Największe wymagania banki mają w stosunku do kredytobiorców w takich krajach jak: Japonia, Węgry czy Zjednoczone Emiraty Arabskie - wynika z analiz Lion's Banku.

- Od stycznia 2015 r., chcąc kupić w Polsce mieszkanie na kredyt, trzeba posiadać sporo gotówki. Sam wkład własny to minimum 10 proc. ceny zakupu, a to nie wszystkie koszty, z którymi trzeba się liczyć, inwestując za kredyt. Gdyby dodać do tego koszty transakcyjne: podatki, opłaty sądowe i za pośrednictwo, prowizje pobrane przez bank i koszty obsługi notarialnej, to okaże się, że kupując używane mieszkanie warte 300 tys. zł trzeba mieć w gotówce nawet 56 tys. zł - wylicza Bartosz Turek, analityk Lion's Banku.

Dodaje, że rosnące wymagania odnośnie posiadania wkładu własnego, nie są wcale polską specyfiką. - W wielu krajach podobne ruchy były naturalną konsekwencją kryzysu, którego skutki zapoczątkowały w latach 2007 - 2008 spadki cen nieruchomości. Dla banków, które udzielały kredytów hipotecznych był to okres, w którym z miesiąca na miesiąc topniał majątek zabezpieczający ich wierzytelności. Jeśli więc doszłoby do windykacji długów mogłyby one nie odzyskać pożyczonych kwot.

10 proc. w w Chorwacji czy Irlandii

- Aby w przyszłości uniknąć ryzyka strat na produktach hipotecznych wprowadzono lub podniesiono wymagania odnośnie wskaźnika LtV. Pokazuje on, jaką część wartości nieruchomości można pożyczyć w formie kredytu: im wyższy, tym mniej trzeba dołożyć własnej gotówki, czyli wkładu własnego, aby kupić na kredyt własne cztery kąty - wyjaśnia Bartosz Turek.

Dane zebrane przez Lion's Bank z 26 krajów pokazują, że w większości z nich banki pozwalają na zadłużenie osobom, które posiadają przynajmniej 20 proc. wkładu własnego (LtV na poziomie maksymalnie 80 proc.). Taka sytuacja ma miejsce w aż 18 przebadanych krajach, czyli niemal w trzech na cztery wzięte pod uwagę.

- Nawet, jeśli banki w przebadanych krajach deklarują chęć kredytowania większej części ceny nieruchomości, może to wymagać poniesienia dodatkowych kosztów lub przedstawienia dodatkowych zabezpieczeń. Jest to możliwe na przykład w Australii, Austrii, Indiach, USA czy Wielkiej Brytanii - wylicza Bartosz Turek.

Dodaje, że na Wyspach kredytobiorcy mogą skorzystać z programów rządowych, które osobom posiadającym 5-proc. wkład własny pozwalają korzystać z tanich pożyczek rządowych lub gwarancji kredytowych ułatwiających zakup własnego domu.

- Warto podkreślić, że nie wszędzie wymagania dotyczące wkładu własnego wynikają z aktów prawnych lub rekomendacji regulatora. Nawet jednak w gronie krajów o bardziej liberalnym podejściu do kredytowania wkład własny jest potrzebny. Minimum 10 proc. ceny trzeba mieć idąc po kredyt do banku w Chorwacji czy Irlandii. 15 proc. wkładu trzeba posiadać, aby zadłużyć się na mieszkanie w Szwecji, na Słowacji, w Rumunii, na Litwie, w Indiach i Czechach - mówi Bartosz Turek.

65 proc. na Węgrzech

Są kraje, w których wymagania odnośnie wkładu własnego są znacznie bardziej restrykcyjne niż w Polsce. Przynajmniej 30-proc. wkładu własnego wymagają banki austriackie, bułgarskie, hiszpańskie i słoweńskie. Idąc dalej, można też przytoczyć przykład Japonii. Jak informuje portal Overseas Mortgage Broker, chcąc tam kupić nieruchomość na kredyt, trzeba tam mieć 40 proc. ceny w gotówce.