Gdzie dobrze ubezpieczysz mieszkanie

Wymagania klientów ciągle się zmieniają, prześledziliśmy więc najlepsze oferty, które obejmują polisy podstawowe, jak i te mające w zakresie wszystkie ryzyka.

Publikacja: 07.11.2024 00:01

Drobne różnice w ofertach ubezpieczycieli mogą mieć kluczowe znaczenie dla ubezpieczających

Drobne różnice w ofertach ubezpieczycieli mogą mieć kluczowe znaczenie dla ubezpieczających

Foto: adobestock

W dzisiejszych czasach, kiedy bezpieczeństwo i poczucie komfortu są na czołowej pozycji w naszych priorytetach, warto zwrócić uwagę na kompleksowe oferty ubezpieczeń domowych, które wykraczają poza tradycyjne zabezpieczenia. Polisy te obejmują nie tylko ochronę przed typowymi ryzykami, jak pożar czy zalanie, ale także wiele dodatkowych opcji, które mogą zwiększyć bezpieczeństwo zarówno dla naszego majątku, jak i dla nas samych oraz naszych bliskich.

Zapewnienie ochrony majątku domowego, odpowiedzialności cywilnej oraz dostępu do pomocy prawnej i medycznej staje się normą. Włączając w polisę takie elementy, jak ubezpieczenie fotowoltaiki, nagrobków czy zwierząt domowych, towarzystwa ubezpieczeniowe liczą się z potrzebami nowoczesnych rodzin.

Wybierając ubezpieczenie, warto skupić się na jakości oferty, analizując nie tylko zakres ubezpieczenia, ale także możliwe wyłączenia oraz dodatkowe opcje, takie jak odpowiedzialność cywilna w życiu prywatnym czy pakiety assistance, które mogą okazać się nieocenione w sytuacjach kryzysowych.

Współczesne polisy powinny być nie tylko odpowiedzią na standardowe zagrożenia, ale również realnym wsparciem w codziennym życiu. W rankingu ocenialiśmy ponad 60 wskaźników. Maksymalnie można było zdobyć 61 pkt w przypadku ubezpieczenia domu i 56 pkt, jeśli chodzi o ubezpieczenie mieszkania.

Trochę historii

Rozwój ubezpieczeń mieszkaniowych w Polsce w ciągu ostatnich 26 lat jest imponujący i pokazuje, jak rynek dostosowuje się do zmieniających się potrzeb klientów. W 1997 roku powstały pierwsze polisy z pakietem home assistance, w 2006 roku pierwsze z zakresem all risk, w 2016 roku polisy uwzględniające ochronę szkód powstałych w wyniku rażącego niedbalstwa, a w 2019 roku także zapominalstwa. Obecne polisy to kompleksowa pomoc obejmująca wszystkie aspekty związane z posiadaniem nieruchomości. Towarzystwa ubezpieczeniowe nie tylko rozszerzają zakres ryzyk objętych polisą, ale również zwiększają zakres usług w ramach assistance.

Świadczy o tym chociażby niewielka punktowa różnica między poszczególnymi ubezpieczycielami w prezentowanym rankingu. W naszym zestawieniu porównujemy oferty dziewięciu towarzystw ubezpieczeniowych (tyle odpowiedziało na naszą ankietę). Wzięliśmy pod uwagę dziesięć aspektów (patrz ramka obok), które naszym zdaniem mają kluczowe znaczenie dla osób kupujących polisę mieszkaniową. Liderami poszczególnych rankingów są Generali, TUZ Ubezpieczenia i TUiR WARTA.

Nie tylko cena

Drobne różnice w ofertach różnych ubezpieczycieli mogą mieć kluczowe znaczenie dla klientów, dlatego ważne jest, aby dokładnie analizować ofertę przed podjęciem decyzji. Przy wyborze produktu nie można kierować się tylko ceną. Nie dla każdego dobre jest to samo. Każdy właściciel nieruchomości ma inne potrzeby ubezpieczeniowe. Czego innego potrzebuje właściciel domu położonego na wsi w pobliżu rzeki, a inne zagrożenia związane są z mieszkaniem w wieżowcu w dużym mieście. Znaczenie ma też to, czy mamy rodzinę, czy jesteśmy singlami, ile mamy lat, czy posiadamy zwierzęta, dzieła sztuki itd. Kluczowy jest więc zakres ochrony dostosowany do naszych potrzeb.

