Oprocentowanie kredytu mieszkaniowego

Przybywa ofert kredytów mieszkaniowych o stałej stopie procentowej. Dlaczego w Polsce są one mało popularne, a na zachodzie Europy przeciwnie?

Joanna Żak: Kredyty o stałej stopie procentowej są w Polsce oferowane jedynie przez kilka banków, m.in. przez  Deutsche Bank, PKO BP, Getin Noble Bank.

Im dłuższy okres spłaty kredytu ze stałą stopą, tym wyższa marża. Oprocentowanie wynosi od około 5 do ponad 8 procent rocznie

Może to być zarówno przyczyna ich braku popularności, jak i skutek.

Natomiast nie tylko w krajach Europy Zachodniej, ale i w Stanach Zjednoczonych kredyty tego typu są standardem i cieszą się dużym zainteresowaniem.

Tymczasem u nas banki nie promują jakoś specjalnie kredytów ze stałym oprocentowaniem. Dlaczego?

Nie bez znaczenia jest fakt, że proponowane przez wybrane banki oprocentowanie stałe obowiązuje nie przez cały okres kredytowania, a jedynie – w zależności od banku – od 2 do 10 lat. To niestety negatywnie wpływa na atrakcyjność tego produktu.

2–10 lat Na taki okres banki są gotowe pożyczyć pieniądze na mieszkanie ze stałym oprocentowaniem. W grę wchodzi kredyt w rodzimej walucie

Poza tym kolejny spadek stóp procentowych w marcu br. dodatkowo pogłębił przekonanie Polaków, że WIBOR będzie w ciągu najbliższych kilku lat raczej spadał, a nie wzrastał, co w przypadku obsługi kredytu ze zmiennym oprocentowaniem pozwoli znacznie zaoszczędzić na racie przeciętnemu kredytobiorcy.

Kredyty o stałej stopie procentowej zniechęcają klientów wyższym oprocentowaniem w stosunku do oferowanego przy kredytach opartych na stałej marży i zmiennej stawce referencyjnej.

Czym różni się kredyt ze zmienną stopą procentową od tego ze stałą? Jakie niesie ze sobą ryzyko?

Kredyt ze stałą stopą procentową daje kredytobiorcy – w zależności od oferty banku – gwarancję stałości raty przez pierwszych kilka lat. W przypadku posiadania kredytu ze stałym oprocentowaniem, przy tendencji spadkowej stawki referencyjnej, koszt obsługi takiego zobowiązania wzrasta w stosunku do kredytu opartego na oprocentowaniu zmiennym. Warto więc rozważyć wszystkie za i przeciw, zanim podejmiemy decyzję o wyborze danej oferty.  Zawsze należy się kierować indywidualną sytuacją, a nie tendencją panującą na rynku czy okresową modą.

Czy zawsze można spłacić wcześniej  kredyt ze stałym oprocentowaniem? Czy kosztuje to więcej niż w przypadku zobowiązania ze zmienną stopą?

Każdy dług możemy wcześniej spłacić, przy czym jednak w większości banków wiąże się to z dodatkowym kosztem – prowizją od wcześniejszej spłaty.

2–10 procent  prowizji pobierają banki za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego

Prowizja ta niejednokrotnie w przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem jest znacznie wyższa niż prowizja przy kredytach z oprocentowaniem zmiennym.

Jakie zalety ma zatem kredyt o stałym oprocentowaniu? Dlaczego warto zainteresować się kredytem ze stałym oprocentowaniem?

W okresie obowiązywania stałego oprocentowania rata kredytu nie podlega zmianom związanym z wahaniem stawki referencyjnej WIBOR, dzięki czemu klient zyskuje bezpieczeństwo i stabilność obciążeń finansowych. Dlatego podstawową zaletą tego produktu wydaje się być przewidywalność raty kredytu w określonym czasie.

Kredyt hipoteczny, który w większości gospodarstw jest mocnym obciążeniem domowego budżetu, w przypadku dużego wzrostu oprocentowania może stać się trudny do udźwignięcia. Dlatego też część Polaków może chcieć sięgnąć po tego typu rozwiązania finansowe.

Które banki proponują dziś kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem?

Takie kredyty są oferowane jedynie przez pięć banków: Deutsche Bank, BZ WBK, PKO BP, Getin Noble Bank i BGŻ.

Czym te oferty różnią się od siebie? Przez ile lat są stałe warunki spłaty, czy jest wymagany wkład własny? I jakie są marże?

Stałe warunki kredytowania, w zależności od banku, obowiązują od dwóch lat np. w PKO BP, do 10 lat np. w Getin Noble Bank. Natomiast wysokość oprocentowania uzależniona jest od czasu trwania stałego oprocentowania i zaczyna się od 5,55 proc. w BZ WBK oraz sięga do 8,60 proc. w Getin Noble Bank.

Generalnie dłuższy okres zapewniający stałe oprocentowanie wiąże się z wyższym oprocentowaniem. Decydując się na ofertę ze stałym oprocentowaniem, musimy się liczyć z opłatą za wcześniejszą spłatę takiego kredytu, która wynosi w granicach od 2  do 10 proc.  w zależności od banku. Pozostałe wymagania banków przy udzieleniu tego typu kredytów, dotyczące przykładowo wysokości wkładu własnego, zwykle są takie same jak w przypadku standardowych ofert kredytów hipotecznych w danym banku.

A pani wzięłaby kredyt na mieszkanie ze stałym oprocentowaniem?

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem długoterminowym i wybór konkretnej oferty powinien nastąpić w oparciu o indywidualną sytuację rodzinną kredytobiorcy, wysokość budżetu domowego, perspektywę pracy i dalszych zarobków.

Na decyzję nie powinna mieć wpływu subiektywna ocena innych kredytobiorców, a wyłącznie rzetelna analiza ofert dostępnych na rynku, w stosunku do naszych potrzeb i możliwości spłaty zaciąganego zobowiązania.

CV

Joanna Żak,

dyrektor regionu centralnego w firmie doradztwa finansowego Aspiro SA. Związana z sektorem finansowym od 2003 roku, kiedy rozpoczęła pracę w BRE Banku. Absolwentka Uniwersytetu Marii-Curie w Lublinie oraz Wyższej Szkoły Przedsiębiorczości i Administracji.

Halina Kochalska | analityk Open Finance

Czy warto się zainteresować stałym oprocentowaniem kredytu hipotecznego?