Ubezpieczenie wynajmowanego mieszkania

We wrześniu zaczyna się ruch w wynajmie mieszkań. Do dużych miast ściągają studenci. Młodzi ludzie, którzy przed wakacjami pokończyli szkoły, rozpoczynają pierwszą pracę.

Właściciel mieszkania powinien je ubezpieczyć od ognia i innych zdarzeń losowych. Trzeba liczyć się z tym, że ryzyko powstania szkód w wynajmowanym lokum jest większe niż wtedy, gdy mieszka w nim właściciel. Polisa zagwarantuje ochronę w razie szkód, które mogą być wyrządzone przez wynajmujących, bez potrzeby dochodzenia roszczeń bezpośrednio od nich czy z ich OC w życiu prywatnym.

Właściciel lokalu powinien pomyśleć też o własnym ubezpieczeniu OC.

– Ochrona ubezpieczeniowa w ramach takiej polisy obejmuje szkody wyrządzone z winy osoby posiadającej polisę. Dotyczy to np. zalania sąsiada na skutek pęknięcia wężyka lub uszkodzenia pojazdu przez rynnę oderwaną od budynku – mówi Monika Hromada z Gothaer.

Warto mieć rachunki

Najemca z kolei powinien ubezpieczyć te elementy majątku, których jest właścicielem. I to zarówno od zdarzeń losowych, jak i od kradzieży z włamaniem. Zakres takiego ubezpieczenia może objąć stałe elementy nieruchomości, które najemca sam zamontował w wynajętym mieszkaniu, oraz rzeczy ruchome będące jego własnością, czyli innymi słowy te przedmioty, które swobodnie można przenosić z miejsca na miejsce (np. meble, sprzęt RTV, sprzęt gospodarstwa domowego).

Na rzeczy, które są naszą własnością, warto mieć rachunki, faktury lub inne dokumenty potwierdzające, że należą do nas. Pomoże to w oszacowaniu ewentualnego odszkodowania.

Jeśli sam zainstalowałeś

– Jeśli najemca poniósł koszty związane z adaptacją wynajmowanego mieszkania, może ubezpieczyć te elementy, które zamontował, w szczególności wbudowane meble, zestawy mebli kuchennych (tzw. eurokuchnie), drzwi, okna wraz z zamknięciami i urządzeniami zabezpieczającymi, czujniki, instalacje sygnalizacji alarmowej, okładziny sufitów, ścian i podłóg na stałe związane z powierzchnią, schody wewnętrzne, antresole, tynki i powłoki malarskie, instalacje CO, grzejniki, piece, trzony kuchenne, urządzenia sanitarne – wyjaśnia Leon Pierzchalski z Uniqa.

Jeśli wprowadziliśmy się do mieszkania, w którym są zamontowane elementy stałe należące do właściciela danego lokum (na przykład zabudowa kuchenna), możemy to wyłączyć z ochrony ubezpieczeniowej. Dzięki temu zapłacimy składkę tylko za to, co faktycznie chcemy ubezpieczyć i co jest w pełni naszą własnością.

Najemca nie otrzyma odszkodowania za zniszczone mienie, którego nie jest właścicielem. Jeżeli chciałby ubezpieczyć stałe elementy i ruchomości należące do osoby wynajmującej lokal, to musi wskazać ją w umowie jako ubezpieczonego.

Dodatkowe zabezpieczenie

Warto wybrać ubezpieczenie mieszkaniowe z pakietem assistance. Dzięki temu nie trzeba samemu zajmować się np. szukaniem hydraulika, gdy pęknie rura, lub ślusarza w razie zacięcia się zamka.

Jeśli dojdzie do szkody, każdy z ubezpieczonych, i właściciel mieszania, i najemca otrzyma odszkodowanie w ramach zawartej przez siebie umowy, w granicach sum ubezpieczenia i rodzajów ryzyka, które zostały objęte ochroną.

Wysokość składki zależy od zakresu i sumy ubezpieczenia, a także od tego, w jaki sposób mieszkanie jest zabezpieczone (dotyczy to ubezpieczenia obejmującego kradzież z włamaniem).

Ubezpieczenie mieszkań znajdujących się na parterze albo takich, w których drzwi i zamki słabo chronią przed włamaniem, jest droższe, gdyż istnieje większe ryzyko, że dojdzie do włamania.

Czasem dla najemcy bardziej opłacalne jest zamontowanie dodatkowych zamków na własny koszt (oczywiście w porozumieniu z właścicielem) niż płacenie wyższej składki za polisę.

Kalkulacja składki dla najemcy – przykład

- Suma ubezpieczenia stałych elementów – 10 000 zł

ubezpieczenie obejmuje zdarzenia losowe, kradzież z włamaniem, rabunek, wandalizm

- Suma ubezpieczenia ruchomości domowych 5000 zł

ubezpieczenie obejmuje zdarzenia losowe

- Suma ubezpieczenia ruchomości domowych 5000 zł

zakres: kradzież z włamaniem, rabunek, wandalizm

- OC w życiu prywatnym, polisa rozszerzona o OC najemcy – suma gwarancyjna 20 000 zł

- Podstawowy zakres usług assistance (Home Assistance)

Taka polisa wykupiona na 12 miesięcy kosztuje 130 zł, a wykupiona na 36 miesięcy – 313 zł.

Źródło: najbardziej rozbudowany wariant ubezpieczenia Europa w Uniqa

Ewa Dołowy, ekspert w zakresie ubezpieczeń mieszkaniowych, Warta

Osoba wynajmująca od kogoś mieszkanie powinna mieć OC w życiu prywatnym z klauzulą odpowiedzialności za szkody wynikające z tytułu najmu.

Daje to gwarancję pokrycia szkód w wynajmowanym mieszkaniu, wyrządzonych z winy posiadającego polisę. Dotyczy to zarówno samej nieruchomości, jak i ruchomości. Warto pomyśleć o takim ubezpieczeniu, bo najemcy mieszkania zawsze może się zdarzyć, że wychodząc w pośpiechu do pracy, zostawi odkręcone kurki z wodą, garnek na gazie czy włączone żelazko. W takiej sytuacji łatwo o zalanie czy pożar.

Od strony formalnej ubezpieczenie może obejmować wszystkie nieruchomości, z których ubezpieczający korzystał na podstawie umowy najmu, dzierżawy, użyczenia, przechowania, leasingu lub innej umowy nienazwanej o podobnym charakterze. W praktyce chodzi o wszystkie nieruchomości użytkowane przez dłuższy czas, np. wynajmowane mieszkania, pokój w hotelu pracowniczym, domu studenckim, internacie.