Ubezpieczenie mieszkania i domu. Jak wybrać, ile kosztuje

Nawet jeśli dobrze chronimy swój dom czy mieszkanie: montujemy dodatkowe zabezpieczenia, przed wyjazdem zakręcamy dopływ wody, a sąsiadów prosimy o czujność, i tak nie zagwarantujemy sobie pełnego bezpieczeństwa. Przed szkodą nie uchroni nas również ubezpieczenie, ale przynajmniej pomoże pokryć koszty związane z przywróceniem poprzedniego stanu. W razie zalania, włamania czy pożaru polisa zapewni środki na remont mieszkania, zakup utraconych rzeczy czy odbudowę domu.

– Składka ubezpieczeniowa, jaką płacimy, jest niska w porównaniu z pomocą, jaką będzie odszkodowanie, gdyby nasze mieszkanie poważnie ucierpiało – mówi Sławomir Sosnowski, doradca ubezpieczeniowy firmy Aviva.

Przykładowy szacunkowy koszt ubezpieczenia mieszkania o powierzchni 60 mkw. i wartości 500 tys. zł w Ergo Hestii, Compensie czy TUW SKOK w wariancie podstawowym wynosi 450 – 600 zł rocznie.

Podczas naszej nieobecności w domu np. w okresie wakacyjnym mienie jest szczególnie narażone na kradzież, włamanie lub zniszczenie w wyniku awarii. Dlatego jeśli jeszcze nie ubezpieczyliśmy nieruchomości, niech planowany urlop stanie się impulsem do zakupu polisy.

Dodatkowe opcje

Nim zdecydujemy się na konkretną ofertę, najpierw powinniśmy przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Nawet jeśli mały druk i trudny język nie zachęcają do tego. Jest to niezbędna lektura, dzięki której będziemy wiedzieć, co obejmuje dany pakiet, jakie może być maksymalne odszkodowanie (jego wysokość określa suma ubezpieczenia, inaczej suma gwarancyjna lub limit odpowiedzialności), jakie sytuacje i przedmioty zostaną objęte polisą (tzw. wyłączenia odpowiedzialności), jaka jest wysokość franszyzy (czyli udziału własnego klienta w szkodzie).

W ubezpieczeniach nieruchomości (budynku mieszkalnego, komórki gospodarczej, garażu) odrębną kategorią są elementy stałe i ruchome. Do tych pierwszych zalicza się instalacje techniczne, drzwi, okna, wykładziny czy armaturę sanitarną. Z kolei elementy ruchome to meble, sprzęt RTV, AGD i komputerowy, biżuteria, przedmioty osobistego użytku. Elementy stałe są zazwyczaj objęte ochroną tylko od zdarzeń losowych, natomiast ruchomości domowe dodatkowo od ryzyka kradzieży z włamaniem.

– Warto odpowiedzieć sobie na pytania: przed jakimi sytuacjami chcę się zabezpieczyć; ile pieniędzy będę potrzebować, aby odtworzyć uszkodzone lub skradzione elementy mieszkania albo wyposażenia; czy mój dom może zostać zniszczony przez powódź, pożar, silny wiatr – podpowiada Sławomir Sosnowski.

Do oferowanej polisy można dobrać opcje, na których szczególnie nam zależy, wyłączając jednocześnie te rodzaje ryzyka, na jakie nasze mieszkanie nie jest narażone. Jeśli ktoś mieszka np. na siódmym piętrze, nie ma sensu, by płacił za ubezpieczenie od powodzi czy od wybicia szyby przez dzieci grające w piłkę na podwórku.

Wersja standardowa i rozszerzona

Zdaniem Agnieszki Potrzebowskiej z InterRisk, polisa mieszkaniowa powinna obejmować: ubezpieczenie nieruchomości, w tym jej elementów stałych i ruchomych, ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym oraz home assistance. Większość standardowych polis zapewnia ochronę na wypadek zdarzeń losowych (np. od ognia, huraganu, gradu, eksplozji, zalania, śniegu i lodu, uderzenia piorunu). W bardziej rozbudowanych wariantach ochroną objęte jest także ryzyko powodzi, przepięcia, pękania na skutek mrozu, dewastacji, trzęsienia ziemi, kradzieży z włamaniem, a nawet rabunku mienia na ulicy. Jeśli więc będziemy spacerować z aparatem fotograficznym czy w naszyjniku z pereł i zostaną one skradzione, polisa powinna zapewnić wypłatę odszkodowania pod warunkiem, że rzeczy te znajdowały się wśród ubezpieczonych ruchomości.

– Warto się też zastanowić nad dodatkowymi rodzajami ryzyka, np. kosztem wynajęcia lokalu zastępczego na czas odbudowy zniszczonego mieszkania – podpowiada Sławomir Sosnowski.

Niektóre polisy obejmują również koszty ochrony prawnej, pobytu w szpitalu czy następstwa nieszczęśliwych wypadków.

