Ci, którzy zaciągnęli kredyt złotowy w okresie niskich stóp procentowych, z niepokojem obserwują wzrost miesięcznych rat. Zapytaliśmy analityków kredytowych, co może zrobić osoba, która zadłużyła się w złotych dwa lata temu.
Założyliśmy, że kredyt na zakup nieruchomości o powierzchni 50 mkw. w Warszawie został wzięty na początku 2006 roku, okres spłaty wynosi 30 lat, a pożyczona kwota miała pokryć 100 proc. wartości mieszkania – wówczas było to około 300 tys. zł. Przez 2,5 roku rata kredytu wzrosła o ponad 20 proc., czyli prawie 400 zł; teraz wynosi ponad 2100 zł. Jeśli jest to zbyt duże obciążenie dla domowego budżetu, istnieje kilka sposobów na obniżenie raty.
Po pierwsze, w takiej sytuacji można wystąpić do banku o obniżenie marży. – Na początku 2006 roku średnia marża na rynku wynosiła 1,4 proc. Teraz jest to niewiele ponad 1 proc., a w niektórych bankach 0,5 proc. Niskie marże oferują Dom Bank oraz ING Bank Śląski w promocji do 30 czerwca. Warto więc rozważyć zmianę dotychczasowych warunków kredytu – radzi Łukasz Bugaj, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl.Samo obniżenie marży o 0,4 pkt proc. powoduje zmniejszenie raty o 78 zł.
Drugie rozwiązanie to wydłużenie okresu spłaty kredytu. Na przykład jeśli zamiast 30 lat będzie to 40 lat, miesięczna rata spadnie o ponad 140 zł. Ale wtedy wzrosną łączne odsetki w całym okresie kredytowania. Dlatego warto jednocześnie wynegocjować zmniejszenie marży. Jeśli bank zgodzi się obniżyć ją o 0,4 pkt proc., rata zmaleje już o prawie 230 zł.Trzeba jednak wziąć pod uwagę, że zmiana warunków spłacania kredytu wiąże się z koniecznością sporządzenia aneksu do umowy. Kosztuje to najczęściej 100 – 200 zł, ale czasami nawet 500 zł.
Jeżeli bank nie będzie chciał zmienić warunków dotychczasowego kredytu, można przenieść się do konkurencji. Gdy osoba spłacająca kredyt zgodnie z założeniami podanymi na początku tekstu skorzysta z najtańszej opcji, czyli kredytu z marżą na poziomie 0,5 pkt proc., to bez zmiany okresu kredytowania (około 27,5 roku do końca spłaty) rata spadnie o ponad 170 zł, a gdyby kredyt po zrefinansowaniu był spłacany przez 30 lat, obniżka wyniesie 220 zł.
