Kredyty hipoteczne po nowemu

Już niedługo znacznie łatwiej będziemy mogli porównywać oferty kredytowe. Nowa ustawa o kredycie konsumenckim, która wejdzie w życie 18 grudnia, rozszerzy przywileje zadłużających się. Przede wszystkim zostanie znacząco podwyższona kwota kredytu uznawanego za kredyt konsumencki. Będzie ona wynosiła 255 550 zł, czyli równowartość 75 tys. euro – mówi Jarosław Sadowski, analityk firmy Expander.

Jeden arkusz wszędzie

Nowa ustawa o kredycie konsumenckim określa m.in., że przed podpisaniem umowy o kredyt klient musi otrzymać formularz zawierający bardzo szczegółowe informacje o wszystkich kosztach towarzyszących pożyczeniu pieniędzy.

– Nowe przepisy zwiększają przede wszystkim obowiązki informacyjne w stosunku do kredytobiorcy. Wprowadzony został standardowy europejski arkusz informacyjny (SEAI), dzięki któremu klient otrzyma taki sam zestaw informacji o ofercie, kosztach i innych wymogach związanych z kredytem. Jednolita informacja pozwoli na przejrzyste i wygodne porównywanie ofert kredytowych oraz niewątpliwie przyczyni się do dalszego wzrostu świadomości klientów – uważa Michał Krajkowski, analityk z Domu Kredytowego Notus.

Mikołaj Fidziński, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl, podkreśla, że bank lub pośrednik kredytowy będzie zobowiązany przed podpisaniem umowy kredytowej przedstawić klientowi bardzo szczegółowe informacje. – Między innymi będzie musiał podać całkowitą kwotę kredytu w danej walucie w dniu podania informacji, zasady ustalania spreadu walutowego i wskazówki o jego wpływie na wysokość kredytu oraz rat, a także termin i sposób spłaty zobowiązania, zasady spłaty (w tym informacje o wysokości rat czy kwocie odsetek), całkowity koszt kredytu (marża, oprocentowanie i zasady jego ustalania oraz warunki zmiany), warunki odstąpienia od umowy, warunki wcześniejszej spłaty kredytu – wylicza Fidziński.

Zwraca uwagę, że także sama umowa kredytowa powinna zawierać sporo informacji – choćby określenie opłat oraz innych kosztów związanych z udzieleniem kredytu (w tym m.in. opłatę za rozpatrzenie wniosku kredytowego, przygotowanie i zawarcie umowy o kredyt oraz warunki ich zmian), całkowity koszt kredytu i całkowitą kwotę do zapłaty w dniu zawarcia umowy czy zaznaczenie prawa kredytobiorcy do spłaty kredytu przed terminem.

Więcej czasu na zmianę zdania

Nowa ustawa wydłuża do dwóch tygodni czas na skorzystanie z prawa odstąpienia od umowy kredytowej.

– Jeżeli umowa nie będzie zawierała wszystkich elementów określonych w ustawie, klient może odstąpić od niej w ciągu 14 dni, ale nie od jej podpisania, lecz od momentu, w którym otrzyma wszystkie określone w przepisach informacje o kredycie – zwraca uwagę Jarosław Sadowski. – Ustawa mówi również o tym, że w przypadku odstąpienia od umowy bankowi nie przysługują żadne opłaty z wyjątkiem odsetek za okres od dnia wypłaty kredytu do dnia spłaty. Takie zapisy zapewne zmobilizują więc banki do rzetelnego informowania klienta o wszystkich kosztach.

Michał Krajkowski przypomina, że obowiązujące obecnie regulacje pozwalały na odstąpienie od kredytu w ciągu dziesięciu dni. – W przypadku kredytów mieszkaniowych nie ma to aż tak dużego znaczenia, gdyż tego typu zobowiązań nie zaciąga się pod wpływem impulsu. Wydłużenie terminu na odstąpienie od umowy będzie jednak miało znaczenie dla kredytów gotówkowych czy też ratalnych – dodaje analityk.

Krzysztof Oppenheim, doradca finansowy z Oppenheim Enterprise, uważa, że wielu klientów i tak nie będzie czytać dziesiątek stron dokumentacji dołączonej przez bank do umowy kredytowej. – A banki będą starały się zabezpieczyć przed zarzutem, że klient nie został o czymś poinformowany, czyli że mógł decyzję o zaciągnięciu zobowiązania podjąć bez pełnej wiedzy – mówi. – W ustawie jest bowiem zapisane, że gdyby kredytodawca nie wykonał choćby jednego z zobowiązań wobec klienta, ten może odstąpić od umowy w ciągu 14 dni od dnia dostarczenia wszystkich elementów wymienionych w art. 30 ustawy.

Czy banki będą mogły od grudnia naliczać opłatę za przedterminową spłatę kredytu? – Taka opłata może być pobierana tylko w przypadku kredytów ze stałą stopą procentową i tylko w sytuacji, gdy kwota spłacanego w okresie 12 kolejnych miesięcy kredytu jest wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw. Opłata ta nie może być wyższa niż 1 procent, gdy do spłaty pozostało więcej niż 12 miesięcy, oraz 0,5 procent, jeśli okres ten jest krótszy – wyjaśnia Michał Krajkowski.

Michał Krajkowski - analityk Domu Kredytowego Notus