Znacznie drożej niż we wrześniu

Banki podniosły marże kredytowe, wzrosły stopy procentowe, kursy walut, prowizje i opłaty, a także spread (różnica między kursem kupna i sprzedażą walut). Oznacza to, przy tych samych parametrach dochodowych, znaczny spadek wysokości kredytu możliwego do uzyskania.

[srodtytul]Dużo wyższe raty[/srodtytul]

Założyliśmy, że pożyczamy od banku 300 tys. zł i będziemy je spłacać w ratach równych przez 30 lat. We wrześniu średnie oprocentowanie wynosiło 7,5 proc. dla kredytów złotowych, a obecnie 8,7 proc. Rata kredytu wynosi więc odpowiednio 2097 zł i 2349 zł, czyli w październiku była o ponad 250 zł większa niż we wrześniu. O 1,2 proc. wyższe oprocentowanie oznacza też o blisko 20 proc. większe odsetki od kredytu. Obecnie znacznie więcej banków pobiera również prowizję od kredytu, musimy więc doliczyć 0,5 – 2 proc. kosztów z nią związanych.

Zdrożał także kredyt w CHF w związku ze wzrostem kursu walut oraz oprocentowania. W ciągu miesiąca średnie oprocentowanie wzrosło z 4 do 5,5 proc. w skali roku, a kurs sprzedaży franka w bankach o ponad 55 groszy.

Tu warto wspomnieć, że wiele banków zwiększyło także spread (czyli różnice między kupnem a sprzedażą waluty) z 10 do 15 – 16 groszy. Rata powyższego kredytu we frankach (300 tys. zł na 30 lat) przy oprocentowaniu 4 proc. wynosi 701,8 CHF, a przy oprocentowaniu 5,5 proc. – już 834,65 CHF. Jeśli niższą kwotę pomnożymy przez kurs 2,14 zł (obowiązywał w bankach pod koniec września), a wyższą przez 2,73 zł (obowiązuje teraz), to otrzymamy odpowiednio 1501 i 2278 zł. Obecnie rata kredytu we frankach jest więc o 777 zł wyższa niż pod koniec września.

[srodtytul]Pożyczanie po nowemu[/srodtytul]

Tu należy wspomnieć, iż wiele banków ma problemy z uzyskaniem franków szwajcarskich na rynku międzybankowym.

Dlatego na przykład Lukas Bank zawiesił sprzedaż kredytów w CHF i EUR do końca 2008 roku. W Banku Pekao SA kredyty w CHF i EUR dostępne są jedynie dla osób osiągających dochód w tej samej walucie.

Niektóre instytucje znacznie też skróciły okres kredytowania – na przykład Bank Millennium z 50 do 35 lat, a Fortis Bank z 50 do 40 lat. To też ma duży wpływ na uzyskanie kredytu, bo im dłuższy okres kredytowania, tym niższa rata kredytu, co daje możliwość pożyczenia większej kwoty.Osoby starające się o kredyt będą się też musiały wykazać wyższymi dochodami.

Banki skrupulatnie zaczęły sprawdzać wysokość dochodów, źródło ich pochodzenia. Ważne staje się miejsce zatrudnienia, rodzaj umowy o pracę. Sprawdzają też wnikliwiej, ile wynosi zadłużenie na koncie osobistym czy na karcie kredytowej oraz żądają dostarczenia dodatkowych dokumentów dotyczących kredytowanej inwestycji mieszkaniowej.

[ramka][b]Opinia: Adrian Krzyżanowski,radca prawny, Departament Bankowości Clifford Chance[/b]

Ile powinien wynosić wkład własny kredytobiorcy, aby bank mógł w 100 proc. odzyskać kwotę kredytu, prowadząc egzekucję z nieruchomości obciążonej hipoteką?

– Pewne jest, że nikt nie kupi w postępowaniu egzekucyjnym nieruchomości z lokatorami za cenę rynkową (a właśnie z lokatorami sprzedawane są nieruchomości przez komorników). Nieruchomość taka zostanie wystawiona na sprzedaż w pierwszej licytacji za kwotę stanowiącą 75 proc. sumy oszacowania, czyli jej wartości rynkowej ustalonej przez biegłego sądowego na wniosek komornika.

