Kiedy bank pożyczy ci więcej

• Ponieważ zdolność kredytowa znacznie spadła w ostatnich miesiącach, stać nas na coraz mniej. Nawet taniejące mieszkania nie są w stanie zrekompensować kredytobiorcom gorszej sytuacji finansowej. – Dlatego coraz więcej osób szuka sposobów na podwyższenie dostępnej kwoty kredytu – mówi Jarosław Sadowski, analityk firmy Expander.

• W tym roku banki dokonały licznych obniżek marż kredytów hipotecznych. Jednocześnie obniżały jednak maksymalne dostępne kwoty kredytu.

– Zmiany w polityce kredytowej najbardziej widać w przypadku kredytobiorców z dochodami powyżej średniej. Przeanalizowaliśmy więc przypadek 4-osobowej rodziny, w której dochód wynosi 8 tys. zł netto. W przypadku kredytów w złotych maksymalna kwota jaką banki są gotowe przyznać rodzinie z naszego przekładu spadła od początku roku o 47 000 zł. Dla kredytów w euro wygląda to jeszcze gorzej – spadek o 56 000 zł. Obniżki zdolności dotknęły jednak nie tylko zamożnych kredytobiorców – wyliczyli analitycy Expandera.

Jaka jest zdolność kredytowa 4-osobowej rodziny z dochodem 8 tys. zł netto miesięcznie

• Z czego zrezygnować, by kredyt był wyższy?

– Najczęstszym rozwiązaniem pozwalającym poprawić zdolność kredytową jest rezygnacja z kart kredytowych, limitu w rachunku i innych produktów kredytowych. Jeśli posiadamy na przykład kredyt gotówkowy, którego pozostałe zadłużenie nie jest bardzo wysokie, to często warto spłacić je przed terminem – radzi Jarosław Sadowski.

Dzięki temu w momencie zaciągania kredytu hipotecznego raty starego kredytu nie będą już obciążały zdolności kredytowej. Ma to szczególnie duże znacznie ze względu na przepisy regulujące maksymalny stosunek rat do dochodów. Najostrzejsze restrykcje dotyczą kredytów walutowych. Bank nie może udzielić takiego kredytu, jeśli suma rat (już spłacanych i nowego kredytu) przekroczy 42 proc. dochodów.

• Nie zawsze rezygnacja ze starych kredytów jest jednak konieczna. – W części banków, jeśli do całkowitej spłaty kredytu pozostały już tylko kilka miesięcznych rat (np. trzy raty), to nie są one brane pod uwagę w analizie kredytowej. Przed dokonaniem wcześniejszej spłaty warto więc dowiedzieć się, czy będzie to rzeczywiście pomocne — radzi Sadowski.

Doradcy finansowi twierdzą, że nie należy całkowicie unikać kredytów. Dane w Biurze Informacji Kredytowej o tym, że klient w przeszłości poprawnie spłacał swoje zobowiązania powoduje bowiem, że banki chętniej udzielają kolejnych kredytów.

• Innym popularnym sposobem poprawy zdolności kredytowej jest zwiększenie dochodów.

– Nie chodzi jednak o to, aby prosić szefa o podwyżkę, lecz do dołączenie dodatkowego kredytobiorcy. Dla przykładu o kredyt może wnioskować klient banku wraz ze swoimi rodzicami. Będzie to miało jednak sens tylko wtedy, jeśli rodzice zarabiają więcej niż ich dziecko. Wadą tego rozwiązania jest zwykle to, że wiek rodziców ogranicza okres kredytowania do 10-20 lat. Zwykle banki wymagają, aby kredyt został spłacony przed ukończeniem 70 roku życia. Jeśli wiec rodzice mają 50 lat, to kredyt może zostać udzielony najwyżej na 20 lat — wyjaśnia Jarosław Sadowski.