Porównanie ofert dostępnych na rynku pokazało, że zakres ochrony u poszczególnych ubezpieczycieli jest szeroki, a ubezpieczony, który nie ma specjalnych wymagań co do szczegółów ochrony, nie musi obawiać się zakupu produktu. Same ubezpieczenia domów i mieszkań w porównaniu z oferowanymi usługami nie są drogie. Roczny koszt najtańszej polisy dla mieszkania, dla którego przeprowadziliśmy wycenę, to 184 zł, a dla domu to ponad 720 zł, a najdroższej to odpowiednio 690 zł i 1920 zł. Oznacza to, że nawet w najdroższym wariancie ubezpieczenia domu miesięczny koszt polisy wyniesie nieco ponad 150 zł. Jakkolwiek cena nie powinna być czynnikiem decydującym o wyborze, to może mieć ona znaczenie pomocnicze, jeśli kilka ofert o zbliżonych zakresach różni się wysokością składki.

Zakres polis

Podczas zakupu polisy ubezpieczeniowej warto zwrócić uwagę na aspekty, które mogą znacznie wpłynąć na naszą ochronę. Oprócz samego budynku ubezpieczenie może obejmować szeroki zakres mienia, które posiadamy na naszej posesji. W przypadku domów jednorodzinnych istotne jest, aby także ubezpieczyć rośliny w ogrodzie, altany, meble ogrodowe, a nawet sprzęt rekreacyjny, taki jak trampoliny.

W ostatnich latach pojawiła się również możliwość ubezpieczenia zielonych źródeł energii, co staje się coraz popularniejsze. Niezwykle ważnym elementem polisy jest klauzula dotycząca kradzieży zwykłej. Gwarantuje ona, że ubezpieczyciel wypłaci odszkodowanie w przypadku kradzieży, nawet jeśli włamywacz nie zostawił śladów włamania.

Kolejnym istotnym trendem w branży ubezpieczeniowej jest wypłata odszkodowań za szkody powstałe na skutek rażącego niedbalstwa. Może to obejmować sytuacje, takie jak pożar spowodowany pozostawieniem włączonego żelazka czy zalanie mieszkania wynikające z niedomkniętego okna. Ważne jest jednak, aby wiedzieć, że ocena niedbalstwa może być subiektywna i zależy od okoliczności danego zdarzenia. Niektóre firmy ubezpieczeniowe mogą rozróżniać sytuacje, w których niedbalstwo było uzasadnione, na przykład gdy osoba pozostawiła włączone urządzenie w wyniku nagłej sytuacji wymagającej reakcji.

Niektóre towarzystwa oferują również ochronę w przypadku szkód, które powstały na skutek zaniedbania, takich jak brak przeglądu budowlanego, co może prowadzić do poważnych konsekwencji, w tym pożarów. Przy wyborze polisy warto dokładnie zapoznać się z jej warunkami oraz zasięgnąć porady eksperta, aby dostosować ubezpieczenie do indywidualnych potrzeb i sytuacji życiowej.

OC i assistance

Ważnym elementem polisy jest także odpowiedzialność w życiu prywatnym oraz assistance. W przypadku ubezpieczenia OC w życiu prywatnym oferty towarzystw nie różnią się znacznie od siebie. Jeśli w naszym domu mieszkają osoby poniżej 13. roku życia, warto sprawdzić, czy polisa obejmuje szkody wyrządzone przez osoby małoletnie, także wynikające z naszego niedbalstwa. Jeśli zaś w naszym domu mieszkają seniorzy, warto sprawdzić, czy polisa chroni przed wyłudzeniem od nich pieniędzy lub innych kosztowności.

Zacierają się także różnice między zakresami świadczeń oferowanych w przypadku home assistance. W związku z tym, iż rośnie świadomość klientów i ich własnych potrzeb, oczekują oni od towarzystw ubezpieczeniowych kompleksowej pomocy obejmującej wszystkie aspekty związane z posiadaniem nieruchomości, np. problemy z budynkiem i jego otoczeniem, serwis systemów, urządzeń i instalacji domowych oraz opiekę po szkodzie.

