Policz ile możesz odłożyć dzięki PPK

Portal MojePPK.pl to oficjalne źródło informacji o Pracowniczych Planach Kapitałowych. Przygotował go Polski Fundusz Rozwoju, który odpowiada za wdrożenie tego programu. Na portalu są informacje o PPK przydatne zarówno dla pracowników, jak i pracodawców oraz instytucji, które mogą oferować PPK i zarządzać gromadzonymi w nich pieniędzmi. W osobnej zakładce jest też kalkulator PPK.

- Słuchaliśmy tego co mówi do nas rynek, co mówią ludzie. Mamy doświadczenie z OFE, które reklamowano jako cudowny sposób na spędzenie pogodnej starości pod palmami. Nie chcemy takiego obrazu powielać. Dlatego udostępniliśmy kalkulator, dzięki któremu każdy może sam policzyć czy i ile oszczędzi dzięki PPK – mówi Bartosz Marczuk, wiceprezes PFR.

Jak działa kalkulator

Postanowiliśmy przyjrzeć się bliżej kalkulatorowi. Na stronie portalu MojePPK.pl dostępna jest już druga, rozbudowana, jego wersja. Kalkulator jest oczywiście anonimowy. Na początku pyta o wiek osoby przystępującej do PPK i jej miesięczne wynagrodzenie brutto. Zakłada, że podstawowa miesięczna wpłata pracownika do PPK to 2 proc. jego miesięcznego wynagrodzenia brutto, a pracodawca dokłada do tego 1,5 proc. wynagrodzenia. Jeśli faktyczne składki są wyższe można to uwzględnić w wyliczeniu. Maksymalna wpłata po stronie pracownika to 4 proc. jego pensji brutto. Tyle samo może maksymalnie dołożyć mu pracodawca.

Dalej kalkulator pyta o wiek, w którym pracownik będzie chciał wypłacić z PPK swoje oszczędności. Przyjmuje, że będzie to 60 lat, to minimalna granica narzucona przepisami. Można ją podnieść. W następnym kroku jest pytanie o formę wypłaty zgromadzonego kapitału. Można go wypłacić jednorazowo, ale też część wziąć do ręki od razu, a resztę rozłożyć na raty, albo też całość rozłożyć na raty. W zależności od wyboru formy wypłaty kalkulator wyliczy nam kwotę zgromadzonego w PPK kapitału i wysokość wypłat (jednorazowej, częściowej i ewentualnie płatnych co miesiąc rat). Od tego jaką formę wypłaty swoich oszczędności wybierze pracownik zależy to ile pieniędzy będzie otrzymywał z PPK. Do wyboru jest kilka strategii wypłat. Można więc jednorazowo wypłacić z PPK 25 proc. zgromadzonego kapitału, resztę zaś rozłożyć na 10 lat. To najszybszy metoda wypłaty, przy której unika się podatku Belki od zgromadzonych oszczędności.

Inna możliwość to jednorazowa wypłata 25 proc. oszczędności przy rozłożeniu pozostałej kwoty nie na 10, lecz na 20, 30 czy 40 lat. Tu także przy wypłacie pieniędzy nie ma podatku Belki. W takim wariancie kapitał zgromadzony w PPK będzie stanowił coś na kształt renty dożywotniej. Co ważne kapitał oczekujący na wypłatę ratalną będzie oprocentowany i będzie cały czas pracował. Są też inne możliwości wypłat. Można więc całość rozłożyć na raty. Na 10, 15, 20 czy 30 lat. Albo całość wypłacić od razu. W tym ostatnim przypadku nie unikniemy jednak podatku Belki.

Konserwatywne założenia

- Do budowy naszego kalkulatora przyjęliśmy bardzo konserwatywne założenia – przekonuje Bartosz Marczuk. PFR przyjął więc, że roczna stopa zwrotu z inwestycji w okresie oszczędzania wyniesie 3,5 proc. Prognozowana roczna stopa w okresie wypłat to 2,75 proc., zaś prognozowany roczny wzrost wynagrodzenia i dopłaty rocznej to 2,8 proc. - Nasz kalkulator to poważne, spokojne narzędzie, oparte na realnych wskaźnikach. Nasi eksperci określili je na podstawie danych historycznych – mówi Bartosz Marczuk.

– Chodziło o to żeby nie było zarzutów, że chcemy pokazać ekstra zyski, by kogoś na siłę zachęcić do PPK – tłumaczy.

Zwraca przy tym uwagę, że każdy może w swoich wyliczeniach przyjąć własne parametry. Bardziej lub mniej optymistyczne od tych, które przyjęli twórcy kalkulatora.

W kalkulatorze warto przeliczyć sobie kilka wariantów uczestnictwa w PPK. Łatwo wtedy zauważyć, że wysokość zgromadzonego kapitału zależeć będzie nie tylko od wysokości zarobków, ale też wysokości odkładanych kwot. Im więcej odłożymy, tym więcej będziemy mieli. Mogą to wykorzystać pracodawcy. Mogą ze swej strony zaoferować pracownikom wyższe wpłaty. Choćby 3, albo 4 proc. zamiast podstawowej 1,5 proc. Taka wyższa wpłata może stanowić coś na kształt bonusu pozapłacowego, który pozwoli przyciągnąć bądź utrzymać szczególnie cennych pracowników. Kalkulator dowodzi też jak ważny jest okres oszczędzania. Im dłuższy, tym oczywiście zgromadzony kapitał wyższy. Kalkulator pokazuje co stałoby się z naszymi oszczędnościami, gdybyśmy zdecydowali się oszczędzać o dwa czy pięć lat dłużej, ponad założony wiek 60 lat. Zgromadzony kapitał szybko w taki przypadku rośnie.

Turbodoładowanie od pracodawcy

Kalkulator pozwala też podejść do problemu gromadzenia oszczędności niejako od tyłu. Można tu więc określić jaką kwotę z PPK chciałoby się mieć co miesiąc do dyspozycji po zakończeniu oszczędzania. Po podaniu wieku w momencie przystąpienia do programu oraz wysokości wynagrodzenia brutto, dowiadujemy się jaki procent wynagrodzenia musimy, wraz z tym co dopłaca pracodawca, odkładać co miesiąc. No i do jakiego wieku musimy oszczędzać. Jeśli nasze oczekiwania co do wysokości wypłat będą bardzo wysokie może się okazać, że aby je otrzymać, musielibyśmy pracować na przykład do 70 albo 75 roku życia. Kalkulator weryfikuje więc w tym przypadku nazbyt rozbudzone oczekiwania.

- Kalkulator pokazuje czarno na białym, że warto oszczędzać w PPK. A także, że dopłaty od pracodawcy działają jak turbodoładowanie. Dzięki nim oszczędności pracownika gwałtownie rosną w porównaniu do tego co odłożyłby sam – mówi Bartosz Marczuk.