Przed zimą warto zadbać o ubezpieczenie OC

Nie każdy przedsiębiorca jest świadomy obowiązków związanych z użytkowaniem nieruchomości. A niedopełnienie tych obowiązków skutkuje koniecznością wypłaty odszkodowania, jeśli ktoś na skutek naszych zaniedbań poniósł straty.

Każda firma ryzykuje, że na jej terenie dojdzie do wyrządzenia szkód. Już samo posiadanie nieruchomości sprawia, że firma może być pociągnięta do odpowiedzialności za wypadki, do których doszło w budynku czy na przylegającym do niego chodniku. Zdarza się, że przyczyną takich wypadków jest zbyt późne uprzątnięcie śniegu czy sopli z dachu.

Ryzyko wyrządzenia szkody zależy w dużym stopniu od rodzaju prowadzonej działalności. Inaczej to wygląda w przypadku butiku w centrum handlowym, a inaczej, gdy przedsiębiorstwo zajmuje się odśnieżaniem ulic. Wielkość firmy nie zawsze ma związek ze stopniem ryzyka. Na przykład niewielka firma budowlana może uszkodzić instalacje wodociągowe i sparaliżować miasto, co spowoduje ogromne wydatki.

Co prawda może się zdarzyć, że nawet pozornie mało dramatyczne zdarzenie będzie skutkować ogromnymi wydatkami.

Na przykład gdy ktoś poślizgnie się na oblodzonym chodniku i złamie kręgosłup, to firma, która nie uprzątnęła lodu, będzie zmuszona pokrywać koszty wieloletniej rehabilitacji.

Szkody niewysokie, ale częste

Przeciętna wysokość odszkodowań związanych z zimą nie jest wysoka, najczęściej wynosi od kilku do kilkunastu tysięcy złotych. Ale takich zdarzeń może być sporo. Czasami dochodzi też do katastrof, takich jak zawalenie się parę lat temu chorzowskiej hali pod ciężarem śniegu zalegającego na dachu. Śmierć poniosło wówczas kilkadziesiąt osób.

Dla dużego przedsiębiorstwa pokrycie kosztów naprawy auta uszkodzonego przez spadające sople czy rehabilitacja klienta to wydatki, których może nie odczuć przy założeniu, że są incydentalne. Natomiast dla niewielkich podmiotów wypłacenie kilkudziesięciu tysięcy złotych odszkodowania może oznaczać nawet koniec działalności. Dlatego ze względu na bezpieczeństwo firmy warto wykupić polisę OC, która najczęściej stanowi część składową pakietu ubezpieczeniowego dla przedsiębiorstw z sektora MSP.

O polisie warto pomyśleć nie tylko zimą, choć wtedy rośnie ryzyko związane z warunkami pogodowymi. I lepiej kupić polisę przed szkodą, a nie dopiero po niej, ucząc się na własnych błędach.

Kluczowe znaczenie ma wysokość sumy gwarancyjnej. Określa ona, do jakiej wysokości towarzystwo pokryje szkody. Zbyt niska suma gwarancyjna oznacza, że część odszkodowania trzeba będzie zapłacić z własnej kieszeni. Natomiast wybranie zbyt wysokiej sumy spowoduje, że zapłacimy za wysoką składkę w stosunku do potrzeb.

Cena ubezpieczenia OC dla firmy nie jest wysoka. Małe i średnie przedsiębiorstwa mogą znaleźć oferty nawet za kilkadziesiąt złotych rocznie. Ale uwaga: wtedy zakres ochrony jest podstawowy i trzeba się liczyć z wieloma wyłączeniami odpowiedzialności towarzystwa, wymienionymi w ogólnych warunkach ubezpieczenia. Im składka wyższa, tym większy zazwyczaj poziom ochrony.

Kto ponosi odpowiedzialność

Miejscami, w których relatywnie często dochodzi zimą do szkód na skutek zaniedbań w odśnieżaniu, są wejścia do sklepów, kiosków, punktów usługowych i gastronomicznych. Za te miejsca odpowiadają zwykle ich właściciele lub najemcy lokali, w których prowadzona jest działalność gospodarcza. Właściciel lub najemca pomieszczenia odpowiada także za utrzymanie czystości we wnętrzu lokalu. Powinien więc wypłacić odszkodowanie, jeśli do wypadku doszło dlatego, że klient pośliznął się na mokrej podłodze.

W obiektach wielkopowierzchniowych, takich jak supermarkety czy biurowce, właściciel firmy korzysta przeważnie z usług profesjonalisty w zakresie zarządzania nieruchomościami. Wówczas może przenieść odpowiedzialność za utrzymanie czystości na zarządcę. Jednak odpowiedzialność profesjonalnego zarządcy dotyczy tylko przestrzeni wspólnych i nie zwalnia najemców lokali z konieczności zadbania o stan butików, kawiarni czy biur.

