Kto da tani kredyt i pod jakim warunkiem?

Jeśli nie możesz wykazać choć minimalnych oszczędności, nie masz po co iść do banku. Rekomendacja Komisji Nadzoru Finansowego mówi bowiem, że maksymalna wartość wskaźnika LtV (z ang. loan-to-value, czyli stosunek kwoty kredytu udzielanego przez bank do wartości nieruchomości), nie może przekraczać 95 proc.

Za rok będzie jeszcze trudniej o kredyt. Minimalny obowiązkowy wkład własny będzie rósł: w 2015 r. zwiększy się z 5 proc. do 10 proc., rok później - do 15 proc., a w roku 2017 osiągnie 20 proc. - Warto wiedzieć, że po 2016 roku uzyskanie kredytu na 90 proc. ceny będzie możliwe, ale  pod warunkiem posiadania odpowiedniego ubezpieczenia lub zabezpieczenia w formie blokady środków na koncie czy zastawu w papierach dłużnych - wyjaśnia Elżbieta Koka, ekspert firmy Invigo. Analitycy tej firmy przeanalizowali ofertę kredytów hipotecznych z 5-proc. wkładem własnym, dla osób, które chcą dostać 200 tys. zł na 30 lat.

Kto pożyczy najtaniej na mieszkanie i pod jakimi warunkami?

Z rankingu Invigo wynika, że na pierwszym miejscu zestawienia uplasował się bank PKO BP, który oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz nie każe płacić prowizji klientom, którzy otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają kartę kredytową lub skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank. Dodatkowo, z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego, bank podwyższy marżę o 0,25 proc., co spowoduje wzrost raty o 31 zł. - Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W kolejnych latach wzrośnie do poziomu 2,17 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 1 166 zł - tłumaczy Elżbieta Kopka.

Pozycja druga należy do Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,3 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na zakupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. - Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu). Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu - mówi Elżbieta Kopka. -  Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę w całym okresie kredytowania o 0,15 proc.

Na miejscu trzecim prezentujemy ofertę banku Pekao SA. Bank oferuje marżę w wysokości 1,39 proc. oraz prowizję 1,95 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank.

- Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 2016 zł płatne z góry za cały okres - 105 miesięcy - mówi Elżbieta Kopka.

Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 2,04 proc., co spowoduje wzrost raty do 1040 zł. Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 2,14 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 2,09 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,69 proc.

Na pozycji czwartej znalazł się Eurobank, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,63 proc. oraz 2-proc. prowizję. - Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania - wyjaśnia Elżbieta Kopka.

Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc.

Na miejscu piątym uplasował się Deutsche Bank, który oferuje marżę w wysokości 1,79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego. Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100 tys. zł kredytu.

- Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z pakietu standardowego, bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty prowizji przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej - podkreśla Elżbieta Kopka. - W przypadku zakupu pakietu ubezpieczeniowo-inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc. - dodaje.

Drugą połowę rankingu Invigo otwiera Bank Ochrony Środowiska. Klienci zainteresowani kredytem w tym banku powinni wiedzieć, że bank zaproponuje im marżę w wysokości 2 proc. i 2-proc. prowizję w przypadku, kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2,5 tys. zł lub złożą u pracodawcy dyspozycję przelewu całości wynagrodzenia na  konto, zakupią ubezpieczenie do konta oraz kartę kredytową.

Dodatkowo z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,6 proc, co spowoduje wzrost raty o 74 zł.

Na kolejnej pozycji uplasował się mBank. Klienci tego banku mogą liczyć na kredyt oparty o marżę 2,1 proc. przy zakupie ubezpieczenia spłaty rat kredytu. Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata ochrony ubezpieczeniowej. Po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 4 proc. od raty kredytu.

- Aby spełnić warunki marży promocyjnej, należy kontynuować ubezpieczenie przez okres 5 lat. Warto zwrócić uwagę, że bank nie pobiera opłaty za ubezpieczenie rekompensujące brak wkładu własnego. Dodatkowo bank pobiera prowizję w wysokości 2 proc. - tłumaczy Elżbieta Kopka.

Miejsce ósme należy do Banku Pocztowego. Marża w wysokości 2,1 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2 500 zł oraz nabędą kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń AVIVA.

- Warto wiedzieć, że zakup wspomnianego ubezpieczenia pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1229 zł  za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej - wyjaśnia Elżbieta Kopka.

Na dziewiątej pozycji znalazł się bank Millennium, który oferuje marżę w wysokości 2,39 proc. Jest to oferta dla klientów, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe w wysokości 500 zł miesięcznie.

Dodatkowo bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank, którego koszt miesięczny to 40 zł. Bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Pobierze również prowizję w wysokości 2 proc. - wylicza Invigo.

Ranking zamyka oferta banku Getin Noble Banku, który proponuje klientom marżę w wysokości 2,67 proc. - Promocyjna marża jest propozycją dla tych, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy. Bank nie pobiera także prowizji przy wykupieniu ubezpieczenia od wad prawnych nieruchomości lub ubezpieczenia  "zdrowy kredyt" oraz ubezpieczenia nieruchomości - mówi Elżbieta Kopka. - Łączny koszt wszystkich wymaganych ubezpieczeń to 3,25 proc. - dodaje.

Eksperci Invigo zwracają uwagę na fakt, że poszukując najatrakcyjniejszego kredytu dla siebie warto brać pod uwagę nie tylko wysokość miesięcznej raty, ale także pozostałe parametry kredytu oraz opłaty dodatkowe, jakie się z nim wiążą.