Wiesz, co masz w portfelu?

Dlaczego lubimy karty kredytowe? Przede wszystkim dlatego, że możemy nimi płacić za zakupy bez korzystania z własnych pieniędzy. Jeśli zaciągnięty w ten sposób kredyt spłacimy w całości w wyznaczonym terminie, bank nie pobierze odsetek. W przeciwnym razie oprocentowanie wyniesie na ogół kilkanaście procent w skali roku.

Odsetki to niejedyne koszty związane z kartą. Płaci się też za jej używanie, czasami również za wydanie. Bardzo drogie jest podejmowanie nią gotówki z bankomatu. Nierzadko trzeba też dopłacić za dodatkowe usługi, np. za pakiet ubezpieczeń. Wysokie bywają karty za niespłacenie minimalnej wymaganej przez bank kwoty zadłużenia.

Banki zachęcają do korzystania z kredytów ratalnych w ramach karty. Dzięki temu można rozłożyć spłatę zadłużenia zaciągniętego kartą na raty. Kredyt ratalny jest niżej oprocentowany od standardowego na karcie.

Nie wszyscy wiedzą, że kartą kredytową można także robić przelewy na konta bankowe. Można w ten sposób np. opłacić czynsz. W zależności od banku takie przelewy traktowane są jako transakcje gotówkowe lub bezgotówkowe (ma to znaczenie przy wyliczaniu odsetek od zadłużenia; w niektórych bankach transakcje gotówkowe nie są objęte  dobrodziejstwem okresu bezodsetkowego). Czasami banki wprowadzają ograniczenia dotyczące odbiorców przelewów, kwoty, ilości operacji itp. Spłatę kredytu na karcie można rozłożyć na nawet na 24 raty.

Dodatkową zachętą do korzystania z karty mogą być rabaty i zniżki przy zakupach produktów czy usług.

Niektóre instytucje wraz z kartą kredytową oferują usługę concierge. To specjalne programy umożliwiające klientom korzystanie z usług informacyjnych, rezerwacyjnych oraz o charakterze assistance. Niekiedy oferty są uzupełniane ubezpieczeniami. W zależności od banku program może obejmować zlecenie organizacji dowolnej usługi, korzystanie z serwisów w razie awarii w domu lub w samochodzie, a także uzyskanie potrzebnych informacji.

Opinia:

Agnieszka Wojtkowska | Departament Produktów ?i Usług Bankowości Detalicznej Banku BGŻ

Karta kredytowa pozwala na zaciągnięcie krótkiego, bezpłatnego kredytu. Korzystamy wówczas z okresu bezodsetkowego, zwanego też grace period. Żeby był on bezpłatny, musimy pamiętać o kilku warunkach. Okres bezodsetkowy dotyczy – w przypadku większości kart – wyłącznie transakcji bezgotówkowych, czyli zakupu towarów lub usług w punktach handlowych (sklepy, w tym internetowe, kina, restauracje). Od dnia wykonania transakcji, mamy – w zależności od oferty banku – do pięćdziesięciu kilku dni na spłatę zadłużenia. Jeśli spłacimy je w całości w terminie wskazanym na wyciągu z karty kredytowej, bank nie pobierze odsetek.

W sytuacji, gdy nie możemy spłacić całej sumy transakcji, rozważmy spłatę pozostałej części w ratach. Banki, które udostępniają  tę usługę, oferują w takim przypadku korzystniejsze oprocentowanie.

Typową transakcją, dla której okres bezodsetkowy nie obowiązuje, jest wypłata z bankomatu. Operacje gotówkowe rozsądniej jest wykonywać kartą wydaną do konta osobistego.

Banki na ogół pozwalają wybrać datę wystawienia wyciągu (kilka dni miesiąca do wyboru). Wskażmy taką datę, dzięki której termin spłaty karty kredytowej przypadnie kilka dni po wpływie wynagrodzenia. Jeśli nie czujemy się biegli w ustaleniu daty, poprośmy o pomoc pracownika banku.

Karty kredytowe rekomendowane przez banki

Alior Bank

karta kredytowa Gold ?nie ma opłaty miesięcznej za używanie, jeśli klient rozliczy w danym okresie minimum cztery transakcje bezgotówkowe, w przeciwnym razie opłata wynosi 8 zł; opłata roczna za wznowienie karty zależy od obrotów, wynosi od zera do 150 zł; oprocentowanie kredytu od 12,8 do 16 proc. w skali roku (degresywne, uzależnione od wartości zadłużenia); okres bezodsetkowy do 58 dni; minimalna spłata 3 proc.; limit zadłużenia od 1 tys. do 80 tys. zł; funkcja płatności zbliżeniowych; sześć cykli rozliczeniowych do wyboru; możliwość wykupienia ubezpieczenia spłaty zadłużenia w razie śmierci lub utraty pracy.

Bank BGŻ

Visa Gold ?karta zbliżeniowa; standardowa opłata roczna wynosi 150 zł, obecnie pierwszy rok bez opłaty; oprocentowanie 14 proc.; okres bezodsetkowy do 56 dni; minimalna spłata: 5 proc. zadłużenia; maksymalny limit kredytowy 50 tys. zł; bezpłatny pakiet ubezpieczeń, obejmujący m.in. assistance komunikacyjne oraz pomoc podczas podróży; możliwość zwrotu 1 proc. wartości transakcji bezgotówkowych w wybranej kategorii punktów handlowo-usługowych, maksymalnie 700 zł rocznie; rabaty w programie Złota Strefa Visa.

