Kilka produktów i jedna umowa kredytowa

Małym i średnim firmom banki oferują w jednym pakiecie kilka produktów umożliwiających finansowanie bieżącej działalności. Rozwiązania takie mają różne nazwy, ale idea jest ta sama. Na przykład w BGŻ i BRE Banku jest to limit wieloproduktowy, w Millennium i Kredyt Banku – linia wieloproduktowa, w ING – limit umowy kredytowej, w Deutsche Banku – linia wielozadaniowa, a w BNP Paribas – wielocelowa linia kredytowa.

Chodzi o to, żeby w ramach jednej umowy firma mogła elastycznie korzystać z finansowania do wysokości przyznanego limitu kwotowego. W zależności od potrzeb składa wtedy dyspozycję uruchomienia konkretnych produktów lub przesunięcia środków między nimi.

Kredyty i gwarancje

Liczba i rodzaje produktów dostępnych w ramach linii wieloproduktowej są różne w poszczególnych bankach. Może to być na przykład kredyt w rachunku bieżącym, kredyt obrotowy odnawialny i nieodnawialny, kredyt z harmonogramem spłat. W ramach pakietów firmy z reguły mogą również wystawiać gwarancje bankowe na rzecz swojego kontrahenta, a także akredytywy dokumentowe.

Ten ostatni produkt to forma rozliczenia stosowana głównie w handlu zagranicznym. Importer występuje o akredytywę do banku, który otworzy ją na rzecz dostawcy. Dzięki temu eksporter, jeśli dostarczy towar zgodnie z warunkami umowy, na pewno otrzyma zapłatę z banku. Natomiast gwarancje są częściej używane na krajowym rynku. Stanowią zabezpieczenie przed niewywiązaniem się kontrahenta z zawartych umów. Na przykład jeśli odbiorca towaru nie zapłaci w terminie, to obowiązek płatności przechodzi na bank.

Zarówno akredytywa, jak i gwarancja zwiększają bezpieczeństwo handlu, a kupujący dzięki tym produktom ma szanse wynegocjować lepsze warunki transakcji.

Niektóre instytucje proponują w ramach swoich pakietów również faktoring, czyli finansowanie nieprzeterminowanych faktur z odroczonym terminem płatności. Ofertę taką mają m.in. BGŻ i BRE Bank. Ten ostatni umożliwia też skorzystanie z dyskonta weksli.

Linie wieloproduktowe często są dostępne również w innej walucie niż złoty; z reguły jest to euro i dolar (m.in. w BNP Paribas, BRE, Deutsche Banku, ING, Millennium), co może mieć duże znaczenie dla importerów i eksporterów.

Prosta procedura przyznania

– Przy udzielaniu wielocelowej linii kredytowej bank stosuje standardową procedurę kredytową, z tym że badanie zdolności kredytowej firmy jest przeprowadzane jednorazowo, a podjęta decyzja umożliwia uzyskanie finansowania w kilku różnych formach z wykorzystaniem raz ustanowionego zabezpieczenia – wyjaśnia Grzegorz Żebrowski z zespołu ds. rozwoju produktów MŚP w BNP Paribas Bank Polska.

– Limity są wyznaczane indywidualnie. Ich wysokość zależy od rzeczywistego zapotrzebowania firmy na produkty oferowane w ramach linii, a także od oceny zdolności kredytowej klienta oraz jakości zabezpieczeń – wyjaśnia Agnieszka Glińska-Pytlarz z Kredyt Banku.

Niektóre instytucje ustaliły jednak minimalne limity. Przykładowo w BNP Paribas jest to 100 tys. zł, a w Deutsche Banku 500 tys. zł. Natomiast Kredyt Bank udostępni linię wieloproduktową tylko firmom, których obroty przekraczają 25 mln zł. Przedsiębiorstwa ubiegające się o taki pakiet powinny prowadzić pełną księgowość.

Dwa warianty

Produkt oferowany jest zazwyczaj w dwóch wariantach. Firmie może być przyznany limit kredytowy, który jest już odpowiednio rozdzielony między poszczególne produkty. Może być też tak, że klient sam decyduje, z jakich produktów w ramach limitu będzie korzystał.

