Lokaty bez podatku, poradnik

Na lo­ka­tach an­ty­po­dat­ko­wych można za­ro­bić na­wet 6,83 proc., co od­po­wia­da 8,5 proc. na „zwy­kłej" lo­ka­cie. Od­set­ki, któ­re klient do­sta­je „na rę­kę", są wyższe niż dla tra­dy­cyj­nej lo­ka­ty o tym sa­mym opro­cen­to­wa­niu, gdyż de­po­zy­ty an­ty­bel­ko­we po­zwa­la­ją unik­nąć opo­dat­ko­wa­nia dzię­ki ka­pi­ta­li­za­cji od­se­tek każde­go dnia.

Przy­kła­do­wo: w przy­pad­ku lo­ka­ty na 5 tys. zł za­ło­żo­nej na je­den rok różni­ca w kwo­cie od­se­tek wy­nie­sie ok. 50 zł.

Ja­kie opro­cen­to­wa­nie

Ban­ki po­da­ją opro­cen­to­wa­nie no­mi­nal­ne czy ina­czej ubrut­to­wio­ne. Ozna­cza to, że jest ono ta­kie, ja­kie przy­nio­sła­by stan­dar­do­wa lo­ka­ta z ka­pi­ta­li­za­cją na ko­niec okre­su de­po­no­wa­nia po od­ję­ciu 19-proc. po­dat­ku.

Ta­kie uję­cie uła­twia po­rów­na­nia. Jed­nak trze­ba pa­mię­tać, że ban­ki bar­dzo czę­sto uży­wa­ją w re­kla­mach wła­śnie opro­cen­to­wa­nia ubrut­to­wio­ne­go, po­nie­waż jest ono znacz­nie wyższe od te­go, ja­kie w rze­czy­wi­sto­ści otrzy­mu­je­my.

Lo­ka­ty an­ty­po­dat­ko­we ma po­nad 20 ban­ków. Naj­wyższe opro­cen­to­wa­nie ofe­ru­ją za­zwy­czaj ban­ki nie­wiel­kie, ma­ło zna­ne lub ta­kie, któ­re do­pie­ro wcho­dzą na ry­nek. Chcąc przy­cią­gnąć klien­tów i zdo­być ba­zę de­po­zy­to­wą na roz­wi­ja­nie usług kre­dy­to­wych, mu­szą ofe­ro­wać naj­lep­sze staw­ki na ryn­ku.

Lo­kat an­ty­bel­ko­wych nie trze­ba za­kła­dać w ban­ku, w któ­rym ma się ra­chu­nek oso­bi­sty. Są ban­ki, w któ­rych każdy mo­że otwo­rzyć de­po­zyt, także przez In­ter­net (Ge­ti­nOn­li­ne, Me­ri­tum Bank, Idea Bank, San­tan­der Con­su­mer Bank, In­te­li­go, Bank Pocz­to­wy, FM Bank).

Do niedawna ta­kie wysoko oprocentowane lo­ka­ty jed­no­dnio­we można by­ło za­kła­dać w BGŻ Opti­ma, in­ter­ne­to­wym ban­ku de­po­zy­to­wym, któ­ry jest czę­ścią BGŻ. Jed­nak bank wy­co­fał się z ich ofe­ro­wa­nia.

Prze­ciw­ni­kiem de­po­zy­tów an­ty­po­dat­ko­wych jest nad­zór fi­nan­so­wy. Nie­daw­no An­drzej Ja­ku­biak, szef Ko­mi­sji Nad­zo­ru Fi­nan­so­we­go, ostrzegł ban­ki przed pro­mo­wa­niem de­po­zy­tów jed­no­dnio­wych. Je­go zda­niem ban­ki fi­nan­su­ją­ce dzia­łal­ność z tzw. lo­kat an­ty­po­dat­ko­wych na­ra­żo­ne są na gwał­tow­ny od­pływ środ­ków. Wy­ni­ka to m.in. stąd, że klien­ci mo­gą swo­bod­nie prze­no­sić środ­ki do te­go ban­ku, któ­ry w da­nym mo­men­cie ofe­ru­je lep­sze opro­cen­to­wa­nie.

Jed­nak nie­dłu­go znik­nie możli­wość uni­ka­nia pła­ce­nia tzw. po­dat­ku Bel­ki. Mo­że to na­stą­pić już wio­sną.

