Polisy dla młodych kierowców

Statystyki są nieubłagane. Młodzi, niedoświadczeni kierowcy powodują więcej szkód niż pozostali. Zatem składki za ubezpieczenia komunikacyjne dla młodych ludzi są wyższe niż dla kierowców z długim stażem.

W ubiegłym roku co piąty wypadek (w sumie 6526) spowodował kierowca w wieku 18–24 lata. Oznacza to, że statystycznie wśród każdych 10 tysięcy najmłodszych kierowców znajduje się aż 17 sprawców wypadków. To znacznie więcej niż w pozostałych grupach. Dla porównania – w przedziale wiekowym 25–39 lat ten sam wskaźnik sięga 11, a wśród kierowców w wieku 40–59 lat zaledwie 7,2. Trudno się zatem dziwić, że towarzystwa drożej wyceniają polisy komunikacyjne dla młodych.

– Ubezpieczyciele są zobowiązani kalkulować składki na podstawie statystyk, a te jednoznacznie przemawiają na niekorzyść kierowców w wieku 18–24 lata  – tłumaczy Przemysław Grabowski, ekspert multiagencji CUK Ubezpieczenia.

W rezultacie każda osoba z tej grupy wiekowej płaci więcej za polisę komunikacyjną niezależnie od tego, czy spowodowała wypadek, czy nie.

Polisy dla młodych kosztują więc sporo. Z wyliczeń multiagencji CUK Ubezpieczenia wynika, że 19-latek z Warszawy, który jeździ sześcioletnią toyotą corollą, zapłaci za pierwsze w życiu OC przynajmniej 2184 zł. I jest to najtańsza na rynku oferta. Bo inne  towarzystwo proponuje temu samemu kierowcy OC aż za 5349 zł, czyli aż o 3165 zł droższe.

Dla porównania – 39-latek również z Warszawy, który OC kupuje od 10 lat, nigdy nie spowodował wypadku i kieruje taką samą toyotą corollą, znajdzie polisę nawet za 443 zł. To blisko pięć razy taniej w porównaniu z najniższą ceną dla 19-latka!

Wykorzystaj wszelkie zniżki

Co zrobić, żeby ubezpieczenie samochodu kupowane  przez młodego człowieka nie było astronomicznie drogie? Po pierwsze, trzeba spróbować maksymalnie wykorzystać wszelkie zniżki proponowane przez towarzystwa.

Ubezpieczyciele przyznają rabaty na przykład za kontynuację polisy w danej firmie  (nawet do 20 proc., jeśli lojalny kierowca nie powoduje szkód). Nierzadko oferowane są zniżki dla wybranych grup klientów (np. 7 proc. dla rodziców dzieci poniżej 15. roku życia; 10 proc. dla zawodowych kierowców czy 20 proc. dla rolników).  Bardzo popularne są obniżki składki przy zakupie pakietu ubezpieczeń (np. samochodowe OC plus autocasco lub OC plus ochrona mieszkania).

W ubezpieczeniu autocasco możliwości obniżenia składki są większe niż w OC. Dzieje się tak przede wszystkim dlatego, że zakres ubezpieczenia zależy od tego, jaki wariant wybierze klient (w OC warunki są określone w ustawie). Można zatem zdecydować się na mniejszy zakres ochrony w zamian za niższą składkę.

– W przypadku AC warto zwrócić uwagę na możliwość zastosowania opcjonalnego udziału własnego w szkodzie – radzi Tomasz Piekarski, dyrektor ds. produktów komunikacyjnych w PZU. – Z jednej strony może to znacząco obniżyć składkę, z drugiej strony świadomość, że część naprawy samochodu będziemy finansować z własnej kieszeni, może wpłynąć pozytywnie na skłonność do ostrożniejszej jazdy. A to pozwoli wypracować dodatkowe zniżki za bezszkodowość w przyszłości.

Tata współwłaściciel

Starym sposobem pozwalającym zmniejszyć składkę na ubezpieczenie komunikacyjne jest wpisanie do dowodu rejestracyjnego bardziej doświadczonego kierowcy. Może to przynieść nawet 900 zł oszczędności.

– Metoda na tatę-współwłaściciela rzeczywiście może być skuteczna, o ile ubezpieczyciel uznaje zniżki, które przez lata jazdy uzbierała osoba wpisana do dowodu rejestracyjnego – mówi Przemysław Grabowski. – Jeśli tak jest, to kierowcy kupujący swoje pierwsze OC  w wieku 18–24 lat mogą liczyć nawet na 60 proc. opustu od podstawowej ceny. Trzeba jednak pamiętać, że nie każde towarzystwo zgodzi się na taki rabat.

Na ogół jest tak, że ubezpieczyciel zrobi wyliczenia, w których uwzględni zniżki rodzica przysługujące mu za jazdę bez wypadku, ale pomniejszy rachunek o zwyżki składki z tego powodu, że drugi współwłaściciel auta jest młody. Przez cały czas używania samochodu będącego współwłasnością młodemu kierowcy będą się liczyć lata bezszkodowej jazdy. Ale uwaga: wypadek spowodowany przez jednego ze współwłaścicieli sprawi, że obaj utracą zniżki i będzie to dotyczyć  wszystkich ubezpieczonych pojazdów.

Wyraźna oszczędność

Z  przeprowadzonej przez CUK Ubezpieczenia symulacji wynika, że niedoświadczony kierowca, który dzieli samochód z osobą korzystającą ze zniżek na komunikacyjne OC, może zapłacić za polisę dużo mniej.

