Święta na kredyt. Różnice w kosztach są znaczące

Tegoroczne święta Bożego Narodzenia mają być jednymi z najdroższych od kilku lat. Wzrosły ceny żywności, w tym głównie warzyw, masła i jaj. Poza tym Polacy planują wydać więcej na świąteczne prezenty. Jak podaje firma doradcza Deloitte, przeciętna rodzina wyda na ten cel ponad 450 zł.

Grudniowa gorączka przedświątecznych zakupów i moc wyprzedaży jest dla wielu osób jedyną okazją w roku, aby pozwolić sobie na odrobinę szaleństwa i większe wydatki. W takich sytuacjach pomocny może okazać się kredyt gotówkowy. Sprawdziliśmy, w których bankach znajdziemy względnie tanie oferty.

Nie ma odsetek, ale są koszty

Najniższą ratę kredytu bez ubezpieczenia oferuje Raiffeisen Polbank. Miesięczne obciążenie z tytułu zaciągnięcia Pierwszej Pożyczki wynosi 258 zł. Bank nie nalicza odsetek, ale pobiera prowizję w wysokości 2,99 proc. Pożyczyć można tylko do 4 tys. zł na okres od sześciu miesięcy do dwóch lat.

– Pierwszą Pożyczkę można otrzymać bez żadnych zaświadczeń – tylko na dowód osobisty. Decyzja o udzieleniu może zapaść podczas jednej wizyty w oddziale – tłumaczy Tomasz Dymowski, dyrektor Departamentu Bankowości Detalicznej w Raiffeisen Polbanku.

Na drugim miejscu naszego rankingu znalazł się eurobank z „Pożyczką od ręki". Oprocentowanie nominalne wynosi 9,4 proc. w skali roku, a miesięczna rata 263 zł. Bank nie pobiera prowizji. Gotówka w kwocie od 500 zł do 4 tys. zł dostępna jest na podstawie oświadczenia o dochodach. Spłatę zadłużenia rozłożyć można maksymalnie na 36 rat.

W Alior Banku miesięczna rata wynosi 270 zł. Oferta tej instytucji zawiera ciekawą opcję – pożyczone pieniądze można zwrócić w ciągu 30 dni bez żadnych kosztów. Pożyczka Przymiarka ma oprocentowanie nominalne i prowizję w wysokości 5 proc. Bank może udzielić kredytu do kwoty 30 tys. zł na maksymalny okres 48 miesięcy.

W PlusBanku znaleźć można Kredyt Tu i Teraz z ratą 272 zł miesięcznie. Oprocentowania nie ma. Bank pobiera wyłącznie prowizję na poziomie 7,99 proc. Pożyczyć można od 1 tys. do 4 tys. zł maksymalnie na dwa lata.

Raty w wysokości 276 zł miesięcznie mogą płacić klienci Pekao SA, którzy zaciągną Pożyczkę Ekspresową. Oprocentowanie nominalne wynosi 8,99 proc., a prowizja 5 proc. wnioskowanej kwoty. Pożyczyć można do 200 tys. zł na osiem lat.

W PKO BP i Banku Millennium miesięczna rata jest blisko o 40 zł wyższa niż w Raiffeisen Polbank (jego oferta zwyciężyła). W skali roku różnica w całkowitym koszcie kredytu sięga niemal 460 zł.

Z ubezpieczeniem będzie drożej

Przy udzielaniu pożyczki banki bardzo często oferują ubezpieczenie. Polisa taka zapewnia spłatę zadłużenia na przykład w sytuacji utraty pracy. Zwykle jest to produkt nieobligatoryjny, więc można z niego zrezygnować.

Koszty ubezpieczenia pożyczki na kwotę 3 tys. zł, zaciąganej na rok, mogą podwyższać miesięczną ratę o 8 – 45 zł miesięcznie. Warto więc wcześniej przemyśleć, czy takie ubezpieczenie jest potrzebne.

Wcześniejsza spłata? Nie ma problemu

Niska rata to atut, bo oznacza mniejsze obciążenie domowego budżetu. Mamy szansę ją zminimalizować nie tylko wybierając tanią ofertę, ale przede wszystkim rozkładając spłatę na jak najdłuższy okres. Trzeba jednak liczyć się z tym, że wtedy wzrośnie całkowity koszt kredytu, ponieważ suma odsetek naliczanych przez dłuższy czas będzie większa.

Osoby, które są w stanie spłacić swoje zadłużenie jeszcze przed kolejnymi świętami, mogą tego dokonać bez żadnych dodatkowych kosztów. Co najważniejsze, w przypadku spłaty całości kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt pożyczki ulega proporcjalnemu obniżeniu o koszty należne za okres, o jaki skrócono czas obowiązywania umowy.

Jak oszacować koszty pożyczki

- Zanim podpiszemy umowę, koniecznie powinniśmy poprosić o wyliczenie rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania kredytu, czyli RRSO. Wartość podaną przez bank należy porównać z ofertami innych instytucji.

- Jeśli chcemy sprawdzić, czy dana pożyczka jest względnie tania, nie wystarczy znać wysokość oprocentowania nominalnego; właśnie ta stawka jest podawana na ulotkach i w materiałach promocyjnych banków czy firm pożyczkowych. Rzeczywisty koszt kredytu lepiej pokazuje RRSO. Im ta wartość jest niższa, tym pożyczka jest tańsza.

- Rzeczywista roczna stopa oprocentowania przedstawia całkowity roczny koszt kredytu. Wliczane są w nią wszystkie ponoszone przez klienta opłaty związane z zaciągnieciem pożyczki: od prowizji i ubezpieczenia po miesięczne koszty dodatkowych produktów banku, na które klient musi się zdecydować.

Kredyty

Pozostało 86% artykułu