Może i twoja rata spadnie

- RPP zdecydowała, że we wrześniu stopy procentowe pozostaną na dotychczasowym poziomie. Wiele wskazuje jednak na to, że w kolejnych miesiącach zostaną one obniżone. To właśnie w wyniku tego rodzaju przewidywań WIBOR 3M, od którego zależy oprocentowanie większości kredytów w złotych, spadł do najniższego w historii poziomu 2,56 - komentuje Jarosław Sadowski, główny analityk firmy Expander.

Dla porównania na początku roku stopa WIBOR wynosiła 2,7 proc. i do początku czerwca pozostawała na zbliżonym poziomie. Spadek, który obserwujemy powinien przełożyć się na obniżenie oprocentowania i kosztów kredytów.

Niższe raty za "hipoteki"

Z wyliczeń Expandera wynika, że w porównaniu z początkiem roku obecna rata kredytu hipotecznego na kwotę 300 tys. zł na 25 lat, z marżą 1,8 proc., zmniejszyła się już o 24 zł.

- Gdyby jednak stopy zostały obniżone o 0,25 p.p. i WIBOR spadł do poziomu 2,45 proc., to wysokość comiesięcznego zobowiązania wobec banku będzie niższa już o 42 zł. Podwójna obniżka stóp - WIBOR na poziomie 2,2 proc. - spowodowałby natomiast spadek o 84 zł, do poziomu 1584 zł - wylicza Jarosław Sadowski.

Dla porównania, dwa lata temu, gdy WIBOR był znacznie wyższy niż dziś (4,98 proc.), rata takiego samego kredytu wynosiła 2 078 zł. Przy obecnym poziomie WIBOR różnica wynosi więc aż 435 zł, a w przyszłości może wzrosnąć nawet do 495 zł.

Spadek WIBOR wpływa również na raty kredytów gotówkowych - np. na remont - ale ze względu na niższe kwoty i krótsze terminy spłaty, korzyści, jakie z tego tytułu odnoszą klienci, są znacznie mniejsze.

- Dla przykładu weźmy kredyt na kwotę 10 000 zł na 3 lata. Miesięczne zobowiązanie przy oprocentowaniu na poziomie 12 proc. wynosi 332 zł. Jego obniżka do poziomu 11,75 proc. zmniejszy je do 331 zł, czyli zaledwie o 1 zł. Nawet zmiana o 0,5 p.p. czyli spadek oprocentowania do 11,5 , nie da odczuć większej różnicy -rata na poziomie niecałych 330 zł. Spłacający tego rodzaju zobowiązania nie mają więc tak dużych powodów do zadowolenia z obniżek stóp jak ci, którzy spłacają kredyty hipoteczne - podkreśla analityk Expandera.

Ile i kiedy można zyskać

Bartosz Turek, analityk Lion's Bank, zwraca uwagę, że dzisiejsza decyzja RPP o pozostawieniu stóp procentowych na niezmienionym poziomie nie oznacza wcale, że raty kredytów nie spadną już w tym miesiącu.

- Zbliżające się widmo obniżek stóp spowodowało, że WIBOR już od kilkunastu dni wyraźnie spada. Na przykład WIBOR 3M 3 września był proc.. Wraz z tą zmianą banki, aktualizując tę stawkę, mogą zażądać niższej raty - twierdzi Bartosz Turek.

Jeśli zatem ktoś ma kredyt zaciągnięty na 30 lat i 100 tys. zł, z marżą 1,5 proc., to jego rata przy WIBOR na poziomie 2,56 proc. wyniosłaby 481 zł, a przy WIBOR sprzed miesiąca (2,67 proc.) - 487 zł, czyli 6 złotych więcej.

- Jest to jednak zmiana kosmetyczna, gdyby porównać ją z efektem, jaki miała cała seria obniżek stóp procentowych zapoczątkowana pod koniec 2012 roku. Rata kredytu proc. - w tym 1,5 pkt. proc. marży - wynosiła na starcie 2046 zł miesięcznie. Od tamtego czasu notowania stawki WIBOR 3M spadły z 5,11 do 2,56 proc. Gdyby bank aktualizował wartość WIBOR na bieżąco, modelowy kredytobiorca mógłby dziś cieszyć się oprocentowaniem o jedną trzecią niższym i w konsekwencji ratą na poziomie 1593 zł miesięcznie, czyli o 453 zł niższą niż 18 miesięcy temu - wylicza Bartosz Turek.

Z danych Lion's Bank wynika, że przeciętna 3-osobowa rodzina z dochodem 5 tys. zł netto, może dziś pożyczyć na mieszkanie 418,5 tys. zł (mediana zdolności kredytowej dla długu zaciąganego na 25 lat w sierpniu br.). Jest to lepszy wynik niż z analogicznego okresu przed rokiem, kiedy modelowa rodzina mogła pożyczyć 377 tys. zł.

Opinia

Halina Kochalska, analityk Open Finance: