Choć dziś nie dziwią już transakcje sprzedaży mieszkań z hipoteką obciążoną na rzecz banku, to ofert dających możliwości posiadania dwóch kredytów hipotecznych jednocześnie bez uwzględniania jednej z rat jako obciążenia, jest niewiele. W większości banków bez uregulowania wcześniejszego zobowiązania klient nie będzie miał zdolności kredytowej i nie otrzyma nowej pożyczki. Z drugiej strony coraz więcej osób decyduje się na rozpoczęcie budowy domu lub zamianę mieszkania na większe, nim spłaci poprzedni kredyt. Na jakich warunkach mogą się zadłużyć?
Tylko niektóre banki nie potraktują naszego starego kredytu jako zobowiązania i nie uwzględnią go przy wyliczeniu zdolności kredytowej. Santander Consumer Bank ma w swojej ofercie kredyt Duet Bis. Przeznaczony na zakup lub budowę kolejnej nieruchomości dla osób, które spłacają już kredyt hipoteczny. W banku można otrzymać nowy kredyt na sfinansowanie zakupu lub budowy kolejnej nieruchomości, gdyż rata dotychczasowego kredytu nie jest brana pod uwagę przy wyliczaniu zdolności kredytowej. Wystarczy zobowiązanie, że w ciągu roku zostanie spłacony dotychczasowy kredyt mieszkaniowy. Bank oferuje także 12 miesięcy karencji w spłacie rat kapitałowych kredytu Duet – Bis, czyli przez ten czas spłaca się odsetki. Dziś raty odsetkowe w tym czasie są obniżane o 20 proc. Rok bez konieczności spłacania w pełnym wymiarze dwóch kredytów to czas na sprzedaż posiadanego mieszkania lub spłatę dotychczasowego zadłużenia.Bank Millenium stosuje nieco inne zasady.
Przy ocenie zdolności kredytowej do spłaty nowego kredytu ratę dotychczasowego traktujemy zazwyczaj jako obciążenie. Bank nie weźmie jej pod uwagę przy szacowaniu zdolności kredytowej tylko wówczas, gdy z posiadanych przez nas dokumentów wynika, że w ciągu najbliższych sześciu miesięcy od daty podpisania wniosku kredytowego dojdzie do spłaty zobowiązania. W praktyce dotyczy to jednostkowych przypadków, gdzie mamy do czynienia z kończącym się okresem kredytowania – przyznaje Agnieszka Nachyła, dyrektor Departamentu Marketingu i Rozwoju Bankowości Hipotecznej Banku Millennium. Bank proponuje pewne udogodnienia w spłacie kredytu, np. odroczenie spłaty pierwszej raty kredytu (zarówno kapitału, jak i odsetek) do 3 miesięcy od jego zaciągnięcia, czy karencję w spłacie kapitału (przez okres maksymalnie 24 miesięcy).
Gdy zdecydujemy się na kupno nowego mieszkania lub domu i zawarliśmy już odpowiednie umowy: kupna nowego mieszkania i sprzedaży starego, także bank BGK, po zapoznaniu się z warunkami zawartych umów, w tym z wysokością i terminami zapłaty należności, może dostosować warunki kredytu do naszych potrzeb i możliwości. W takiej sytuacji przy ocenie zdolności kredytowej bank może nie uwzględniać płatności rat kredytu udzielonego na poprzednie lokum.
Trochę inne rozwiązanie widzi Mazowiecki Bank Regionalny. Proponujemy podpisanie aneksu do dotychczasowej umowy, który zmieni przedmiot kredytowania będący jednocześnie zabezpieczeniem spłaty kredytu. W związku z tak istotną zmianą umowy, bank dokonuje ponownej oceny zdolności kredytowej, uwzględniając różnicę w wysokości kwoty kredytu wynikającą m.in. z różnicy wartości zbywanej i nabywanej nieruchomości. Jeżeli dokonana ocena zdolności kredytowej uzasadnia podjecie takiej decyzji, strona może już po nabyciu nowej nieruchomości określić ostateczny termin zbycie starej – mówi Jakub Pilzak z Departamentu Sprzedaży MR Banku.
