Ile banki były gotowe pożyczyć w ostatnich tygodniach na lokum "średniakowi"?

- Według danych GUS wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 3 974 zł, czyli około 2 836 zł na rękę. Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań może dziś liczyć na 267 347 zł kredytu. Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać wynosi 1486 zł w przypadku kredytu w złotych i 1189 zł w przypadku kredytu walutowego - wylicza Elżbieta Kopka, ekspert firmy Invigo.

Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty innego kredytu (np. gotówkowego) znacznie obniżają zdolność kredytową, ale nadal singiel może pożyczyć 210 675 zł.

Z danych Invigo wynika, że rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, osiągająca przeciętne miesięczne wynagrodzenie w wysokości 5 672 zł (rodzice pracują na stałą umowę o pracę) - przy założeniu, że nie mają żadnych innych zobowiązań - mogą otrzymać maksymalny kredyt w wysokości 561 680 zł.

- Przy średniej cenie transakcyjnej metra kwadratowego mieszkania w Warszawie, która wynosi 7 265 zł za mkw. za tę kwotę kredytu rodzina może sobie pozwolić na zakup około 77-metrowego mieszkania - wylicza Elżbieta Kopka.

Dodaje, że dodatkowe obciążenia domowego budżetu (np. raty niewielkich kredytów gotówkowych) lub limity w kontach znacznie obniżą wysokość potencjalnego kredytu. Jednak nawet przy pewnych ograniczeniach, typowa polska rodzina z dwójką dzieci z powodzeniem może starać się o kredyt w wysokości 505 008 zł.

Musisz mieć 5 proc.

Przypomnijmy: zgodnie z rekomendacją Komisji Nadzoru Finansowego od 1 stycznia 2014 roku maksymalna wartość LtV (loan-to-value), czyli stosunku kwoty kredytu udzielanego przez bank do wartości nieruchomości, nie może przekraczać 95 proc.

Z upływem czasu minimalna kwota wkładu własnego będzie rosła: w roku 2015 zwiększy się z 5 proc. do 10 proc., rok później do 15 proc., a w roku 2017 osiągnie 20 proc., tym samym zmniejszając LtV do 80 proc. Kredyt nie będzie mógł być zaciągnięty na dłużej niż 35 lat, przy czym klientom rekomendowane będą kredyty na okres nie dłuższy niż 25 lat.

Po roku 2016 uzyskanie kredytu na 90 proc. ceny będzie możliwe pod warunkiem posiadania odpowiedniego ubezpieczenia lub zabezpieczenia w formie blokady środków na koncie czy zastawu w papierach dłużnych.

Co oferują banki na 95 proc. Ltv

Eksperci Invigo założyli, że klient stara się o kredyt z 5-proc. wkładem własnym na zakup mieszkania. Potrzebuje 200 tys. zł, a zobowiązanie będzie spłacał przez 30 lat. Co zaproponowały takiej osobie banki? Który miał najlepszą ofertą?

Na pierwszym miejscu zestawienia znalazł się w czerwcu bank PKO BP, który dał promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc. oraz nie ma prowizji, gdy klienci otworzą konto w banku, wykupią ubezpieczenie od utraty pracy na okres 4 lat, posiadają lub nabędą kartę kredytową i skorzystają z ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.

- Dodatkowo bank z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego podwyższy marżę o 0,25 proc, co spowoduje wzrost raty o 31 zł. Warto wiedzieć, że preferencyjna marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania, w kolejnych latach wzrośnie do poziomu 2,17 proc. i spowoduje wzrost miesięcznej raty kredytu do poziomu 1060 zł - dodaje Elżbieta Kopka.

Pozycja druga należy do Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym w tym banku mogą liczyć na promocyjną marżę od 1,3 proc. - w przypadku, kiedy zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na okres 5 lat (koszt ubezpieczenia to niestety aż 10 proc. kwoty kredytu).

Tabela - Ranking kredytów hipotecznych w złotych

- Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia nie może zostać doliczona do kwoty kredytu - dodaje Elżbieta Kopka.- Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia, marża banku wyniesie od 2,20 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2-5 proc. Z tytułu brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę w całym okresie kredytowania o 0.15 proc.

Na miejscu trzecim znalazła się oferta banku Pekao SA. Bank oferuje marżę w wysokości 1,39 proc. oraz prowizję 1,95 proc. klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, posiadają lub nabędą kartę debetową oraz kartę kredytową lub ubezpieczenie nieruchomości oferowane przez bank.

Ponadto bank będzie wymagał opłacenia ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Koszt ubezpieczenia wynosi 2035 zł płatne z góry za cały okres (106 miesięcy). Warto wiedzieć, że promocyjna marża obowiązuje tylko podczas dwóch pierwszych lat kredytowania. W dalszym okresie trwania kredytu marża wzrośnie do poziomu 2,14 proc., co spowoduje wzrost raty do 1057 zł.

- Bank ma w swojej ofercie również kredyt ze stałą marżą w całym okresie kredytowania. W tej opcji marża wynosi 2,19 proc., w przypadku, gdy prowizja banku jest doliczona do kwoty kredytu lub 2,149 proc. przy prowizji płatnej gotówką. Przy tej opcji bank pobierze prowizję w wysokości 1,79 proc. - podaje Invigo.

