Ile za kredyt ze stała stopą

Kolejna obniżka stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej wydaje się prezentem dla osób planujących zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Czy i co mogą zyskać, decydując się w takiej sytuacji na kredyt z niezmiennym  przez określony czas oprocentowaniem?

Niskie koszty przez spadający WIBOR

Klient, wybierając kredyt hipoteczny, ma do wyboru dwie opcje: ze stałym lub ze zmiennym oprocentowaniem. Kredyt ze stałą stopą gwarantuje przez czas ustalony z bankiem spłatę rat o takiej samej wysokości.

W przypadku kredytu hipotecznego ze zmiennym oprocentowaniem wysokość rat odsetkowych zmienia się wraz z wysokością stóp procentowych. Kiedy stopy zostają obniżone, maleją także raty odsetkowe, jednak kiedy stopy wzrastają, raty odsetkowe także idą w górę.

– W przypadku stałego oprocentowania zasada jest taka, że rata kredytu nie podlega zmianom związanym z wahaniem stawki referencyjnej WIBOR. Dzięki temu klient zyskuje bezpieczeństwo i stabilność obciążeń finansowych. Podstawową zaletą tego produktu – z punktu widzenia kredytobiorcy – jest zatem właśnie przewidywalność wysokości raty kredytu w określonym czasie – tłumaczy Joanna Żak, ekspert z firmy Aspiro.

Kiedy jednak zaczniemy szukać oferty ze stałą stopą, okazuje się, że tylko kilka banków w Polsce proponuje do wyboru kredyt hipoteczny ze stałym bądź zmiennym oprocentowaniem.

Z czerwcowego badania Aspiro wynika, że taki produkt w ofercie mają: Deutsche Bank, BZ WBK, PKO BP, Getin Noble Bank i BGŻ. – Tymczasem w krajach Europy Zachodniej czy też w Stanach Zjednoczonych kredyty ze stałym oprocentowaniem są już standardem i cieszą się dość dużym zainteresowaniem – podkreśla Joanna Żak.

Dlaczego stałe oprocentowanie nie cieszy się popularnością ani wśród banków, ani wśród kredytobiorców? Przyczyna leży zapewne w kosztach, jakie się wiążą z posiadaniem takiego produktu oraz z krótkim okresem gwarantowania stałej raty przez bank.

Stała rata tylko przez jakiś czas

Warto wiedzieć, że stałe warunki obowiązują nie przez cały czas trwania umowy kredytowej jak w przypadku zmiennego oprocentowania, ale – w zależności od banku – od dwóch lat (np. w PKO BP) do 10 lat (np. w Getin Noble Banku).

– Poza tym wysokość oprocentowania kredytu ze stałą stawką jest znacząco wyższa od kredytów ze stopą zmienną, a dodatkowo uzależniona jest między innymi od długości trwania okresu ze stałym oprocentowaniem. W zależności od banku może wynosić od 4,35 procent w DB PBC i sięgać aż do 7,65 procent w Getin Noble Banku – wylicza Joanna Żak. – Innymi słowy: im dłużej chcemy cieszyć się pewnością co do wysokości raty, tym wyższą cenę będziemy musieli miesięcznie płacić – dodaje.

Jak podkreślają doradcy kredytowi, decydując się na ofertę ze stałym oprocentowaniem, trzeba dodatkowo liczyć się z wyższą prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu, która może wynosić od 2 do 10 proc., w zależności od banku.

Pozostałe wymagania banków przy udzielaniu tego typu kredytów – dotyczące na przykład wysokości wkładu własnego – na ogół są zgodne ze standardowymi ofertami kredytów hipotecznych w danej instytucji.