Jeśli nie znajdzie się chętny, to na drugiej licytacji, aby zwiększyć szansę znalezienia nabywcy, taka nieruchomość zostanie wystawiona na sprzedaż za 66,6 proc. sumy oszacowania. Uzyskana ze sprzedaży kwota zostanie następnie pomniejszona o koszty egzekucji i inne wierzytelności z uprzywilejowanych kategorii i dopiero wtedy trafi do banku. Realnie może to być nawet tylko 50 proc. wartości nieruchomości ustalonej w postępowaniu egzekucyjnym.

Co w sytuacji, gdy wartość nieruchomości spadnie w stosunku do daty zakupu i w dniu jej oszacowania będzie niższa o 15 – 20 proc.? Wówczas bank nie dostanie nawet 50 proc. jej wartości z dnia zaciągania kredytu. Może zatem nawet 50-proc. wkład własny jest zbyt mały, nie wspominając o postulowanym wkładzie w wysokości tylko 30 proc.?

a.o.r.[/ramka]

[ramka][b]Opinia: Maciej Kazimierski,PKO BP[/b]

– Większość banków, w tym również PKO BP, dokonała w ostatnim czasie lub zamierza dokonać modyfikacji swojej oferty kredytów mieszkaniowych. Dotyczy to przede wszystkim kredytów udzielanych w walutach wymienialnych, w przypadku których – ze względu na zmienność kursu walutowego oraz stóp procentowych – ryzyko kredytowe jest podwyższone.

W ramach modyfikacji podniesione zostały m.in. wymogi dotyczące zdolności kredytowej i zabezpieczenia kredytów (tzw. wskaźnik LTV określający relację pomiędzy kwotą kredytu a wartością nieruchomości stanowiącej przedmiot jego zabezpieczenia).

a.o.r.[/ramka]

[ramka][b]Nowe oferty[/b]

ING Bank Śląski wprowadził następujące zmiany w ofercie kredytów hipotecznych:– kredyty hipoteczne w PLN: podwyższona marża o 0,20 – 0,35 proc. dla przedziałów do 80 proc. wkładu własnego, oraz o 0,30 – 0,70 proc. dla przedziału do 100 proc. wkładu własnego,– kredyty hipoteczne indeksowane kursem CHF: podwyższona marża o 0,30 – 0,95 proc. dla przedziałów do 80 proc. wkładu własnego, oraz o 1,40 – 2,00 proc. dla przedziału do 100 proc. wkładu.

Dodatkowo prowizja z tytułu udzielenia kredytów hipotecznych indeksowanych kursem CHF została podwyższona do poziomu równego dwukrotności prowizji dla takich samych produktów w złotych. Maksymalny okres kredytowania wynosi 40 lat. Minimalna kwota kredytu wynosi 20 tys. zł.

Kredyt Bank podwyższył marże o 0,50 pkt proc. dla wszystkich kredytów mieszkaniowych udzielanych we frankach szwajcarskich. Zmiana dotyczy kredytów sprzedawanych zarówno przez sieć banku, jak i przez pośredników. Promocja „0 proc. prowizji dla wniosków złożonych od 1 października do 30 listopada br.” jest kontynuowana na dotychczasowych zasadach. Kredyt można uzyskać w ciągu tygodnia od złożenia kompletu dokumentów. Wstępna decyzja jest wydawana w ciągu 1 – 2 dni. Kredytobiorca jest objęty bezpłatnym ubezpieczeniem na życie. Można wykupić także polisę na wypadek utraty pracy.

mBank zmienił wysokość oprocentowania kredytów hipotecznych, konsolidacyjnych oraz pożyczek hipotecznych. Zmiany dotyczą wszystkich kredytów, które zostaną udzielone od 15 października br. Bank udziela kredytów indeksowanych kursem CHF oraz umożliwia kredytowanie do 100 proc. wartości nieruchomości, finansuje koszty uzyskania takich kredytów. Aktualne stawki oprocentowania wynoszą: kredyt hipoteczny w PLN od 8,39 proc., w EUR – od 7,50, w USD – od 6,22 proc., w CHF – od 5,43 proc. w skali roku.

Kredyt hipoteczny udzielany w złotówkach to produkt wykorzystujący mechanizm bilansujący. Bilansowanie pozwala na obniżanie oprocentowania kredytu o kilka punktów procentowych, przy wpływach na rachunek bieżący eKONTO. Bank oferuje kredyt hipoteczny także bez mechanizmu bilansującego denominowany w CHF, USD lub EUR.

PKO BP - osoby, które do 31 stycznia 2009 r. podpiszą umowę kredytową, skorzystają z promocyjnych warunków kredytowania: