Ubezpieczenia majątku firmy chroniące na wypadek powodzi

Ubezpieczenie majątku od zdarzeń losowych uchroni przedsiębiorstwo od strat w razie powodzi, zalań, burz czy gradobicia. Są to najczęstsze przyczyny szkód majątkowych.

Zalania mogą być skutkiem wydostania się wody z instalacji (rur, zbiorników) czy cofnięcia się wody z instalacji odpływowych. Często mają jednak bezpośredni związek ze zjawiskami atmosferycznymi: opadami deszczu lub gradu, topnieniem śniegu, wezbraniem i rozlaniem wód w rzekach czy zbiornikach w wyniku opadów. Do zalań z reguły dochodzi na terenach dorzecza. Ale często są one po prostu efektem podniesienia się poziomu wód gruntowych w następstwie gwałtownych opadów.

Ubezpieczenie mienia firmy obejmujące takie rodzaje ryzyka to najlepszy sposób na zabezpieczenie majątku.

W tym roku do kumulacji szkód jeszcze nie doszło, ale wzrasta zagrożenie powodziowe. O polisie warto pomyśleć dużo wcześniej, zanim dojdzie do szkody.

– Największy odsetek zgłoszeń szkód w wyniku powodzi czy zalania odnotowaliśmy w 2010 roku – mówi Angelika Wydra z Generali. – W dwóch kolejnych latach likwidowaliśmy szkody powstałe głównie w wyniku gradobicia. Były to zazwyczaj uszkodzone dachy budynków. W bieżącym roku jak dotąd odnotowaliśmy niewielki wzrost zgłaszanych szkód, które powstały w wyniku deszczów nawalnych. Na razie w naszej ocenie sytuacja nie jest jeszcze poważna.

Przedsiębiorca może ubezpieczyć zarówno budynki, maszyny, urządzenia czy inne rzeczy wykorzystywane do prowadzenia działalności, jak i środki obrotowe, przedmioty należące do innych osób czy rzeczy przyjęte w celu wykonania usługi wchodzącej w zakres działalności.

Polisa nie dla każdej firmy

Towarzystwa niekiedy odmawiają objęcia majątku ubezpieczeniem. Najczęściej dotyczy to lokalizacji, w której już wcześniej zdarzyła się powódź. Chodzi więc o tereny położone np. przy zbiornikach wodnych, czyli w miejscu szczególnie narażonym na wystąpienie tego rodzaju ryzyka. Towarzystwa stają się bardziej restrykcyjne także wtedy, gdy zagrożenie powodziowe rośnie, i właśnie w takim okresie firma zgłasza się w sprawie ubezpieczenia.

Na polisę nie mogą liczyć przedsiębiorstwa znajdujące się na terenach zalewowych. Jeśli firma jest zlokalizowana na regularnie zalewanym obszarze i wystąpienie szkody jest pewne, zdarzenie przestaje być losowe i zawarcie umowy z towarzystwem nie jest możliwe.

– W przypadku ryzyka powodzi nie ubezpieczamy firm, które są ulokowane na obszarach bezpośrednio zagrożonych powodzią, czyli na terenach między wałem przeciwpowodziowym a linią brzegu, a także w strefie wybrzeża morskiego lub w strefie przepływów wezbrań powodziowych określonych w miejscowych planach zagospodarowania przestrzennego – mówi Magdalena Kowalska z Gothaer. – W odniesieniu do ryzyka zalania nie stosujemy żadnych ograniczeń, ale Gothaer nie będzie odpowiadał za szkodę polegającą na zalaniu w wyniku opadów atmosferycznych, jeżeli powodem zalania będzie zły stan dachu budynku albo niezabezpieczone otwory dachowe (np. niezamknięte okna).

Zbliżone ograniczenia mają też inni ubezpieczyciele.

Jak ustala się sumę ubezpieczenia

Suma ubezpieczenia majątku deklarowanego do objęcia polisą jest określana przez ubezpieczającego (firmę) w momencie zawierania umowy z towarzystwem. Sumy są ustalane odrębnie dla poszczególnych grup majątku:  budynków, budowli, maszyn, urządzeń, wyposażenia oraz środków obrotowych.

Wysokość sumy ubezpieczenia składników majątku zależy od wybranego przez klienta sposobu ubezpieczenia. Istnieje tutaj kilka możliwości:

Od tego, który wariant wybierzemy, będzie zależało, jak zostanie ustalone odszkodowanie w razie wystąpienia szkody.

Sposób ustalenia sumy ubezpieczenia wybiera się w zależności od rodzaju czy wieku mienia. Przykładowo: mienie do 10 lat może być ubezpieczone według wartości księgowej brutto. Jednak zawsze należy brać pod uwagę stopień zużycia technicznego i spadek (ewentualnie wzrost) wartości rynkowej; chodzi o to, by się upewnić, czy bezpieczniejszym rozwiązaniem nie jest jednak wybranie nowej wartości odtworzeniowej – wyjaśnia Anna Zielińska, broker specjalista STBU Brokerzy Ubezpieczeniowi.

Jak podaje Anna Zielińska, w odniesieniu do zapasów magazynowych, które cechują się zmiennym stanem posiadania, sumę ubezpieczenia ustala się w oparciu o maksymalny prawdopodobny stan dzienny według wartości nabycia lub kosztów wytworzenia. Zdarzają się przypadki podyktowane specyfiką mienia lub prowadzoną działalnością, gdzie wystarcza ubezpieczenie na tzw. pierwsze ryzyko. Ustala się wówczas limity odpowiedzialności na jedno i wszystkie zdarzenia dla danego rodzaju mienia oraz wybranego rodzaju ryzyka.