W drugim wariancie, jeśli firma, której bank przyznał limit w wysokości 1 mln zł, zaciągnie 400 tys. zł kredytu w rachunku bieżącym,  to do wykorzystania  pozostanie jej jeszcze 600 tys. zł. Ale po spłaceniu obecnego zadłużenia ponownie dostępna będzie pełna kwota limitu. Wariant ten pozwala więc firmie bardziej elastycznie korzystać z różnych produktów.

Przedstawiciele banków podkreślają, że zaletą wielocelowych linii kredytowych są proste procedury, a także niższe koszty wynikające między innymi z jednorazowego ustanowienia zabezpieczeń. Jednak banki nie podają nawet orientacyjnych kosztów takich pakietów tłumacząc, że opłaty są indywidualnie negocjowane z firmą.

Dlatego klient, który chce poznać koszty linii wielocelowej, w zasadzie powinien wystąpić do banku o jej uruchomienie i poddać się ocenie zdolności kredytowej. Trudno więc ocenić opłacalność takich linii. Na pewno jest to rozwiązanie wygodne, pozwalające skrócić czas potrzebny na załatwienie wszelkich formalności.

Wiele opcji, warunki ustalane indywidualnie

BGŻ

Produkty, z których klienci mogą korzystać w ramach limitu wieloproduktowego, to: kredyt w rachunku bieżącym, kredyt rewolwingowy, gwarancje, akredytywy, faktoring. Produkt skierowany jest do klientów, którzy prowadzą pełną rachunkowość. Koszty z tytułu przyznania limitu to prowizja przygotowawcza, a także opłaty za przyznanie poszczególnych produktów w ramach limitu. Opłaty ustalane są na takich samych zasadach, jakie obowiązują dla produktów poza limitem.

BNP Paribas

Wielocelowa linia kredytowa ma charakter odnawialny. Umowa zawierana jest na okres dziesięciu lat, ale co 12 miesięcy podejmowana jest decyzja o udostępnieniu limitu na kolejny rok. Minimalna kwota finansowania to 100 tys. zł lub jej równowartość w walucie wymienialnej (euro, dolar). W ramach limitu kredytowego udostępniane mogą być takie produkty jak: kredyt w rachunku bieżącym, odnawialna linia na akredytywy oraz gwarancje, kredyt odnawialny (obrotowy). Istnieją dwie możliwości określenia struktury finansowania w umowie kredytowej: limit globalny i podlimity na poszczególne produkty oraz limit globalny bez podlimitów. W drugim przypadku klient sam określa strukturę finansowania w dowolnym momencie okresu kredytowania.

BRE Bank

Limit wieloproduktowy może być wykorzystany w formie: kredytu w rachunku bieżącym, kredytu terminowego odnawialnego lub nieodnawialnego, gwarancji, akredytywy, dyskonta weksli, finansowania płatności za faktury. Możliwe jest ustalenie sublimitów na poszczególne formy finansowania lub uprawnienie klienta do samodzielnego wyboru formy korzystania z limitu. Finansowanie możliwe jest w wielu walutach.

Deutsche Bank

Finansowanie w ramach linii wielozadaniowej jest dostępne w formie: kredytu obrotowego odnawialnego i nieodnawialnego, gwarancji bankowej, kredytu w rachunku bieżącym, linii gwarancyjnej, linii akredytyw, kredytu nieodnawialnego. Finansowanie może być również w walutach obcych (dolar oraz euro). Minimalna kwota linii to 500 tys. zł lub równowartość w innej walucie. Umowa obowiązuje przez okres do trzech lat. Linia wielozadaniowa jest przeznaczona dla przedsiębiorstw, które prowadzą pełną księgowość. Wysokość oprocentowania, sposób płacenia odsetek oraz harmonogram spłat są różne w zależności od wybranego produktu kredytowego.

ING

Limit umowy wieloproduktowej umożliwia firmom finansowanie bieżących potrzeb za pomocą kredytów obrotowych – zarówno w rachunku kredytowym, jak i w rachunku bankowym klienta – oraz produktów pozabilansowych takich jak: akredytywy dokumentowe, gwarancje, promesy gwarancji, promesy kredytów, poręczenia cywilne, promesy poręczeń, awale na wekslach. Nie ma maksymalnego ani minimalnego limitu. Struktura oraz zakres finansowania ustalane są indywidualnie z klientem z uwzględnieniem charakteru i specyfiki prowadzonej działalności.