Jeśli do nieszczęśliwego wypadku dojdzie na parkingu samochodowym, to odpowiedzialność za szkodę ponosi podmiot administrujący tym parkingiem. Odpowiedzialność istnieje niezależnie od tego, czy poszkodowany poruszał się samochodem, czy przechodził pieszo.

Co daje polisa OC

Przedsiębiorca, który wykupił ubezpieczenie OC, nie będzie płacił odszkodowania z własnej kieszeni, bo zrobi to za niego towarzystwo. Jest to główna, ale nie jedyna zaleta tego ubezpieczenia. Posiadanie OC jest korzystne dla przedsiębiorcy również dlatego, że w razie wyrządzenia szkody to ubezpieczyciel zajmie się weryfikacją zasadności roszczenia, związanymi z tym kwestiami prawnymi oraz wykonaniem niezbędnych ekspertyz. Tym samym polisa odciąży przedsiębiorcę od często czasochłonnych czynności przy ustalaniu odpowiedzialności i określaniu wysokości odszkodowania.

Jeżeli firma podjęła kroki w celu zapobieżenia szkodzie lub zmniejszenia jej rozmiarów, towarzystwo pokryje koszty tych działań nawet wtedy, gdyby okazały się bezskuteczne; warunkiem jest natomiast to, by działania były właściwe. Ubezpieczyciel zwróci również koszty obrony sądowej czy powołania ekspertów.

Wykupienie polisy OC nie zwalnia oczywiście firmy z obowiązku uprzątania śniegu i lodu. Jeśli przedsiębiorca nie robi tego, uważając, że towarzystwo i tak pokryje koszty ewentualnych szkód, może się srogo zawieść. Ubezpieczyciele wyłączają bowiem swoją odpowiedzialność, gdy stwierdzą działania umyślne czy rażące niedbalstwo. Oprócz tego właściciel, najemca czy zarządca nieruchomości, który zaniedbuje swoje obowiązki, może zostać ukarany grzywną. A polisa nie obejmuje zwrotu grzywien i kar.

Zimowe obowiązki

? Właściciele i najemcy nieruchomości są zobowiązani do sprzątania chodników wzdłuż działek, w tym do uprzątnięcia śniegu i lodu oraz usuwania sopli z dachu.

? Śnieg i lód powinny być usunięte z chodnika i składowane w takim miejscu, aby nie powodowało to zakłóceń w ruchu pieszych i pojazdów, a jednocześnie umożliwiało wywóz (obowiązek zarządcy drogi).

? Właściciel posesji musi dbać o oczyszczanie chodnika wówczas, gdy przylega on bezpośrednio do jego działki. Nie musi tego robić, jeśli chodnik jest odgrodzony od działki trawnikiem czy pasem zieleni, albo gdy dopuszczono na nim płatne parkowanie.

? Właściciel nieruchomości powinien również usuwać nawisy śnieżne i sople, uprzątać lód z dachów budynków.

? Podmiot zarządzający nieruchomością odpowiada też za drogę wewnętrzną.

? Firma, która jest właścicielem budynku, nie jest zwolniona z odpowiedzialności z tego powodu, że powierzyła sprzątanie pracownikowi, gdyż ponosi odpowiedzialność za pracę zatrudnionych przez siebie ludzi. Natomiast, jeśli zadanie to zostało zlecone wyspecjalizowanemu podmiotowi, ten podmiot odpowiada wówczas za ewentualne szkody.

? Poszkodowany ma wybór, czy wystąpi z roszczeniem bezpośrednio do właściciela nieruchomości albo do jego ubezpieczyciela, czy do zarządcy nieruchomości.

Czego można żądać od firmy, która odpowiada za szkodę

W razie wyrządzenia szkody przedsiębiorstwo musi się liczyć z koniecznością wypłaty takich świadczeń jak:

? odszkodowanie za wszelkiego rodzaju szkody majątkowe; na przykład firma musi pokryć koszty naprawy zniszczonej karoserii samochodu;

? zadośćuczynienie pieniężne za doznaną krzywdę;  ma to na celu złagodzenie cierpień fizycznych i psychicznych, jakich doznał poszkodowany w wyniku wypadku;

? zwrot wszelkich kosztów związanych z wypadkiem; najczęściej chodzi o wydatki poniesione na leczenie i rehabilitację poszkodowanego;

? renta uzupełniająca, jeśli doszło do poważnych uszkodzeń ciała ofiary wypadku; renta ma wyrównać różnicę między dochodami osiąganymi przez poszkodowanego przed i po wypadku;

? renta na zwiększone potrzeby; ma ona zapewnić poszkodowanemu środki na leczenie, rehabilitację, opłacenie pomocy i opieki w czasie dochodzenia do sprawności;

? zwrot utraconych zarobków, jeśli na skutek wypadku poszkodowany przez pewien czas jest niesprawny i nie może wykonywać pracy bądź prowadzić działalności.

? Gdy firma ma polisę OC, świadczenia te wypłaca ubezpieczyciel.

Opinia:

Urszula Raciborska, ekspert PZU