Ile trzeba zarabiać, by dostać kredyt

– Luty był drugim miesiącem funkcjonowania rynku kredytów hipotecznych w oparciu o nowe regulacje Komisji Nadzoru Finansowego, a także drugim, w którym można było starać się o kredyty hipoteczne ze wsparciem państwa w programie „Mieszkanie dla młodych" – mówi Elżbieta Kopka, ekspert firmy Invigo. – Był to także kolejny miesiąc utrzymania kosztu pieniądza na niezmienionym poziomie, zarówno przez EBC, jak i RPP.

Na tym jednak dobre informacje dla kredytobiorców się kończą. Po pierwsze dlatego, że w drugiej połowie roku stopy procentowe mogą pójść w górę. Po drugie, okazuje się, że banki podwyższają marże (tak było m.in. w Banku Pocztowym oraz Getin Noble Banku). Według opinii bankowych analityków należysię spodziewać podobnych ruchów w najbliższym czasie także w przypadku pozostałych banków.

Ile na mieszkanie

Na jakie wsparcie banku przy budowie domu lub mieszkania mogli liczyć w ostatnich tygodniach średnio zarabiający Polacy?

– Z ostatnich danych GUS wynika, że wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 4217 zł, czyli około 3004 zł na rękę. Przeciętna pensja wzrosła na przestrzeni ostatniego miesiąca o 222,73 zł netto – wylicza Elżbieta Kopka. – Dlatego samotna osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań, może dziś liczyć na 297 tys. zł kredytu hipotecznego. Warto zauważyć, że dzięki dużemu skokowi średniego wynagrodzenia kwota potencjalnego kredytu jest wyższa o niemal 40 tys. zł w porównaniu ze średnim kredytem, jaki można było uzyskać w styczniu 2014 r.

Maksymalna rata, jaką kredytobiorca singiel może opłacać, wynosi 1654 zł w przypadku kredytu w złotych i 1262 zł w przypadku kredytu walutowego.

Niewielki limit na karcie kredytowej lub w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową. Nadal jednak singiel dostałby od banku 240 tys. zł – wynika z danych Invigo.

– Natomiast rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 6008 zł, zatrudniona na stałą umowę, przy założeniu, że nie ma żadnych innych zobowiązań, może otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 622 tys. zł – mówi Elżbieta Kopka.

Przy średniej cenie transakcyjnej mieszkania w Warszawie, która wynosi ok. 7,2 tys. zł za mkw., za tę kwotę kredytu rodzina mogłaby sobie pozwolić na kupno ponad 80-metrowego lokalu.

Ale już dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty kredytów gotówkowych lub limity w kontach – nawet niewykorzystywane) znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu – do 565 tys. zł.

Ile na dom

Z danych OECD wynika, że w 2013 r. roczny dochód przeciętnego gospodarstwa domowego w Polsce wynosił niewiele ponad 46 tysięcy złotych. Czy tak sytuowana rodzina wybuduje dom?

– Przeznaczając w całości swoje roczne dochody na inwestycję, samodzielne sfinansowanie budowy domu zajęłoby przeciętnemu gospodarstwu domowemu kilkanaście lat – mówi Marcin Krasoń, ekspert Home Broker. – Dlatego kredyt jest koniecznością.

Trzeba też zadbać o wkład własny. Im większy, tym korzystniejsze będą warunki umowy kredytowej.

Warto pamiętać, że od 2014 roku kredytobiorców obowiązuje wymóg posiadania przynajmniej 5-proc. wkładu własnego. Ale próg ten będzie systematycznie rosnąć, aż w 2017 roku osiągnie 20 proc.

Wsparciem dla rodzin może być także dopłata w ramach wspomnianego już programu „Mieszkanie dla młodych".

O dopłatę do wkładu własnego mogą ubiegać się osoby do 35. roku życia, które planują zakup domu jednorodzinnego o powierzchni do 100 mkw.

– Najwięcej otrzymają rodziny wielodzietne. Osoby wychowujące przynajmniej jedno dziecko mogą liczyć na 15 proc. dopłaty do wkładu własnego, a jeśli w ciągu 5 lat od zakupu domu urodzi się trzecie lub kolejne, zyskają dodatkowe 5 proc. na wcześniejszą spłatę kredytu – mówi Michał Krajkowski, ekspert Domu Kredytowego Notus. ?– Program nie wyklucza jednak osób samotnych czy rodzin bezdzietnych. Dla nich przewidziano dopłaty w wysokości 10 proc. – dodaje.