– Po­da­tek bę­dzie po­bie­ra­ny także od lo­kat już trwa­ją­cych w mo­men­cie wej­ścia w ży­cie no­we­li­za­cji – mó­wi Mi­ko­łaj Fi­dziń­ski, ana­li­tyk po­rów­ny­war­ki fi­nan­so­wej Com­pe­ria.pl. – War­to za­kła­dać za­tem ak­tu­al­nie lo­ka­ty na okre­sy do trzech mie­się­cy bądź de­po­zy­ty da­ją­ce gwa­ran­cję bra­ku utra­ty czę­ści od­se­tek – ra­dzi.

Ta­kie pro­duk­ty ma­ją Ge­ti­nOn­li­ne, FM Bank, Kre­dyt Bank, Idea Bank i Me­ri­tum Bank. W tych ofer­tach ban­ki obie­cu­ją, że do­pła­cą różni­cę wy­ni­ka­ją­cą z ko­niecz­no­ści na­li­cze­nia po­dat­ku.

No­we pro­po­zy­cje

Aby de­po­nent mógł za­ło­żyć np. lo­ka­tę na pół ro­ku al­bo rok bez oba­wy o to, że na­gle od je­go od­se­tek za­cznie być po­bie­ra­ny po­da­tek od zy­sków ka­pi­ta­ło­wych, kil­ka ban­ków za­sto­so­wa­ło pro­sty trik. Otóż od­set­ki na pro­po­no­wa­nych lo­ka­tach (na okre­sy od 4 do 12 mie­się­cy) na­li­czą w pierw­szych dwóch, trzech mie­sią­cach trwa­nia de­po­zy­tu (w Idea Ban­ku, Ge­tin Ban­ku i Ge­ti­nOn­li­ne do koń­ca lu­te­go, a w FM Ban­ku do 22 mar­ca).

Od 1 mar­ca (lub 23 mar­ca w FM Ban­ku) opro­cen­to­wa­nie spad­nie do 0 lub sym­bo­licz­ne­go 0,1 proc. Choć de­po­zyt wy­pra­cu­je bar­dzo szyb­ko wszyst­kie od­set­ki, nie bę­dzie można go ze­rwać przed ter­mi­nem za­pa­dal­no­ści bez utra­ty od­se­tek.

– Opro­cen­to­wa­nie ta­kiej lo­ka­ty róż­ni się w za­leż­no­ści od dnia za­ło­że­nia (opro­cen­to­wa­nie za­ło­żo­nej np. 1 stycz­nia jest nie­co niż­sze niż np. 10 stycz­nia). Wszyst­ko dla­te­go, by od­po­wied­nia su­ma od­se­tek na­ro­sła do koń­ca lu­te­go. Wte­dy zy­ski ze wszyst­kich lo­kat w da­nym ban­ku na okre­ślo­ny okres zrów­na­ją się nie­za­leż­nie od dnia ich otwar­cia – tłu­ma­czą ana­li­ty­cy Com­pe­ria.pl.

Po zli­kwi­do­wa­niu możli­wo­ści omi­nię­cia ko­niecz­no­ści pła­ce­nia po­dat­ku Bel­ki ry­nek de­po­zy­to­wy cze­ka­ją zmia­ny.

Do łask mo­gą wró­cić kon­ta oszczęd­no­ścio­we, bar­dzo po­pu­lar­ne przed erą de­po­zy­tów an­ty­bel­ko­wych. Da­wa­ły od­set­ki nie­wie­le niższe niż na lo­ka­tach, ale w każdej chwi­li można by­ło wy­co­fać środ­ki. Kon­ta te są za­zwy­czaj dar­mo­we. Co istot­ne, od­set­ki do­pi­sy­wa­ne są do ra­chun­ku (ka­pi­ta­li­zo­wa­ne) co­dzien­nie. Dzię­ki te­mu z każdym dniem ro­śnie pod­sta­wa ich na­li­cza­nia.

Więcej w czwartek w dodatku „Moje Pieniądze"

Po­rad­nik „Rzecz­po­spo­li­tej"

1. Czy jest limit wysokości lokaty antybelkowej?

Tak. Lokaty z dzienną kapitalizacją można zakładać tylko do określonej kwoty. Jej wysokość jest uzależniona od oprocentowania danej lokaty, tak aby naliczone odsetki dzienne nie przekroczyły 2,49 zł. Tylko wówczas podatek może być zaokrąglony do zera.

2. Skąd mam wiedzieć, czy kwota nie jest za duża?

Banki zazwyczaj wyznaczają górną granicę kwoty lokaty. Nie ma zatem obawy, że ulokuje się na lokacie antybelkowej zbyt wysoką kwotę.

Nie ma też problemu, gdy ktoś chce zdeponować większą kwotę niż limit. Banki umożliwiają bowiem najczęściej założenie przynajmniej kilku lokat, a nieraz nawet nie ograniczają górnej granicy liczby takich depozytów.