Lokaty i konta oszczędnościowe. Zasady gwarantowania depozytów

Skończyła się nam lokata w banku, zarobiliśmy większą sumę albo po prostu zgromadziliśmy trochę pieniędzy. Chcemy je ulokować w banku. Bardzo zależy nam na tym, by gotówka nie przepadła np. z powodu bankructwa instytucji finansowej. Pod względem bezpieczeństwa oferta banków jest jednakowa. Oszczędności zgromadzone we wszystkich bankach, w tym spółdzielczych, a także w spółdzielczych kasach oszczędnościowo-kredytowych (SKOK) są objęte gwarancjami Bankowego Funduszu Gwarancyjnego (BFG) na identycznych zasadach. Gdyby bank lub kasa (jak to się stało w lipcu tego roku ze SKOK Wspólnota) musiały zaprzestać działalności z powodu skierowania do sądu wniosku o upadłość, wtedy wkłady (wraz z odsetkami naliczonymi do dnia zawieszenia działalności) zwróci BFG. Dotyczy to jednak tylko klasycznych depozytów, a nie wszystkich produktów sprzedawanych w okienkach bankowych, takich jak np. jednostki funduszy, certyfikaty, produkty strukturyzowane w formie ubezpieczenia na życie (są one zabezpieczone w inny sposób).

Kwota gwarantowana przez BFG wynosi 100 tys. euro (ponad 400 tys. zł; zależy to od kursu euro w stosunku do złotego). Jest więc na tyle wysoka, że przeciętny klient nie powinien się raczej obawiać straty pieniędzy. Warto tylko pamiętać, że limit dotyczy wszystkich rachunków jednej osoby w danym banku czy SKOK.

Cała procedura wypłaty środków gwarantowanych powinna się zakończyć w ciągu 20 dni roboczych od dnia zawieszenia działalności danej instytucji.

Najłatwiej w internecie

Zatem przy wyborze oferty depozytowej nie musimy kierować się kryterium bezpieczeństwa pieniędzy (chyba że mamy bardzo duże oszczędności, wtedy ewentualnie możemy je wpłacić do kilku instytucji).

Nie trzeba też koniecznie korzystać z oferty banku prowadzącego nasze konto osobiste. Zwłaszcza osoby mające dostęp do bankowości internetowej mogą w prosty sposób zakładać lokaty, przelewając pieniądze z rachunku. Problemem może być tylko to, że często warunkiem założenia atrakcyjnego depozytu jest otwarcie ROR. A nie każdy chce to robić, nawet jeśli taki rachunek jest darmowy.

Dodatkowe warunki

Jakie oprocentowanie można uznać teraz za atrakcyjne? W przypadku lokat sześcio- i 12-miesięcznych najwyższe stawki przekraczają 3,5 proc. w skali roku. Ale nie każdemu uda się z nich skorzystać. Na przykład w BZ WBK można ulokować pieniądze na rok na 4 proc., ale trzeba to zrobić za pośrednictwem bankowości mobilnej. Większość najlepszych ofert na pół roku i rok jest obwarowana koniecznością posiadania konta w danej instytucji. Do nielicznych niestawiających takiego warunku należy Idea Bank.

Jakie banki oferują najwyższe odsetki? Skład tej grupy jest stosunkowo stały. Są to m.in.: BIZ Bank (wcześniej występował pod nazwą FM Bank PBP), Meritum Bank, SK Bank, BOŚ, Idea Bank, Plus Bank, Getin Bank, BGŻ Optima, BNP Paribas. Od czasu do czasu do grona tego dołączają inne instytucje, które akurat przygotowały atrakcyjne promocje (BZ WBK, Millennium, mBank).

W zestawieniach najlepszych na rynku depozytów terminowych nie znajdziemy raczej PKO BP, Pekao SA czy innych dużych, najbardziej znanych instytucji. Bo w PKO BP na lokacie rocznej dostaniemy najwyżej 2,1–2,25 proc., a w Pekao maksymalnie 2,5 proc. Po prostu duże banki nie muszą szczególnie zabiegać o klientów. Ale i tam zdarzają się promocje. Dotyczą nietypowych okresów albo klientów spełniających określone warunki.

Większa elastyczność

Lokaty terminowe najlepiej nadają się do przechowywania pieniędzy na określony cel (większe zakupy do domu, wakacje, itp.). Natomiast jeśli chcemy, by nasze okresowe nadwyżki przynosiły odsetki (konta osobiste, jeśli nawet są oprocentowane, to symbolicznie), to powinniśmy założyć rachunek oszczędnościowy. Zyskamy trochę mniej niż na lokacie terminowej, ale w razie potrzeby w każdej chwili będziemy mogli sięgnąć po pieniądze.

Trzeba tylko uważać, żeby nie podejmować gotówki zbyt często. W większości banków tylko pierwsza wypłata (lub przelew) w miesiącu jest za darmo. Każda kolejna operacja kosztuje kilka złotych (do 10 zł). Zatem osoba, która źle zaplanuje domowe wydatki i kilka razy w miesiącu sięgnie po pieniądze, więcej wyda na prowizje, niż zarobi na odsetkach.

I podobnie jak przy lokatach terminowych najlepsze oferty zazwyczaj są okresowymi promocjami. Bardzo często są przeznaczone tylko dla klientów posiadających określony rachunek w danym banku.