Z oferty banków trzeba umieć wybrać

To, co w detalu nazywa się po prostu rachunkiem z obsługą przez telefon, Internet i możliwością wystąpienia o linię kredytową, w ofercie dla firm jest już nazwane pakietem. Za wiele produktów bankowych, nawet za tak podstawową usługę jak realizacja przelewów, trzeba bankowi płacić dodatkowo.

Banki prowadzą bardzo zróżnicowaną politykę cenową wobec małych firm. Na rynku można spotkać rachunki z dość wysokim abonamentem i sporym zakresem usług, za które nie są naliczane dodatkowe opłaty, ale i takie, gdzie stała opłata jest zredukowana do minimum lub wręcz nie ma jej wcale, za to płaci się osobno za każdą wykonaną operację.

Wielu drobnych przedsiębiorców korzysta z konta firmowego w minimalnym zakresie – tylko po to, by wykonać obowiązkowe przelewy do ZUS i urzędu skarbowego, a resztę środków jak najszybciej przelać na swój prywatny rachunek. Im zdecydowanie bardziej będzie odpowiadał ten drugi model płacenia za usługi bankowe. Dlatego w tabeli zestawiamy propozycje banków, które oferują prowadzenie konta firmowego bez miesięcznej opłaty.

W ofercie wielu banków wyodrębnione zostały osobne rachunki dla firm, które dopiero startują na rynku lub uruchomiły działalność niedawno, na przykład w ciągu poprzednich kilku miesięcy. Cechą szczególną tych produktów są obniżone opłaty, a niekiedy nawet ich całkowity brak. Możliwość korzystania z takiej preferencyjnej oferty jest ograniczona czasowo – na przykład do 12 lub 18 miesięcy. Po tym czasie albo opłaty są podnoszone do zwykłego poziomu, albo przedsiębiorca musi przekształcić rachunek na standardowy. Zwykle częścią oferty są również niższe prowizje za dodatkowe usługi związane z rachunkiem, takie jak wydanie i użytkowanie karty debetowej.

Niektóre banki proponują tym klientom także „kredyty na start”. Są to limity debetowe uruchamiane na rachunku lub karcie, dostępne nawet w dniu złożenia przez klienta wniosku o rachunek. Zwykle nie da się w ten sposób pożyczyć wielkich kwot, jednak i niewielkie sumy mogą być atrakcyjne dla nowo powstałej firmy, która nie może się jeszcze pochwalić stażem na rynku i w związku z tym ma utrudniony dostęp do innych form finansowania.Na zasadach innych niż ogół przedsiębiorców bardzo często traktowani są też przedstawiciele wolnych zawodów prowadzący własną działalność gospodarczą, a więc np. lekarze, architekci, prawnicy, notariusze. Tu preferencje w stosunku do standardowej oferty mogą polegać na obniżeniu opłat, ale także na uproszczonych procedurach ubiegania się o produkty kredytowe.

Kilka banków (m.in. BGŻ, BPS, BZ WBK) przygotowało również odrębną, tańszą ofertę dla przedsiębiorców, którzy działają w branży rolnej.

Tylko część mikroprzedsiębiorców ma potrzeby ograniczone do najbardziej podstawowych usług, a więc taniego konta i krajowych przelewów. Znacznie większe oczekiwania wobec usług bankowych będzie miała firma – nawet niewielka – w której działalności istotną rolę odgrywają kontakty handlowe z zagranicznymi dostawcami lub odbiorcami. Tym przedsiębiorcom oprócz konta w złotych przyda się też rachunek walutowy. Banki zwykle proponują konta walutowe prowadzone w euro, frankach szwajcarskich i dolarach amerykańskich, inne waluty są już znacznie rzadziej spotykane.

Jeżeli klient nie tylko wystawia faktury w obcej walucie, lecz także dokonuje w niej płatności, dzięki dodatkowemu rachunkowi walutowemu nie ponosi kosztów związanych z przewalutowaniem i unika ryzyka kursowego. Natomiast wtedy, gdy jedynie przyjmuje płatności w euro lub CHF, posiadając dodatkowy rachunek walutowy, może samodzielnie zdecydować o terminie sprzedaży waluty, a więc pośrednio – o kursie wymiany, po jakim transakcja zostanie zrealizowana.

Z kolei dla firm, które ze swoimi klientami rozliczają się głównie gotówkowo (w takiej sytuacji jest np. osiedlowy sklep czy lekarz prowadzący indywidualną praktykę), szczególnie duże znaczenie ma wysokość prowizji za wpłaty gotówkowe na rachunek. Przedsiębiorca będzie ich najczęściej dokonywał bezpośrednio w placówce banku – albo w zwykły sposób w kasie, albo w postaci tzw. wpłaty zamkniętej. To oznacza, że gotówka musi być zapakowana w sposób uniemożliwiający otwarcie pakietu bez pozostawienia widocznych śladów.

Część banków udostępnia też rozwiązania alternatywne, takie jak sieć wpłatomatów lub wrzutnie. Oba mają jednak swoje wady. Wpłatomat w jednej transakcji przyjmie ograniczoną liczbę banknotów, nie poradzi sobie też z banknotami nadmiernie zniszczonymi. Z kolei minusem dostępnych całodobowo wrzutni jest dłuższy termin księgowania wpłaty.

Porównanie cennikowych parametrów ofert poszczególnych banków jest stosunkowo łatwe – opłaty za prowadzenie rachunku lub wykonywanie poszczególnych operacji da się zestawić w jednej tabeli. Jednak równie ważnym kryterium, które ma ogromny wpływ na to, czy klient jest zadowolony ze współpracy z bankiem, jest standard obsługi.