Do wyliczeń wybrano przykład 20-latka z Warszawy, który ubezpiecza swoje auto po raz pierwszy, prawo jazdy ma od roku, a jego samochód to skoda octavia z 2005 r. o mocy silnika 110 KM i pojemności 1,9 litra. Współwłaścicielem pojazdu jest 42-latek z 14-letnim stażem za kierownicą, od 11 lat opłacający składki  na ubezpieczenie OC i niemający w tym czasie szkód.

Jeśli młody kierowca jest jedynym właścicielem auta, zapłaci za ubezpieczenie co najmniej 1701 zł (w najdroższym wariancie może to być nawet 6494 zł). Jeżeli w jego dowodzie rejestracyjnym widnieje współwłaściciel, to koszt polisy spada do 1119 zł, czyli o 582 zł.

Tak jest nie tylko w Warszawie. Na przykład w Łodzi różnica w cenie wynosi 657 zł, w Gdańsku 732 zł, a w Olsztynie 800 zł. Najwięcej 20-latek użytkujący samochód razem z doświadczonym kierowcą zaoszczędzi we Wrocławiu – 951 zł. Najmniejsza różnica między ceną polisy bez i ze współwłaścicielem jest w Opolu, ale również tutaj można zapłacić o kilkaset złotych mniej (375 zł).

Niektórzy młodzi kierowcy rejestrują auto na kogoś innego, najczęściej rodzica, który ma już wypracowane wysokie zniżki.  Takie rozwiązanie nie jest dobre. Wtedy we wniosku o ubezpieczenie właściciel powinien podać, że pojazd będzie używany przez osobę młodą. A to w konsekwencji i tak spowoduje podwyższenie składki. Natomiast zatajając tę informację, narażamy się na to, że jeśli młody kierowca spowoduje wypadek (a nie był zgłoszony jako współużytkownik auta), poniesiemy konsekwencje finansowe. -

Czego mogą się spodziewać młodzi kierowcy

- Ergo Hestia

Ma dla młodych specjalną ofertę You Can Drive. Jej cechy to niewyśrubowana cena polisy oraz łatwość zakupu; można to zrobić w kilka minut za pomocą szybkiego i czytelnego kalkulatora oraz intuicyjnego formularza. Cały proces odbywa się online, od zakupu polisy przez potwierdzenie zawarcia umowy, po obsługę posprzedażową i odnawianie ubezpieczenia.

- PZU

Stosuje zwyżki dla młodych kierowców, które znacznie podnoszą cenę komunikacyjnego OC. Nie ma zbyt wielu możliwości obniżenia składki.

- Generali

Dostosowuje cenę polisy do poziomu ryzyka, co oznacza, że z każdym rokiem, stosownie do wieku kierowcy, cena ubezpieczenia maleje. Dodatkowo towarzystwo uzależnia cenę od wieku, w którym kierowca zrobił prawo jazdy; statystyki pokazują, że w im młodszym wieku kierowca otrzymał prawo jazdy, tym mniej powoduje szkód.

- Gothaer

Uznaje wyższe zniżki współwłaściciela samochodu z tytułu przebiegu ubezpieczenia. Jeśli więc pojazd jest własnością więcej niż jednej osoby, zniżkę składki ustala się na podstawie udokumentowanych uprawnień tego z właścicieli, który legitymuje się najwyższymi zniżkami. Na przykład  jeżeli właścicielami auta są ojciec i syn, to do wyliczenia składki przyjmowane są zniżki tej osoby, której przysługują najwyższe (najczęściej zniżki ojca). Jeśli jako współwłaściciel wpisana jest osoba małoletnia bez prawa do zniżek, wtedy w kalkulacji przyjmuje się wyższe zniżki z tytułu przebiegu ubezpieczenia, ale dodatkowo zostanie uwzględniona zwyżka z powodu wieku współwłaściciela lub krótkiego okresu posiadania prawa jazdy (poniżej dwóch lat).

- Compensa

Jeżeli mimo młodego wieku kierowca jeździ bezpiecznie i może pochwalić się bezszkodowym przebiegiem ubezpieczenia, towarzystwo może zredukować lub całkowicie znieść zwyżkę związaną z młodym wiekiem. Na preferencyjne warunki ubezpieczenia mogą liczyć zwłaszcza osoby powyżej 25. roku życia.

- Uniqa

Klient, który może pochwalić się rokiem bezszkodowej jazdy, uzyskuje 15 proc. zniżki. AC zostało  tak skonstruowane, by klient niezależnie od wieku mógł skomponować pakiet dostosowany do swoich potrzeb. Ma do wyboru trzy warianty. Pakiety najszersze: MotoMaxi i MotoMega chronią od wszystkich rodzajów ryzyka, natomiast MotoMini obejmuje szkody spowodowane przez żywioły, wykluczając te powstałe przy zderzeniu z innym pojazdem lub przeszkodą. Ten wariant jest tańszy od standardowego MotoMaxi o około 50 proc., a jeśli zostanie rozszerzony o ryzyko kradzieży, jego cena jest niższa o około 30 proc.

- Link 4

Uwzględnia indywidualne doświadczenie w prowadzeniu pojazdów. Oznacza to, że osoba, która rozpoczęła swoją motoryzacyjną przygodę od prowadzenia pojazdu zarejestrowanego na rodzica, otrzyma od Link4 zniżkę adekwatną do czasu bezszkodowego użytkowania pojazdu. Czyli nawet jeśli nie będzie wpisana do dowodu rejestracyjnego jako właściciel lub współwłaściciel, w okresie, w którym użytkowała pojazd, będzie już wypracowywać sobie prawo do zniżki za jazdę bez szkody.