcę, dokładne trzeba przeanalizować wszystkie dodatkowe koszty takiej operacji. W pościgu za zmniejszeniem miesięcznej raty możemy bowiem narazić się na zbyt duże wydatki.

• Refinansowanie to zamiana jednego kredytu na inny, tańszy. Jest to opłacalne dla klientów, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy w okresie, gdy oprocentowanie było wyższe niż obecnie. Sytuacja kredytobiorców zadłużonych w euro, frankach szwajcarskich, funtach brytyjskich czy dolarach jest nieco bardziej skomplikowana. Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu warto dokładnie przeanalizować wszystkie koszty towarzyszące takiej operacji.

• Konsolidacja to połączenie kilku zobowiązań finansowych, takich jak kredyt gotówkowy, karta kredytowa czy limit w koncie, w jeden kredyt, przy którym klient może liczyć na lepsze warunki. Bank „spłaca" zobowiązania klienta wobec innych instytucji i oferuje kredyt oprocentowany korzystniej niż poprzednie zobowiązania. Dodatkowo możliwe jest wydłużenie okresu kredytowania.

• Bankier. pl stworzył ranking najlepszych na rynku oferty hipotecznych kredytów konsolidacyjnych. W badaniu przyjęto, ze klienci ubiegający się o kredyt konsolidacyjny mają kredyt hipoteczny w wysokości 200 tys. zł (na 25 lat, zaciągnięty w pierwszym kwartale 2009 roku), kredyt gotówkowy 12 tys. zł i kartę kredytową z wykorzystanym limitem 5 tys. zł.

Wartość nieruchomości w czasie zawierania umowy kredytu hipotecznego to 350 tysięcy złotych. Osoby posiadające zobowiązania to małżeństwo, oboje w wieku 30 lat. Mają dziecko, mieszkają w mieście powyżej 100 tys. mieszkańców, pracują za 3000 zł netto miesięcznie, mają umowy na czas nieokreślony. Posiadają samochód i mieszkanie o powierzchni 60 mkw.

Swoje zobowiązania zawsze spłacali terminowo. Analitycy Bankiera. pl założyli też, że stawka bazowa kredytu to 4,35 proc., a marża, jaką wówczas uzyskał klient – 3,20 proc. Przy obecnych stawkach z taką marżą oprocentowanie kredytu wciąż będzie się utrzymywało na poziomie ok. 7 proc. Jeśli zaś kredytobiorca skorzysta z opcji refinansowania, i jego marża zostanie obniżona do wysokości przykładowo 1,90 proc., może zaoszczędzić około 200 zł miesięcznie.

• W rankingu kredytów konsolidacyjnych pierwsze miejsce w zestawieniu zajął Deutsche Bank PBC, w którym po refinansowaniu kredytu mieszkaniowego i połączeniu zadłużenia z pozostałymi zobowiązaniami – pożyczką i kartą kredytową – łączny koszt kredytu to niespełna 176 tysięcy złotych. Kolejne miejsce w rankingu należy do eurobanku, w którym łączny koszt kredytu wynosi 177 943 zł. Na trzeciej pozycji uplasował się DnB Nord z łącznym kosztem 178 214 zł. (szczegóły raportu w tabeli)

• Decydując się na przeniesienie zadłużenia do innego banku, trzeba liczyć z dodatkowymi kosztami. – Zwróćmy uwagę na prowizję, jeśli nowy bank takową pobiera, bo może uszczuplić portfel o kilka tysięcy złotych. Do tego dochodzą: ubezpieczenie pomostowe, wycena i inspekcja nieruchomości (czasami ponad tysiąc złotych), opłata za prowadzenie rachunku bankowego, dodatkowe ubezpieczenia wymagane przez bank – na życie, od utraty pracy — radzą analitycy Bankier. pl.

• Do kosztownych formalności należy taksa notarialna – uzależniona od kwoty transakcji. Przykładowo: przy koszcie nieruchomości sięgającej 200 tys. złotych trzeba się przygotować na wydatek około 1500 zł. Warto jednak zorientować się w kosztach u różnych notariuszy, ponieważ tu opłata minimalna nie jest określona. Podatek od taksy notarialnej wynosi 23 proc. Dodatkowo kredytobiorca zapłaci 200 zł za wpis do księgi wieczystej. Umowa kredytowa banku, w którym pierwotnie klient zaciągał kredyt, często zawiera zapis o prowizji od wcześniejszej spłaty kredytu. Taka prowizja to nawet 2 proc. wartości kredytu. Niektóre banki pobierają taką opłatę tylko w pierwszych kilku latach kredytowania, inne zaś niezależnie od momentu spłaty. Są także instytucje, które nie pobierają opłaty za wcześniejszą spłatę.

źródło: Bankier. pl