Kto i na jakich zasadach może zaciągnąć kredyt z dopłatą

Jest to oferta skierowana do ściśle określonej grupy osób. Określa ją ustawa z 8 września 2006 r. o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania ([link=http://aktyprawne.rp.pl/aktyprawne/akty/akt.spr?id=183597]DzU z 2006 r., nr 183, poz. 1354 ze zm.[/mail]). Kredyt nie jest na razie popularny, ponieważ można go otrzymać, tyko gdy cena metra kupowanego mieszkania nie przekracza ustalonego przez przepisy pułapu (patrz obok).

[srodtytul]Dla kogo kredyt[/srodtytul]

Z kredytu preferencyjnego mogą skorzystać tylko małżeństwa oraz samotni wychowujący dzieci (które nie skończyły jeszcze 25 lat). W momencie zawarcia umowy kredytu nie mogą one dysponować też tytułem prawnym do innego mieszkania.

Ustawa robi wyjątek dla najemców oraz posiadaczy mieszkań lokatorskich w spółdzielniach mieszkaniowych. Mogą oni zaciągnąć kredyt, ale muszą się zobowiązać pisemnie do zrzeczenia się tych praw w ciągu sześciu miesięcy od czasu zamieszkania.

[srodtytul]Na jakie lokum [/srodtytul]

Pieniądze można dostać na:

- zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego na rynku wtórnym lub pierwotnym. Może to być lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny na własność (również dom w budowie) lub spółdzielcze własnościowe prawo,

- budowę domu jednorodzinnego przez kredytobiorcę,

- nadbudowę, przebudowę lub rozbudowę budynku mieszkalnego, np. adaptację strychu na mieszkanie,

- adaptację budynku lub lokalu niemieszkalnego w celu uzyskania mieszkania będącego odrębną nieruchomością, np. przebudowa budynku gospodarczego na mieszkanie.

[b]Uwaga! Powierzchnia mieszkania nie może przekraczać 75 mkw., a domu – 140 mkw. Dopłaty przysługują jednak nie dla całego kredytowanego lokum, lecz jego części. I tak, w wypadku mieszkania jest to 50 mkw., domu – 70 mkw.[/b]

[srodtytul]Liczy się średni wskaźnik [/srodtytul]

Przepisy nie zawierają żadnych ograniczeń dotyczących dochodów, ale cena mkw. mieszkania lub domu nie może przekroczyć średniego wskaźnika. Chodzi o średni wskaźnik przeliczeniowy kosztu odtworzenia jednego mkw. powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych. Wskaźnik przeliczeniowy ogłasza raz na pół roku wojewoda. Robi to osobno dla województwa i miast wojewódzkich. Publikuje go w swoim dzienniku urzędowym.

Wskaźniki są publikowane na stronie internetowej resortu infrastruktury ([link=http://www.mi.gov.pl]www.mi.gov.pl[/mail]). Zainteresowany może je również dostać w banku udzielającym preferencyjnego kredytu.

[ramka][b]Przykład[/b]

[i]Jan Kowalski chce kupić mieszkanie spółdzielcze własnościowe w Wyszkowie (woj. mazowieckie) o powierzchni 50 mkw. Cena jednego mkw. to 3500 zł. Wskaźniki obowiązujący dla woj. mazowieckiego wynosi 3521,70 zł za jeden mkw. Jan Kowalski ma więc szansę na ten kredyt.

Gdyby jednak chciał się wyprowadzić do stolicy i znalazłby mieszkanie, którego cena za mkw. wynosi 7900 zł, to kredytu nie dostanie. Wskaźnik wynosi bowiem: 6550,05 zł.[/i][/ramka]

Z ustawy na razie korzysta niewielu kupujących mieszkania (domy) w dużych miastach, gdyż ceny z reguły przewyższają wskaźniki. Większe szanse na preferencyjny kredyt mają osoby kupujące mieszkania na rynku wtórnym poza aglomeracjami lub adaptujące budynki lub różnego typu pomieszczenia na mieszkanie.

[srodtytul]Jaki rodzaj kredytu[/srodtytul]

Kredyt może być tylko w złotówkach. Nie ma przy tym znaczenia, czy zaciąga się go na 20 czy 30 lat.

Pomoc państwa obejmuje tylko pierwszych osiem lat spłaty. Polega ona na tym, że budżet za kredytobiorcę płaci mniej więcej połowę odsetek.

Ustawa dopuszcza spłatę kredytu tylko w równych ratach oraz malejących. Są to podstawowe formy spłaty kredytu. W swojej ofercie banki mogłyby oferować także kredyty udzielane na innych zasadach. Na przykład, kredytobiorca mógłby spłacać najpierw same odsetki, a dopiero potem kapitał. Ustawa nie pozwala na stosowanie takiej metody.

[b]Uwaga! Kredyt można dostać tylko raz. Ustawa pozwala jednak na zaciągnięcie tego kredytu osobie, która już wcześniej korzystała z pomocy państwa np. przy kredycie studenckim. Z kredytu mogą skorzystać także osoby, które korzystały wcześniej z ulgi budowlanej lub remontowej.[/b]

Do podstawy naliczenia dopłat nie wlicza się kwoty skapitalizowanych odsetek. Do kwoty kredytu mogą zostać doliczone nieprzekraczające 2 proc. kredytu jednorazowe i płatne z góry opłaty i prowizje związane z jego udzieleniem oraz jednorazowe, płatne z góry składki ubezpieczenia tego kredytu. Wysokość opłat i prowizji będzie zależała od konkretnego banku, a więc może się różnić, zazwyczaj jednak nie powinny one przekraczać limitu 2 proc. Ich zróżnicowana wysokość będzie stanowiła jednocześnie element konkurencji rynkowej.

Na pół roku można zawiesić spłatę kapitału kredytu. Nie ma natomiast taryfy ulgowej w wypadku odsetek. Trzeba regulować je na bieżąco. Inaczej nie będzie można skorzystać z dopłat.

Po okresie ośmiu lat, kiedy przestaną obowiązywać dopłaty, bank może restrukturyzować kredyt. Państwo nie będzie już dopłacało, dlatego rata spłaty może oczywiście jednorazowo wzrosnąć. Wtedy bank może przeliczyć ponownie kredyt i zaproponować nowe zasady spłaty. Nic nie stoi na przeszkodzie, aby taką konstrukcję zastosować dla całego okresu spłaty – zabezpieczy to kredytobiorcę przed skokowym wzrostem raty po ośmiu latach. Ustawa nie zabrania bowiem takiego konstruowania umowy kredytowej, aby zawierała ona już w momencie udzielenia kredytu opcję i warunki przeprowadzenia restrukturyzacji.

[srodtytul]Gdzie trzeba się udać[/srodtytul]

Kredyt można zaciągnąć w bankach komercyjnych, które podpisały umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Wykaz banków udzielających takich kredytów można znaleźć na stronie internetowej BGK.

[b]Uwaga![/b] Ustawa zawiera ogólne warunki dotyczące kredytów. Dodatkowo każdy bank kieruje się własnymi kryteriami, gdy chodzi o:

- zasady oceny zdolności kredytowej,

- wymagane zabezpieczenia (np. ustanowienia hipoteki na mieszkaniu lub domu, żyrantów, innego zabezpieczenia kredytu),

- wysokość oprocentowania kredytu (ok. połowy odsetek na tych samych zasadach określonych w ustawie zawsze pokryje budżet),