Kredyt Bank

Linia wieloproduktowa oferowana jest klientom z segmentu korporacyjnego, których roczne obroty przekraczają 25 mln zł. W ramach linii oferowane są różne formy kredytów oraz gwarancje. Koszty zależą od oceny ryzyka kredytowego, zastosowanych zabezpieczeń, a także struktury limitów w ramach linii.

Millennium

W ramach linii wieloproduktowej przedsiębiorcy mogą korzystać z finansowania poprzez: kredyty w rachunku bieżącym, kredyty rewolwingowe, gwarancje bankowe, poręczenia i akredytywy, karty obciążeniowe. Ubiegając się o taki produkt klient składa w banku wniosek, w którym określa, z jakich produktów będzie chciał korzystać. Wysokość limitu ustalana jest indywidualnie w zależności od potrzeb firmy, jej zdolności kredytowej i przedstawionego pakietu zabezpieczeń. Środki na finansowanie bieżącej działalności mogą być przyznane w walutach.

Opinia:

Marta Zakrzewska, Bank Millennium

Linia wieloproduktowa to finansowanie w postaci kilku produktów w ramach jednej umowy i jednego limitu kredytowego. Takie rozwiązanie pozwala najlepiej dostosować finansowanie bieżącej działalności do potrzeb firmy i umożliwia elastyczne zarządzanie środkami w wybranej formie. Podpisanie jednej umowy skraca również czas potrzebny na załatwienie wszelkich formalności związanych z uruchomieniem produktów. Rozwiązanie to może okazać się też tańsze niż utrzymywanie kilku produktów w gotowości. Linia wieloproduktowa przeznaczona jest dla firm, które do finansowania bieżącej działalności wykorzystują różne produkty w różnym czasie. Zmiany struktury finansowania możliwe są dzięki łatwemu i szybkiemu uruchamianiu finansowania w ramach  umowy. Chcąc uruchomić środki z kredytów, wystarczy złożyć przelew w ciężar środków kredytowych. Do uruchomienia środków z linii na gwarancje, poręczenia i akredytywy wystarczy złożenie zlecenia wystawienia gwarancji lub otwarcia akredytywy. Wszystkie produkty w ramach linii wieloproduktowej to produkty odnawialne; po spłaceniu części zadłużenia można z nich ponownie korzystać. Koszty związane z obsługą ustalane są indywidualnie. Usługi w pakiecie (w ramach linii wieloproduktowej) będą tańsze niż utrzymanie wielu produktów. Ponoszone są tylko jednorazowe koszty związane z podpisaniem umowy i ustaleniem jednego pakietu zabezpieczeń. W przypadku korzystania z linii nie ma też potrzeby utrzymywania wielu środków w gotowości, a tym samym ponoszenia opłat z tym związanych. Następny plus to kontrola systemowa wysokości uruchamianych środków w ramach limitu globalnego. Przy używaniu wielu rachunków czy produktów czasami nie jest łatwo dopilnować, by nie został przekroczony określony pułap finansowania. W linii wieloproduktowej zrobi to za nas system.

Produkty oferowane w ramach linii wieloproduktowych

- Akredytywa – rodzaj płatności wykorzystywany głównie w zagranicznych transakcjach o zwiększonym ryzyku. Poprawia bezpieczeństwo wymiany handlowej oraz zapewnia lepszą płynność finansową sprzedającemu towar. Stroną, która występuje do banku o akredytywę i ponosi jej koszty, jest importer (kupujący towar). Dzięki temu eksporter ma pewność, że otrzyma na czas zapłatę. Obowiązek płatności bierze na siebie bank.

- Gwarancja bankowa – forma zabezpieczenia przed niewywiązaniem się kontrahenta z zobowiązań, takich jak zapłata za towar, dobre wykonanie kontraktu czy zwrot wypłaconej zaliczki. Gdy kontrahent nie wykona zobowiązań, bank jest zobligowany do zapłaty określonej kwoty na żądanie beneficjenta gwarancji.