Suma ubezpieczenia powinna precyzyjnie odpowiadać wartości mienia, które chcemy chronić. Zaniżenie sumy wiąże się z ryzykiem, że odszkodowanie nie w pełni pokryje straty. Natomiast zawyżenie sumy nie daje klientowi żadnej wartości dodanej, za to wpłynie na wzrost wysokości składki.

Łatwiejsza likwidacja szkody

Jeżeli chcemy, by likwidacja szkody przebiegła sprawnie, dobrze jest zawczasu przygotować szczegółową dokumentację ubezpieczanego majątku. Powinna ona zawierać informacje o wyposażeniu i maszynach, zdjęcia przedmiotów oraz faktury. Jeżeli przedsiębiorstwo poniesie szkodę, łatwiej będzie udokumentować roszczenia.

Szkody powodziowe stanowią problem dla ubezpieczycieli z uwagi na dużą liczbę zgłoszeń pojawiających się niemal jednocześnie. Dochodzi do dużej kumulacji i wtedy trudno jest sprawnie obsłużyć wszystkich klientów.

Ubezpieczyciele opracowują więc plany awaryjne. W ich ramach upraszczają procedury, dokonują przesunięcia ludzi w zespołach, a także podpierają się zleceniami dla zewnętrznych firm likwidujących szkody, co pozwala im obsłużyć zwiększoną liczbę zgłoszeń. Uproszczona likwidacja dotyczy szkód stosunkowo niewielkich, a każde towarzystwo samo określa, jak taka procedura będzie u niego wyglądała.

W Gothaer uproszczona procedura likwidacji szkód jest przewidziana dla szkód nie wyższych niż 2000 zł. Gdy zostanie zastosowana, bezsporna kwota odszkodowania jest wypłacana w ciągu 14 dni. W pozostały przypadkach termin ten wynosi 30 dni.

W Warcie około 15 proc. szkód korporacyjnych jest likwidowanych w trybie uproszczonym, czyli na telefon.

– Oznacza to, że nie wysyłamy na miejsce rzeczoznawcy, tylko określamy wysokość odszkodowania w oparciu o telefoniczne zgłoszenie klienta oraz, w miarę potrzeby, dodatkowo przesłane przez niego dokumenty, zdjęcia itp. – wyjaśnia Marcin Jaworski z Warty. – Firmy chętnie korzystają też z elektronicznego formularza zgłoszenia szkody, który umożliwia nie tylko podanie wszystkich potrzebnych danych, ale też załączenie dokumentów czy zdjęć. To ułatwia podjęcie decyzji na telefon bez konieczności angażowania rzeczoznawcy.

W Generali uproszczone procedury przewidziane są głównie do rozliczania szkód o niewielkiej wartości. Towarzystwo deklaruje, że już w momencie zgłoszenia szkody informuje klienta, że w razie potrzeby może on natychmiast (jeszcze przed oględzinami rzeczoznawcy) przystąpić do czynności porządkowo-zabezpieczających, których koszty pokryje ubezpieczyciel.

Do obsługi klientów firmowych Generali przygotowało dodatkowe usprawnienie.  W zespołach likwidacji szkód w Katowicach pracują likwidatorzy, którzy zajmują się tylko takimi klientami.

W Ergo Hestii, jeśli zakres szkody nie jest znaczny (ocena zależy od kilku czynników, m.in. od rodzaju ryzyka, przyczyny szkody), a okoliczności są jasne, proces likwidacji może ograniczyć się do ustalenia odszkodowania w oparciu o ograniczony do absolutnego minimum zakres dokumentów. Niepotrzebne jest przeprowadzanie oględzin i przechodzenie przez pełną procedurę.

Opinie:

Piotr Dyszewicz, Ergo Hestia

Jeśli oceniamy polisę tylko przez pryzmat ceny, niemal niemożliwe jest, byśmy ubezpieczyli się poprawnie. Oczywiście, jeśli cena jest najważniejszym kryterium, można na przykład, ustalając sumy ubezpieczenia (limity odpowiedzialności finansowej towarzystwa), oprzeć się na wartości majątku aktualnie zapisanego w księgach i na tej podstawie zawrzeć umowę. W przytłaczającej większości przypadków wartości księgowe netto są jednak niższe lub dużo niższe od sum, które musielibyśmy wydać, by odtworzyć majątek naszej firmy. Wtedy gdy wydarzy się szkoda, odszkodowanie może nie wystarczyć na odtworzenie zniszczonej przez zalanie maszyny. Ubezpieczenie wartości księgowej jest tańsze (z reguły wysokość składki to pochodna sum ubezpieczenia), jednak nie zawsze spełnia swoją rolę. A celem zawarcia umowy ubezpieczeniowej powinna być możliwość przywrócenia firmy do stanu sprzed szkody. Jedynym rozwiązaniem usuwającym te zagrożenia jest ubezpieczenie wartości odtworzeniowej składników majątku, aktualizowanej przy każdym odnawianiu polisy (kursy walut, ceny surowców, sytuacja na rynkach dostaw lub producentów i inne tego typu elementy mogą zmieniać wartość odtworzenia). Tylko taki model szacowania sum ubezpieczenia zapewnia realne bezpieczeństwo. Oczywiście jest to model droższy, ale tylko on gwarantuje spokój w sytuacji kryzysowej. Jeśli wesprzemy się np. dodatkowym ubezpieczeniem utraty zysku, wtedy otrzymujemy pakiet, który zapewnia bezpieczeństwo firmie. A dla przedsiębiorcy to priorytet.