Kryteria, które wzięliśmy pod uwagę przy ocenie ubezpieczenia nieruchomości

1. Wysokość składki dla wskazanych nieruchomości –  10 pkt – liczona liniowo.

2. Zakres ubezpieczenia wliczony w składkę (np. dewastacja, przepięcie, utrata wody lub gazu, kradzież zwykła) – 15,5 pkt.

3. Ryzyka niewyłączone z zakresu (np. kradzież przez niezamknięte okno lub drzwi, rażące niedbalstwo, przenikanie wód poziemnych) – 9 pkt.

4. Możliwość ubezpieczenia dodatkowego mienia (nagrobki, altany, zielona energia) – 6 pkt dom;

3 pkt mieszkanie.

5. Zakres pakietu Assistance Home – 6 pkt.

6. Polisy dodatkowe – 2,5 pkt.

7. Maksymalny okres polisy – 1 pkt.

8. Zakres OC w życiu prywatnym (np. sporty wyczynowe, pomoc domowa, ochrona dla zwierząt domowych) – 6  pkt.

9. Wartość odtworzeniowa (wiek obiektu) – 3 pkt dom; 1 pkt mieszkanie.

10. Dodatkowe zniżki dla stałych klientów – 2 pkt.

Jakie nieruchomości braliśmy pod uwagę

Ubezpieczyciele przeprowadzili symulację składki dla następujących nieruchomości:

  • Dom jednorodzinny, Milanówek 05–822, wartość 1 500 000 zł, ogrodzenie 50 000 zł, ruchomości 150 000 zł, ruchomości od kradzieży z włamaniem:70 000 zł, OC 100 000 zł – cały świat, powierzchnia 200 mkw., rok budowy 2005, cegła, pokrycie dachu – dachówka, zamieszkane przez dwoje dorosłych i dwoje dzieci, pies, bez wcześniejszych szkód, zabezpieczenia: drzwi antywłamaniowe. Brak udziału własnego.
  • Mieszkanie Poznań, 60–105, 58 mkw., rok budowy 2004, wartość 550 000 zł, ruchomości 60 000 zł, ruchomości od kradzieży z włamaniem 40 000 zł, OC w życiu prywatnym 100 000 zł, zakres cały świat, piętro III (z czterech), budynek niepalny, z balkonem zabudowanym, miejsce parkingowe na dwa samochody, zamieszkane przez dwoje dorosłych i jedno dziecko, bez wcześniejszych szkód, zabezpieczenia: brak. Brak udziału własnego.

Maksymalna liczba punktów możliwych do zdobycia to 61 w przypadku domu i 56 w rankingu mieszkaniowym. Zarówno ranking domów, jak i mieszkań wyliczony jest w dwóch wariantach ubezpieczenia od ryzyk nazwanych i od ryzyk wszystkich – all risk.

Źródło: ankieta; wyliczenia własne

Źródło: ankieta; wyliczenia własne

Źródło: ankieta; wyliczenia własne

Źródło: ankieta; wyliczenia własne

Źródło: ankieta; wyliczenia własne

Źródło: ankieta; wyliczenia własne

Źródło: ankieta; wyliczenia własne

Źródło: ankieta; wyliczenia własne

W dzisiejszych czasach, kiedy bezpieczeństwo i poczucie komfortu są na czołowej pozycji w naszych priorytetach, warto zwrócić uwagę na kompleksowe oferty ubezpieczeń domowych, które wykraczają poza tradycyjne zabezpieczenia. Polisy te obejmują nie tylko ochronę przed typowymi ryzykami, jak pożar czy zalanie, ale także wiele dodatkowych opcji, które mogą zwiększyć bezpieczeństwo zarówno dla naszego majątku, jak i dla nas samych oraz naszych bliskich.

Pozostało 95% artykułu
Ubezpieczenia
PZU z nową strategią. W niej sprzedaż Aliora do Pekao, wzrost zysku i dywidendy
Ubezpieczenia
Artur Olech, prezes PZU. O zbrodniach przeszłości i planie na przyszłość
Ubezpieczenia
PZU zaskoczyło na plus wynikami. Kurs mocno w górę
Ubezpieczenia
Solidne wyniki PZU mimo powodzi. Niebawem nowa strategia
Materiał Promocyjny
Przewaga technologii sprawdza się na drodze
Ubezpieczenia
Mało chętnych na Europejską Emeryturę
Materiał Promocyjny
Transformacja w miastach wymaga współpracy samorządu z biznesem i nauką