Istnieje kilka możliwości: wcześniejsza spłata całkowita, nadpłata kredytu obniżająca ratę, nadpłata z jednoczesnym zmniejszeniem liczby rat lub ze zmianą wysokości raty. Inne rozwiązanie, o którym nie usłyszymy w banku, to równoległe regularne oszczędzanie. Zastanówmy się, która z tych możliwości jest najbardziej opłacalna.

Jeżeli zdecydujemy się na nadpłatę lub spłatę kredytu przed upływem pierwszych pięciu lat, w wielu bankach zapłacimy prowizję. W pierwszym roku może ona wynosić nawet 5 proc., więc warto to sprawdzić, zanim podejmiemy decyzję o wcześniejszej spłacie. Możemy się też spotkać z ograniczeniami w częstotliwości nadpłat, np. do jednego przelewu w roku. Dziś tylko kilka banków nie pobiera prowizji za wcześniejszą spłatę.

Z drugiej strony całkowita spłata kredytu będzie najbardziej opłacalna w pierwszych latach kredytowania, ponieważ to właśnie wtedy płacimy bankowi najwięcej odsetek.

Gra jest warta świeczki, ponieważ decydując się na spłatę całkowitą 30-letniego kredytu oprocentowanego na 4,3 procent np. po pięciu latach, w portfelu pozostanie nam prawie 200 tys. zł, porównując z okresem 30-letnim.

Za każdym razem sprawdźmy jednak dokładnie zapisy umowy oraz tabelę opłat i prowizji. Może się okazać, że lepiej zaczekać np. rok. Warto już w momencie wyboru oferty zwrócić uwagę na to, czy bank, w którym chcemy zaciągnąć zobowiązanie, nałoży na nas takie ograniczenia. Takich zapisów powinniśmy szukać we wspomnianej tabeli opłat i prowizji oraz umowie kredytowej.

Ciekawym rozwiązaniem pozwalającym ominąć w niektórych przypadkach prowizję z tytułu całkowitej spłaty kredytu jest wpłacenie na konto banku np. 95 proc. kwoty pozostałej do spłaty.

Dzięki takiej operacji zaoszczędzić można nawet kilka tysięcy złotych. Tu bardzo ważne jest, by rozróżniać definicję wcześniejszej spłaty całkowitej i częściowej.

Z pewnością nie warto nadpłacać kredytu w niewielkich kwotach i nieregularnie.

Taka operacja w nieodczuwalnym stopniu zmniejszy wysokość raty, a pozbawi nas oszczędności. Gdy wpłacimy kilka tysięcy złotych przy kredycie na kilkaset tysięcy, nasza rata zmniejszy się o zaledwie kilkanaście złotych.

Niektórzy decydują się nie na częściową spłatę kredytu, ale na inwestowanie oszczędności. Jest to opłacalne, jeśli kredytobiorcy uda się wygenerować stopę zwrotu wyższą niż oprocentowanie kredytu.

Oczywiście na lokatach czy obligacjach jest to niemożliwe, ale wprawny inwestor za pomocą funduszy inwestycyjnych lub giełdy może takie zyski osiągnąć. Regularne odkładanie pieniędzy może więc umożliwić spłatę kredytu nawet pięć czy dziesięć lat przed terminem.

Remigiusz Lesiuk, doradca finansowy

1 Kiedy spłacać kredyt wcześniej:

? gdy są korzystne kursy walutowe (dotyczy kredytu w walucie obcej),

? gdy są niskie stopy procentowe,

? w pierwszych latach kredytowania,

? gdy nie ma opłat za wcześniejszą spłatę.

2 Kiedy nie spłacać i nie nadpłacać kredytu:

? gdy są wysokie kursy walutowe (dotyczy kredytu w walucie obcej),