Na pozycji czwartej znalazła się oferta Eurobanku, który oferuje swoim klientom marżę w wysokości 1,63 proc. oraz 2-proc. prowizję.

- Kredyt na takich warunkach otrzymają kredytobiorcy, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją regularnych wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank na cały okres kredytowania - mówi Elżbieta Kopka. - Warto wspomnieć, że istnieje możliwość obniżenia prowizji do poziomu 1 proc., przy wykupie ubezpieczenia od utraty pracy oferowanego przez bank i jego kontynuacji przez min. 3 lata. Z tytułu ubezpieczenia niskiego wkładu bank podwyższa marżę 0,15 proc.

Na piątym miejscu uplasował się Deutsche Bank, który oferuje marżę w wysokości 1,79 proc. oraz zerową prowizję klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia, nabędą kartę kredytową oraz wykupią ubezpieczenie na życie lub przystąpią do produktu oszczędnościowego.

Koszt ubezpieczenia to 1,8 proc. od kwoty kredytu za okres dwóch lat (płatne z góry), a w kolejnych latach 0,042 proc. miesięcznie. Natomiast koszt pakietu oszczędnościowego to 90 zł miesięcznie za każde 100 000 zł kredytu.

- Należy pamiętać, że wszystkie produkty dodatkowe muszą być utrzymywane przez 5 lat od dnia wypłaty kredytu lub jego pierwszej transzy, aby marża była utrzymana przez cały okres kredytowania. W przypadku niewypełnienia któregokolwiek z warunków marża zostanie podwyższona do poziomu z pakietu standardowego bez obniżek oraz klient będzie zobowiązany do zapłaty prowizji przygotowawczej, której nie opłacił wcześniej. W przypadku zakupu pakietu ubezpieczeniowo-inwestycyjnego marża zostanie obniżona o 0,20 proc. - podaje Invigo.

Drugą połowę rankingu otwiera Bank Ochrony Środowiska. Klienci zainteresowani kredytem w tym banku powinni wiedzieć, że bank zaproponuje im marżę w wysokości 2 proc. i 2-proc. prowizję w przypadku, kiedy zdecydują się na otworzenie konta w banku wraz z deklaracją wpływów w wysokości min. 2,5 tys. zł lub złożą u pracodawcy dyspozycję przelewu całości wynagrodzenia na w/w konto, zakupią ubezpieczenie do konta oraz kartę kredytową.

Dodatkowo z tytułu ubezpieczenia brakującego wkładu własnego bank podwyższy marżę o 0,6 proc, co spowoduje wzrost raty o 74 zł.

Na siódmej pozycji uplasował się mBank. Klienci tego banku mogą liczyć na kredyt oparty o marżę 2,1 proc. przy zakupie ubezpieczenia spłaty rat kredytu "Pakiet Bezpieczna Spłata". Koszt ubezpieczenia to 1,4 proc. kwoty kredytu za pierwsze dwa lata ochrony ubezpieczeniowej, po upływie tego okresu składka płatna jest miesięcznie w wysokości 4 proc. od raty kredytu.

Aby spełnić warunki marży promocyjnej, należy kontynuować ubezpieczenie przez okres 5 lat. Warto zwrócić uwagę, że bank nie pobiera opłaty za ubezpieczenie rekompensujące brak wkładu własnego. Dodatkowo bank pobiera prowizję w wysokości 2 proc.

Miejsce ósme należy do Banku Pocztowego. Marża w wysokości 2,1 proc. jest tutaj oferowana klientom, którzy posiadają lub otworzą konto w banku wraz z kontem oszczędnościowym oraz usługą Pocztowy24 i zadeklarują wpływy w wysokości min. 2 500 zł, nabędą kartę debetową lub kredytową oraz pakiet ubezpieczeń.

- Warto wiedzieć, że zakup wspomnianego ubezpieczenia pozwoli klientowi zaoszczędzić na prowizji, której opłacenia bank nie będzie już wymagał. Klienci zainteresowani tą ofertą powinni wiedzieć, że dodatkowo poniosą koszt ubezpieczenia brakującego wkładu własnego w wysokości 1229 zł za pierwszych 5 lat ochrony ubezpieczeniowej - podkreśla Elżbieta Kopka.

Na dziewiątej pozycji znalazła się oferta banku Millennium, który oferuje marżę w wysokości 2,39 proc. Jest to propozycja dla tych, którzy otworzą konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia oraz nabędą kartę debetową i będą dokonywać za jej pomocą transakcje bezgotówkowe na kwotę 500 zł miesięcznie.

Dodatkowo bank będzie wymagał wykupienia ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank, którego koszt miesięczny to 40 zł. Dobrą wiadomość stanowi fakt, że bank nie wymaga zakupu ubezpieczenia rekompensującego brak wkładu własnego. Bank pobierze również prowizję w wysokości 2 proc.

Ranking Invigo zamyka oferta banku Getin Noble Banku, który proponuje klientom marżę w wysokości 2,67 proc. Promocyjna marża jest propozycją dla klientów, którzy otworzą konto w banku i zadeklarują regularne wpływy.

- Bank nie pobiera także prowizji przy wykupieniu ubezpieczenia od wad prawnych nieruchomości lub ubezpieczenia "Program ochronny zdrowy kredyt" oraz ubezpieczenia nieruchomości. Łączny koszt wszystkich wymaganych ubezpieczeń to 3,25 proc. - wylicza Elżbieta Kopka.