Assistance i OC

Przy określaniu wartości mienia ubezpieczanego od zdarzeń losowych należy wziąć pod uwagę całość wyposażenia domu; powódź czy ogień prawdopodobnie zniszczą wszystko bez wyjątku. W przypadku ubezpieczenia ruchomości warto rozważyć zakup tzw. polisy na pierwsze ryzyko. Jeśli szacujemy, że wartość sprzętu i wyposażenia naszego domu wynosi np. 50 tys. zł, możemy się zdecydować na polisę wystawioną tylko na połowę tej sumy. To dość rozsądne rozwiązanie, zwłaszcza że ubezpieczenie od kradzieży należy do najdroższych elementów polisy. Jest mało prawdopodobne, by złodziej zdołał wynieść wszystko.

Standardem jest dołączanie do ubezpieczenia mieszkania usługi assistance. Zapewnia ona doraźną pomoc fachowców (ślusarz, hydraulik, elektryk), a także zwrot kosztów, jeśli na skutek szkody konieczne było skorzystanie z hotelu, dodatkowego transportu czy pomocy domowej.

– Warto zwrócić uwagę, czy ubezpieczyciel jedynie organizuje usługę, czy również pokrywa jej koszt – mówi Agnieszka Potrzebowska.

W przypadku niespodziewanej awarii posiadacze pakietów assistance mogą także zyskać dostęp do technika komputerowego czy specjalisty naprawiającego sprzęt RTV i AGD.

Z kolei ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pozwoli uniknąć kłopotów, gdy to my zalejemy mieszkanie sąsiada lub w inny sposób nieumyślnie wyrządzimy komuś szkodę. Istotne jest jednak, czy towarzystwo odpowiada jedynie za zdarzenia związane z posiadaniem nieruchomości i ruchomości domowych, czy również za szkody spowodowane przez ubezpieczonego i osoby mu bliskie poza domem (np. gdy nasze dziecko zniszczy czyjąś własność podczas jazdy na rowerze). Warto to sprawdzić.

Kiedy spotka nas odmowa

Każde towarzystwo dokładnie określa sytuacje, w których ochrona nie będzie obowiązywać (tzw. wyłączenia odpowiedzialności). Tę część ogólnych warunków ubezpieczenia trzeba przeczytać szczególnie uważnie. Może się zdarzyć, że dana polisa w ogóle nie gwarantuje odszkodowania np. w razie powodzi, a my mieszkamy na terenach zagrożonych zalaniem przez rzekę. Pamiętajmy, że coraz częściej ryzyka związanego z powodzią nie ma w standardowych wersjach polis. Jeśli zależy nam na takiej ochronie, musimy zapłacić za nią dodatkowo (niektóre towarzystwa w ogóle nie oferują takiego ubezpieczenia, zwłaszcza na terenach często zalewanych).

Z reguły wyłączane są też szkody powstałe w wyniku np. ataków terrorystycznych, strajków i zamieszek, skażenia materiałami radioaktywnymi. Dotyczy to także szkód związanych np. z prowadzeniem działalności gospodarczej, z pracami górniczymi, przenikaniem wód gruntowych. Oczywiście towarzystwo zawsze zakwestionuje wypłatę pieniędzy, jeśli szkoda zostanie spowodowana umyślnie lub będzie skutkiem rażącego niedbalstwa.

Wyłączenie lub ograniczenie odpowiedzialności ubezpieczyciela może też dotyczyć szkód w mieszkaniach, które stały puste np. przez 30 lub 60 dni.

– Jeśli mamy w planach wyjazd na dłuższy okres niż określony w warunkach ubezpieczenia, powinniśmy się zwrócić do ubezpieczyciela o objęcie ochroną naszego mienia również w tym czasie. W przeciwnym razie pozostaniemy bez ochrony lub z bardzo ograniczoną jej wersją – mówi Agnieszka Potrzebowska.

Wyłączane są również szkody w mieniu zabytkowym, artystycznym i unikatowym, np. dotyczące dzieł sztuki, antyków, zbiorów kolekcjonerskich.

Gdy już odpowiemy sobie na wszystkie pytania dotyczące ubezpieczenia naszej nieruchomości, wybierzemy kilka ofert, które spełniają nasze oczekiwania, przeczytamy OWU, sprawdzimy zapisy na temat wyłączeń, przyjdzie czas na porównanie cen polis. Będą się one różnić w zależności od zakresu ochrony, sumy ubezpieczenia, opcji dodatkowych.

Jeśli po podpisaniu umowy dojdziemy do wniosku, że polisa nie spełnia naszych wymagań, mamy prawo rozwiązać umowę w ciągu 30 dni od daty zawarcia.

Jak obniżyć składkę

Od 5 do 30 proc. mniej zapłacimy wtedy, gdy:

- zainstalowaliśmy atestowany alarm przeciwpożarowy,

- mamy kraty stałe lub ruchome, atestowane rolety, żaluzje przeciwwłamaniowe lub szyby przeciwwłamaniowe klasy P3 bądź wyższej,

- wyposażyliśmy mieszkanie w miejscowy alarm dźwiękowo-świetlny,

- zainstalowaliśmy drzwi antywłamaniowe z atestem,

- jest alarm z monitoringiem z powiadomieniem policji lub agencji ochrony mienia,