Bank BPS

BPS Visa Credit ?bez opłaty za używanie karty w pierwszym roku, w kolejnych latach 0 zł lub 54 zł; oprocentowanie 16 proc. w skali roku; okres bezodsetkowy do 51 dni; wymagana spłata 3 proc. zadłużenia; limit kredytowy od 1 tys. do 20 tys. zł; możliwość rozłożenia transakcji na raty; bezpłatny pakiet ubezpieczeniowy.

Bank Millennium

Millennium Impresja?opłata za kartę 75 zł; oprocentowanie 11,9 proc. (spłata zadłużenia w innym banku) lub 16 proc. (pozostałe zadłużenie); okres bezodsetkowy do 51 dni; minimalna spłata 5 proc. zadłużenia; limit kredytowy od 1 tys. do 100 tys. zł; karta dedykowana kobietom; umożliwia zwrot do 5 proc. wartości zakupów opłaconych kartą (do 760 zł rocznie) w ponad 1500 placówkach; zniżki w blisko 1000 punktów handlowo-usługowych; rozbudowany pakiet assistance i concierge; zadłużenie można rozłożyć na raty do 12 miesięcy i spłacać je bez odsetek.

Bank Pocztowy

opłata za kartę 4 zł miesięcznie; oprocentowanie 14 proc. w skali roku; okres bezodsetkowy do 55 dni; minimalna spłata 5 proc. zadłużenia; limit kredytowy do 20 tys. zł.

Deutsche Bank Polsk

a?Karta kredytowa IQ World MasterCard bez opłaty za kartę, jeśli złożymy wniosek do 15 maja; oprocentowanie zadłużenia z tytułu transakcji gotówkowych 16 proc. w skali roku, zadłużenia z tytułu transakcji bezgotówkowych oraz przelewów Twoje Rachunki z rachunku karty – 15 proc. Twoje Rachunki umożliwiają  bezgotówkowe opłacanie z rachunku karty np. czynszu, czesnego, energii elektrycznej; okres bezodsetkowy wynosi 56 dni; minimalna spłata zadłużenia 4 proc.; limit zadłużenia od 2 tys. do 150 tys. zł; nagrody w programie lojalnościowym MasterCard Rewards; zniżki w programach rabatowych: Strefa Rabatów i Buy & Smile MasterCard; bezpłatne ubezpieczenie podczas podróży zagranicznych; ubezpieczenie karty od nieuprawnionych transakcji; bezpłatnie usługi concierge.

BNP Paribas Bank

MasterCard Sport?wizerunek karty nawiązuje do tenisa;  limit zadłużenia od 1 tys. do 50 tys. zł; oprocentowanie transakcji bezgotówkowych 13,99 proc. w skali roku, transakcji gotówkowych – 16 proc.; opłata roczna za kartę wynosi 59 zł (bez opłat przy transakcjach bezgotówkowych o wartości min. 1000 zł); okres bezodsetkowy do 61 dni; minimalna spłata 5 proc. zadłużenia; bezpłatne ubezpieczenie od nieuprawnionych transakcji; zwrot  5 proc. wydatków w klubach sportowych w kraju i na świecie oraz wartości zakupów w sklepach sportowych, jeśli były opłacone kartą; dodatkowo zwrot 1 proc. wartości transakcji wykonanych w Polsce w sklepach spożywczych, na stacjach benzynowych, w marketach budowlanych, aptekach i biurach podróży; rabat 30 proc. na zakupy w internetowym sklepie sportowym Babolat.

BZ WBK

Karta Kredytowa 1|2|3?opłata za kartę 10 zł miesięcznie; oprocentowanie 16 proc. w skali roku, okres bezodsetkowy do 54 dni; minimalna spłata zadłużenia 5 proc.; limit zadłużenia od 3 tys. do 50 tys. zł; zwrot części wydatków opłaconych kartą (maksymalnie 760 zł rocznie): 1 proc. za płatności w supermarketach spożywczych, 2 proc. za płatności na stacjach paliw, 3 proc. za płatności w restauracjach i fast foodach; płatności zbliżeniowe; darmowe ubezpieczenie Bezpieczne Pieniądze; możliwość robienia przelewów z rachunku karty; usługi ratio; dostęp do karty poprzez  bankowość elektroniczną.

Citi Handlowy

Citibank MasterCard® World ?opłata za wydanie i korzystanie z karty 18 zł miesięcznie (216 zł rocznie); oprocentowanie 16 proc.; okres bezodsetkowy do  54 dni; minimalna spłata kredytu 3,42 proc.; limit zadłużenia do 50 tys. zł; punkty w programie lojalnościowym MasterCard World za wszystkie zakupy opłacone kartą; zniżki lub darmowe usługi u partnerów programu; rabaty do 50 proc. w ponad 4700 sklepach i punktach usługowych; bezpłatna usługa concierge.

Credit Agricole

Karta Visa/MasterCard Silver?opłata za używanie 7 zł miesięcznie (bez opłaty przy transakcjach bezgotówkowych o wartości minimum 700 zł); oprocentowanie 16 proc.; okres bezodsetkowy do 54 dni; minimalna spłata kredytu 4 proc.; limit zadłużenia od 1 tys. do 20 zł; możliwość skorzystania z Planu Spłat Ratalnych; możliwość przeniesienia limitu karty kredytowej z innego banku na specjalnych warunkach cenowych: oprocentowanie 9,99 proc. przez pierwsze sześć miesięcy; ?karta kredytowa dla osób w wieku 18-27 lat (1 Konto z Zapasem); limit od 250 do 1000 zł, oprocentowanie 14 proc., bez opłaty za prowadzenie rachunku karty przez pierwsze 12 miesięcy, wymagany minimalny dochód 385 zł.

Eurobank