Przelew z karty na rachunek

Wiele banków umożliwia klientom przelewy z rachunku karty kredytowej na dowolne konto. Dzięki temu jeśli zabraknie nam pieniędzy na przykład na uregulowanie stałych miesięcznych płatności, możemy zaciągnąć pożyczkę na karcie i przelać ją na swoje konto osobiste lub bezpośrednio na rachunek odbiorcy. Minusem takiej operacji są wysokie koszty. Banki pobierają kilkuprocentowe prowizje, zazwyczaj nie niższe niż 5 zł.

Koszty w dużym stopniu zależą od tego, jak bank klasyfikuje przelew z karty: czy jako transakcję bezgotówkową (czyli tak jak płatność w sklepie), czy gotówkową (podjęcie pieniędzy z bankomatu).

Jaka to operacja

W pierwszym przypadku klient może skorzystać z dobrodziejstw okresu bezodsetkowego, który trwa maksymalnie od 51 do 61 dni (w zależności od banku). Oznacza to, że posiadacz karty nawet przez dwa miesiące (licząc od początku cyklu rozliczeniowego) może mieć kredyt bez oprocentowania. Warunkiem jest jednak spłata całego długu w wyznaczonym przez bank terminie. Gdy spłaci się tylko minimalną wymaganą kwotę, od całej reszty zostaną naliczone odsetki. I to wcale niemałe; średnio wynoszą one około 20 proc. w skali roku.

Inaczej jest w przypadku przelewu traktowanego przez bank jako transakcja gotówkowa. Wynika to z tego, że w transakcji gotówkowej (gdy podejmujemy pieniądze z bankomatu) nie unikniemy oprocentowania w żadnej sytuacji (okres bezodsetkowy nie obowiązuje). Przelew uznany za transakcję gotówkową staje się więc pożyczką oprocentowaną od pierwszego dnia zarejestrowania kwoty przelewu na rachunku karty aż do momentu spłaty. Taki dług jest drogi i lepiej zaciągać go tylko w naprawdę awaryjnych sytuacjach.

Nie ma odsetek, jest prowizja

Tylko w niektórych bankach przelewy z karty są traktowane jak operacje bezgotówkowe. Jest tak m.in. w Alior Banku, BGŻ, BRE Banku. Można wtedy uniknąć odsetek od zaciągniętej pożyczki będącej efektem przelewu z karty, ale i tak trzeba zapłacić prowizję. Alior i BRE Bank (mBank, MutiBank) pobiorą 3 proc. od wartości takiej operacji, ale nie mniej niż 7 zł, natomiast BGŻ 3,5 proc., minimum 5 zł.

Są też instytucje (Citi Handlowy, Credit Agricole), które jako bezgotówkowe traktują tylko wybrane przelewy, np. na rachunek spółdzielni mieszkaniowej, dostawców gazu lub prądu. Natomiast operacje na karcie wykonane w innym celu niż opłacenie stałych rachunków są zaliczane do gotówkowych.

Na przykład w Citi Handlowym jeśli z karty kredytowej klient będzie opłacał rachunki za telefon, prąd, gaz, mieszkanie czy ubezpieczenie, to nie tylko skorzysta z okresu bezodsetkowego, ale również nie zapłaci prowizji; standardowo wynosi ona 4 proc. od kwoty przelewu, nie mniej niż 10 zł. Warunkiem jest jednak wcześniejsze telefoniczne skontaktowanie się z doradcą banku i określenie odbiorców tego typu płatności. Podobnie jest w Credit Agricole.

Wersja najdroższa

Przelewy z karty są traktowane jako transakcje gotówkowe m.in. przez takie banki jak ING, Pekao oraz Millennium. Warto podkreślić, że w tym ostatnim banku odsetki naliczane od kwoty takiego przelewu są dużo niższe od standardowego oprocentowania karty; wynoszą tylko 11,9 proc., podczas gdy zwykła stawka to 24 proc.

W ING Banku do końca 2013 roku klienci są zwolnieni z prowizji za przeprowadzenie operacji (normalnie wynosi ona 2 proc., nie mniej niż 5 zł). Stosunkowo niską opłatę (należy do najmniejszych na rynku) pobiera Pekao; operacja kosztuje klienta 0,5 proc. sumy przelewu, nie mniej niż 1 zł.

Nie wszystkie banki umożliwiają przelewy z karty na rachunek. Oferty takiej nie mają m.in.: BOŚ, BNP Paribas, Kredyt Banku czy PKO BP. Tam, gdzie operacja jest możliwa, z reguły można przeprowadzić również odwrotną transakcję, czyli bezpłatnie zasilić rachunek karty pieniędzmi z konta bankowego. Wtedy klient będzie mógł wydać plastikiem więcej, niż ma do dyspozycji na rachunku karty w ramach przyznanego limitu.

Aby przelać środki z karty kredytowej na inne konto, należy być użytkownikiem systemu bankowości elektronicznej. Wówczas przez Internet można dostać się na rachunek karty i przelać odpowiednią kwotę na dowolne konto bankowe, ale tylko do wysokości limitu przyznanego do karty. Operacja jest podobna do tej, jaką wykonujemy przelewając pieniądze online z naszego konta bankowego na inne.

Oferta banków

Przelewy z karty kredytowej

Alior Bank

przelew z rachunku karty kredytowej na dowolny rachunek jest traktowany jako operacja bezgotówkowa; prowizja wynosi 3 proc., minimum 7 zł, w przypadku karty World Signia: 2 proc., minimum 5 zł

BGŻ

transakcja bezgotówkowa, opłata za przelew z karty wynosi 3,5 proc., minimum 5 zł; rachunek karty można zasilić bezpłatnie pieniędzmi z konta, ale zapłacić za pomocą karty można tylko do wysokości limitu dziennego, który maksymalnie wynosi tyle, ile limit kredytowy

BRE Bank (MultiBank i mBank)

opłata za zasilenie innego konta bankowego z rachunku karty wynosi 3 proc. przelanej kwoty, jednak nie mniej niż 7 zł;  w ramach mBanku i MultiBanku przelew jest realizowany w czasie rzeczywistym; zasilenie rachunku karty jest bezpłatne

Citi Handlowy

przelewy z karty w ramach usługi „opłata rachunków kartą kredytową" są darmowe i traktowane jako bezgotówkowe; aby móc korzystać z tej usługi, najpierw trzeba zgłosić bankowi odbiorców naszej płatności; w ramach usługi można regulować rachunki za: telefon, mieszkanie, telewizję i Internet, czesne, składki ubezpieczeniowe; pozostałe przelewy z karty są traktowane jako transakcje gotówkowe, kosztują 4 proc. ich wartości, ale nie mniej niż 10 zł

ING

przelewy z karty są uznawane za transakcje gotówkowe; do końca 2013 roku nie ma prowizji, później będzie ona wynosić 2 proc. kwoty przelewu, minimum 5 zł; zgodnie z umową klient nie powinien dokonywać nadpłat na rachunek karty kredytowej