Kiedy dostaniesz tani kredyt?

Marża jest bardzo ważna dla kredytobiorcy, gdyż to ona - oprócz wskaźnika WIBOR - wpływa na wysokość raty przez cały okres kredytowania. Eksperci firmy Invigo zwracają jednak uwagę, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu hipotecznego dla siebie, warto brać pod uwagę nie tylko wysokość comiesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.

Co oferują banki jesienią?

Analitycy Invigo przeanalizowali propozycje banków dla klienta, który szuka kredytu na realizację własnych potrzeb mieszkaniowych - czyli zakup mieszkania lub domu bądź też na jego budowę domu. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. Klienci dysponują 20-proc. wkładem własnym (czyli kredyt ma 80 proc. LTV).

W październikowym rankingu na pierwszym miejscu znalazł się bank PKO BP. Zaoferował on marżę 1,1 proc. i zerową prowizję. - Warto jednak wiedzieć, że wspomniane atrakcyjne warunki - promocyjna marża w pierwszym roku kredytowania i brak prowizji są oferowane klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat oraz nabędą kartę kredytową i/lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank - tłumaczy Elżbieta Kopka, ekspert Invigo. W kolejnych latach trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 1,66 proc. co spowoduje wzrost raty do .059 zł. Koszt ubezpieczenia od utraty pracy i hospitalizacji warunkujących skorzystanie z oferty wynosi 3,25 proc. od kwoty kredytu.

Na miejscu drugim znalazł się Deutsche Bank. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć w tym banku na promocyjną marżę w pierwszym roku w wysokości 1,2 proc., a w kolejnych latach 1,59 proc. - Jest to propozycja dla klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego - tłumaczy Elżbieta Kopka. - W przypadku zakupu Pakietu Ubezpieczeniowo-Inwestycyjnego marża w pierwszym roku wynosi 1,1 proc. w kolejnych latach 1,39 proc. Warto wiedzieć, że bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu, przy wykupie ubezpieczenia na życie i/lub przystąpieniu do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100 000 zł kredytu. Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku nie wypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z Pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty Prowizji Przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej.

Na trzeciej pozycji znalazła się oferta Eurobanku, który proponuje marżę w wysokości 1,57 proc. oraz brak prowizji. Jest to oferta promocyjna dla klientów osiągających dochód z dwóch lub więcej źródeł, którzy zdecydują się na zakup kilku dodatkowych produktów, np. otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie i ubezpieczenie od utraty pracy na okres min. 3 lat, oferowane przez bank - opowiada Elżbieta Kopka. - Klienci, którzy nie zdecydują się na zakup polisy od utraty pracy będą musieli opłacić prowizję w wysokości 2 proc.

Na czwartym miejscu jest bank Pekao SA, który proponuje marżę w wysokości 1,44 proc. Jest to oferta promocyjna, obowiązująca przez pierwsze dwa lata kredytowania. Oferta jest kierowana do klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank. W dalszym okresie kredytowania marża wynosi 1,84 proc. Prowizja wynosi 1,95 proc.

Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 1,94 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 1,89 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tych opcjach bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc.

Miejsce piąte należy do banku ING, który proponuje kredyt oparty o promocyjną marżę 1,65 proc. oraz brak prowizji. Oferta w ramach promocji „Mieszkaj bez kompromisów" jest kierowana do klientów do 35. roku życia, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2000 zł oraz wykupią ubezpieczenie na życie z minimalną składką 50 zł i będą je kontynuować, przez co najmniej 3 lata. Dla Klientów niespełniających warunków promocji pozostaje oferta standardowa: marża 1,65 proc i prowizja 2,2 proc. pod warunkiem wykupienia w banku rachunku ROR z wpływam min. 2000 zł miesięcznie.

Na miejscu szóstym uplasował się bank BPH, który oferuje marżę w wysokości 1,65 proc. klientom, którzy otworzą w banku konto wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia. Prowizja za udzielenie kredytu wynosi 1,9 proc. Klienci, którzy chcieliby otrzymać kredyt bez prowizji powinni wiedzieć, że bank odstąpi od niej w przypadku wykupienia ubezpieczenia na życie oraz od utraty pracy. Koszt ubezpieczeń wyniesie: 0,7 proc. kwoty kredytu w przypadku ubezpieczenia na życie i 1,2 proc. w przypadku ubezpieczenia od utraty pracy.

Miejsce siódme należy w tym miesiącu do Banku Pocztowego, który również proponuje kredyt z marżą 1,65 proc i zerową prowizją. Jest to oferta przygotowana z myślą o klientach, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy 24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową, ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank oraz pakiet ubezpieczeń.