Uwolnić kapitał zamrożony w nieruchomościach

Globalny rynek odwróconej hipoteki do 2031 roku urośnie aż trzykrotnie – prognozują Ernst & Young i European Pensions and Property Asset Release Group (EPPARG).

Publikacja: 04.02.2021 20:27

W zamian za tzw. rentę dożywotnią senior może oddać mieszkanie

W zamian za tzw. rentę dożywotnią senior może oddać mieszkanie

Foto: AdobeStock

Eksperci firmy doradczej EY i EPPARG (organizacja zrzeszająca podmioty oferujące hipotekę odwróconą) przeanalizowali dane z 13 krajów – Australii, Kanady, Niemiec, Włoch, Irlandii, Holandii, Nowej Zelandii, Norwegii, Polski, Hiszpanii, Szwecji, Wielkiej Brytanii i Stanów Zjednoczonych.

Z raportu „Global Equity Release Roundtable 2020" wynika, że dzięki tej usłudze rocznie w skali świata uwalnia się ponad 15 mld dol. Do 2031 r. wartość ta zwiększy się do 50 mld dol. Oznacza to, że tylko w ciągu jednego roku będą sprzedawane odwrócone kredyty hipoteczne o takiej wartości.

W każdym z badanych krajów etap rozwoju usługi i liczba rozwiązań są nieco inne.

– Generalizując, podmiotami zawierającymi umowy hipoteki odwróconej są zazwyczaj banki, firmy ubezpieczeniowe i sekurytyzacyjne – tłumaczą eksperci. Najczęściej spotykanym rozwiązaniem jest odwrócony kredyt hipoteczny. Działa odwrotnie niż tradycyjny. Klient nie kupuje, ale stopniowo „sprzedaje" dom do banku, który wypłaca mu określone kwoty. Senior do śmierci pozostaje właścicielem lokalu.

W niektórych krajach (np. Polska, Włochy i Niemcy) oferowana jest też renta dożywotnia (model sprzedażowy). Świadczeniodawca przejmuje tytuł własności nieruchomości, z której senior ma prawo korzystać do śmierci.

Z odwróconej hipoteki klient najwcześniej skorzysta w Kanadzie, Holandii i Wielkiej Brytanii – granica wieku to 55 lat. W większości krajów jest to 60 lat (m.in. Australia, Włochy, Polska), a w Hiszpanii i Niemczech – 65 lat.

Najbardziej rozwinięte rynki to USA, W. Brytania i Australia. – W każdym z tych krajów, dzięki usłudze hipoteki odwróconej, seniorzy corocznie uwalniają ponad 2 mld dol. kapitału, a liczba firm oferujących takie produkty waha się od kilku nawet do kilkuset, jak w Wlk. Brytanii – podają analitycy. Do wysoko rozwiniętych rynków zaliczają też Kanadę, Norwegię, Szwecję i Holandię.

W Polsce profesjonalnych podmiotów oferujących tę usługę jest mniej niż pięć, a wartość naszego rynku to mniej niż 0,5 mld dol. – W najbardziej rozwiniętych krajach hipoteka odwrócona funkcjonuje od ponad 30 lat, ale dynamiczny rozwój rozpoczął się w ostatniej dekadzie – komentuje Robert Majkowski, prezes Funduszu Hipotecznego DOM i członek zarządu EPPARG. – Bardzo ważną rolę odegrał dostęp do odpowiedniego, długoterminowego finansowania, wzrost standardów oferowania usługi i reputacja usługodawców. Polski rynek wciąż jest rynkiem raczkującym, czekającym, wręcz domagającym się stosownych regulacji, ale przede wszystkim – dopasowanego finansowania.

Eksperci prognozują, że w Polsce do 2031 r. roczna wartość rynku może osiągnąć ok. 0,6 mld dol. W Stanach Zjednoczonych za dziesięć lat przekroczy 25 mld dol. Bardzo wysokich wzrostów analitycy spodziewają się także w Wielkiej Brytanii (roczny poziom szacowany na 13 mld dol.).

