Jak zapewnić pełniejsze odszkodowanie

Gdy po wypadku samochód zostanie uznany za całkowicie zniszczony, odszkodowanie z polisy AC będzie odpowiadało wartości auta przed wypadkiem pomniejszonej o wartość wraku. Samochody, szczególnie nowe, szybko tracą na wartości. Jeśli więc do wypadku bądź kradzieży doszło np. po upływie ponad pół roku od zawarcia umowy ubezpieczenia, za odszkodowanie nie kupi się nowego pojazdu. Powiedzmy, że nowe auto zostało kupione za 50 tys. zł. Po 10 miesiącach zostało ukradzione. Wtedy jego wartość wynosiła 40 tys. zł i tyle właściciel samochodu dostanie z polisy AC.

Żeby nie ponieść finansowych konsekwencji tego, że auto traci na wartości, trzeba mieć ubezpieczenie GAP (Guaranteed Asset Protection). Jest to polisa od utraty wartości handlowej samochodu. Umożliwia uzyskanie dopłaty do odebranego odszkodowania z AC w razie kradzieży auta bądź szkody całkowitej. W tym ostatnim przypadku czasem można też liczyć na wypłatę, gdy szkoda jest likwidowana z OC sprawcy.

Coraz więcej towarzystw oferuje ubezpieczenie GAP. Coraz częściej polisy te są również sprzedawane w salonach dilerskich oraz w bankach udzielających kredytów samochodowych. Umowę zawiera się zazwyczaj na trzy lata i składka jest wyliczana dla tego okresu.

Na rynku dostępne są trzy zasadnicze rodzaje ubezpieczenia GAP:

GAP finansowy

– jest to polisa dla osób kupujących samochód na kredyt. Klient inkasuje odszkodowanie z AC i dodatkowo dostaje z GAP kwotę odpowiadającą wartości kredytu pozostałego do spłaty. Przy długim okresie spłaty może się zdarzyć, że wartość auta maleje szybciej niż spłacany kredyt. Wówczas w razie kasacji bądź kradzieży samochodu odszkodowanie z AC nie pokryje kredytu, który mamy jeszcze do spłacenia. Składka za trzyletnie ubezpieczenie GAP dla samochodu o wartości 50 tys. zł wynosi 750 – 1000 zł.

GAP fakturowy

– klient w razie szkody całkowitej lub kradzieży auta otrzyma różnicę między wartością fakturową auta a odszkodowaniem z polisy AC. Ubezpieczenie to często jest dostępne u dilerów samochodowych. Opłaca się je wykupić dla nowego auta lub drogiego samochodu używanego. Składka za trzy lata dla samochodu wartego 50 tys. zł wynosi 1200 – 1400 zł.

GAP indeksowy

– otrzymuje się dopłatę do odszkodowania z polisy AC wynoszącą kilka lub kilkanaście procent wartości rynkowej auta z dnia szkody. Polisę taką oferują banki. Ma zapewnić klientowi wkład własny potrzebny przy zakupie nowego auta bądź środki na spłatę pozostałych rat kredytu. Składka za trzy lata dla samochodu o wartości 50 tys. zł wynosi 750 – 1000 zł.

Odszkodowanie z ubezpieczenia GAP otrzymamy dopiero po wypłacie odszkodowania z polisy podstawowej (AC; czasami w razie szkody całkowitej także OC sprawcy wypadku). Pieniądze należą się tylko wtedy, gdy doszło do kradzieży auta bądź szkody całkowitej; w przypadku OC szkoda całkowita jest wtedy, gdy koszty naprawy przekraczają 100 proc. wartości samochodu z dnia szkody, w przypadku AC jest to zazwyczaj 70 proc. (każde towarzystwo może ustalić to inaczej, sposób obliczania zapisany jest w ogólnych warunkach ubezpieczenia AC).

Tomasz Oszczepalski, dyrektor generalny Wagas

Gdy dojdzie do szkody całkowitej, odszkodowanie z polisy autocasco nie pokryje realnej wartości rynkowej danego pojazdu. Rozwiązaniem w takiej sytuacji jest ubezpieczenie GAP. Zapewnia ono odszkodowanie stanowiące różnicę między wartością fakturową pojazdu z dnia zakupu a kwotą wypłacaną z polisy AC lub OC sprawcy. Ubezpieczenie GAP warto kupić dlatego, że wartość samochodu systematycznie maleje, nowego najbardziej w pierwszym roku.

Gdy dojdzie do szkody całkowitej, pieniądze z ubezpieczenia AC nie wystarczą do sfinansowania zakupu nowego samochodu.

Link4

Każdy klient mający w tym towarzystwie AC może wykupić ubezpieczenie GAP. Polecane jest to szczególnie właścicielom nowych samochodów (ich wartość znacznie maleje wraz z upływem czasu), osobom spłacającym kredyty samochodowe (suma ubezpieczenia zapewnia pokrycie pełnej kwoty kredytu przez cały okres trwania umowy) oraz biorącym samochód w leasing. Towarzystwo oferuje GAP fakturowy na okres jednego roku. Wartość auta do ubezpieczenia można przyjąć na podstawie faktury zakupu.

Ergo Hestia

GAP dla samochodów Mitsubishi i Nissan dostępny jest dla klientów, którzy kupili standardowy pakiet ubezpieczeń komunikacyjnych Ergo Hestii (OC, AC, NNW, Assistance). Wysokość składki zależy od wartości pojazdu i okresu ubezpieczenia. Umowa może być zawarta na 24 lub 36 miesięcy. Ubezpieczenie gwarantuje odszkodowanie pokrywające różnicę między wartością fakturową fabrycznie nowego pojazdu a odszkodowaniem wypłaconym z autocasco za kradzież lub całkowite zniszczenie samochodu. Stawki wynoszą: 0,7 proc. za okres 24 miesięcy, 1,5 proc. za 36 miesięcy.

Genworth Financial

Ubezpieczenie od straty finansowej GAP mogą wykupić osoby mające kredyt samochodowy w GMAC Bank Polska. Proponowane są różne warianty: klient może otrzymać do 15 proc. wartości rynkowej pojazdu w dniu szkody lub różnicę między wartością odszkodowania z AC a kwotą kredytu pozostającą do spłaty, alternatywnie różnicę między odszkodowaniem z AC a wartością fakturową (początkową). Umowę można zawrzeć na cały okres spłaty kredytu lub krótszy. Składka jest doliczana do miesięcznej raty kredytowej.

GE Money Bank

Udzielając kredytu samochodowego oferuje ubezpieczenie towarzystwa Cardif. Obejmuje ono ryzyko straty finansowej poniesionej w wyniku szkody całkowitej lub kradzieży kredytowanego pojazdu. Suma ubezpieczenia w wersji GAP1 wynosi 20 proc. salda kredytu pozostającego do spłaty, a w wersji GAP2 przez pierwsze 24 miesiące odpowiada różnicy między ceną zakupu pojazdu a wartością odszkodowania z OC lub AC, natomiast później jest to 20 proc. salda kredytu pozostającego do spłaty. Koszt polisy GAP zostaje doliczony do kredytu.