- Wysoko plasują się też Włochy (szacunkowy wzrost do 6-10 mld dol. rocznie), które od momentu wejścia nowych regulacji prawnych są jednym z najszybciej rozwijających się rynków – wskazują eksperci. - Duże wzrosty przewiduje się też w Kanadzie (3-4 mld dol.).

Analitycy mówią też o barierach rozwoju rynku. To m.in. brak wiedzy o usłudze i możliwościach poprawienia sytuacji na emeryturze. Na brak świadomości wskazała większość przedstawicieli z 13 krajów.

– W Polsce świadomość jest coraz większa. Z badania opinii, które przeprowadziliśmy wśród kilkuset seniorów, wynika, że niemal 90 proc. z nich słyszało o rencie dożywotniej. Musimy jednak pamiętać o innych barierach – jak pozyskiwanie funduszy na rozwój czy czekanie na odpowiednie regulacje – mówi Majkowski.

- Raport potwierdza, że podmioty oferujące hipotekę odwróconą na całym świecie stoją przed podobnymi wyzwaniami i możliwościami. Jako branża musimy zwiększać świadomość korzyści społecznych i ekonomicznych, jakie może dać uwolnienie kapitału zamrożonego w nieruchomościach – dodaje Steve Kyle, sekretarz generalny EPPARG. - To ważne szczególnie w świetle globalnego spowolnienia gospodarczego wywołanego przez pandemię. Jesteśmy również za wyznaczaniem najwyższych standardów. Wprowadziliśmy w Europie 10 Standardów EPPARG, których celem jest budowanie zaufania do tego innowacyjnego produktu zarówno wśród inwestorów, jak i konsumentów. Niezbędne będzie bezpieczne rozwijanie rynku globalnego, ścisła współpraca z organami regulacyjnymi i rządami, by wykazać, że uwolnienie kapitału jest bezpieczną opcją finansową dla starszych właścicieli domów, którzy chcą uzupełnić swoje dochody.

A Ben Greinger z EY podsumowuje, że hipoteka odwrócona – zarówno w modelu sprzedażowym, jak i kredytowym – jest ważnym elementem finansów emeryta. – Rozwój rynku przyniesie wzrost konkurencji i innowacje. Inwestorzy instytucjonalni i rynek finansowy coraz wyraźniej dostrzegają potencjał tego rynku – podkreśla.

Eksperci firmy doradczej EY i EPPARG (organizacja zrzeszająca podmioty oferujące hipotekę odwróconą) przeanalizowali dane z 13 krajów – Australii, Kanady, Niemiec, Włoch, Irlandii, Holandii, Nowej Zelandii, Norwegii, Polski, Hiszpanii, Szwecji, Wielkiej Brytanii i Stanów Zjednoczonych.

Z raportu „Global Equity Release Roundtable 2020" wynika, że dzięki tej usłudze rocznie w skali świata uwalnia się ponad 15 mld dol. Do 2031 r. wartość ta zwiększy się do 50 mld dol. Oznacza to, że tylko w ciągu jednego roku będą sprzedawane odwrócone kredyty hipoteczne o takiej wartości.

Pozostało 88% artykułu
Nieruchomości
Rząd przyjął program tanich kredytów. Klienci już rezerwują odpowiednie mieszkania
Materiał Promocyjny
Wykup samochodu z leasingu – co warto wiedzieć?
Nieruchomości
Wielki recykling budynków nabiera tempa. Troska o środowisko czy o portfel?
Nieruchomości
Opada gorączka, ale nie chęci
Nieruchomości
Klienci czekają w blokach startowych
Materiał Promocyjny
Jak kupić oszczędnościowe obligacje skarbowe? Sposobów jest kilka
Nieruchomości
Kredyty mieszkaniowe: światełko w tunelu