Jak wpłynie na rynek podwyższenie wkładu własnego kredytobiorców do 15 procent? Który z banków zadowoli się mniejszymi oszczędnościami? Który pożyczy najtaniej na wymarzone"M"?
Komentuje Jarosław Sadowski, główny analityk firmy Expander:
- Od przyszłego roku Rekomendacja S przewiduje podwyższenie wymaganego wkładu własnego z 10 do 15 proc. Nie będzie to jednak podwyżka bezwzględna, jak miało to miejsce w 2015 r.
Banki nadal będą mogły udzielać kredytów osobom finansującym z własnych środków tylko 10 proc. ceny nieruchomości. Będzie to możliwe jednak tylko pod warunkiem, że kwota, której brakuje do osiągnięcia wskaźnika LTV na poziomie 85 proc., zostanie odpowiednio ubezpieczona.
Inne możliwe rozwiązania to przedstawienie przez kredytobiorcę dodatkowego zabezpieczenia w postaci blokady środków na rachunku bankowym lub poprzez zastaw na obligacjach Skarbu Państwa lub NBP. Dwa ostatnie rozwiązania będą miały jednak marginalne zastosowanie.
Najważniejszą kwestią jest to, ile banków zdecyduje się utrzymać ofertę kredytów z LTV 90 proc. i jaki będzie koszt ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Z deklaracji, jakie uzyskaliśmy od banków wynika, że w przyszłym roku może być nieco trudniej uzyskać kredyt jeśli posiadany wkład własny wynosi 10 proc. Obecnie udziela ich 14 instytucji. Tymczasem dotychczas tylko pięć z nich zdecydowało, że w przyszłym roku nadal będą posiadać takie kredyty w ofercie.
Dwa banki zapowiedziały natomiast, że od 2016 r. przestaną ich udzielać. Pozostałe siedem instytucji nie podjęło jeszcze decyzji. Co ważne, w grupie niezdecydowanych są najwięksi gracze, czyli PKO BP i Bank Pekao.
Bankami, które już zdecydowały, że zamierzają zrezygnować z udzielania kredytów z LTV 90 proc. są mBank, Bank i BPS. Dla kredytobiorców szczególnie istotne jest wycofanie się tego pierwszego. mBank ma bowiem obecnie drugą (po Pekao) najtańszą ofertę kredytu dla osób posiadających niski (10 proc.) wkład własny. Oprócz tych dwóch banków uzyskanie kredytu z LTV 90 proc. nie będzie możliwe również w BPH, Citi Handlowym, Credit Agricole oraz ING Banku Śląskim, które już teraz wymagają od kredytobiorców aż 20 proc. wkładu własnego.
Jednym z banków, w których kredyty z LTV wynoszącym 90 proc. nadal będą dostępne jest Euro Bank. Zamierza on jednak podwyższyć koszt ubezpieczenia niskiego wkładu. Obecnie z tego tytuły marża jest podwyższana o 0,15 p.p. do czasu, gdy zadłużenie spadnie poniżej 80 proc. wartości nieruchomości. W przyszłym roku bank podniesie marżę o 0,25 p.p. W przypadku kredytu na kwotę 200 tys. zł na 25 lat oznacza to wzrost kosztu kredytu o niecały 1000 zł (z 1421 zł do 2411 zł).
Również Raiffeisen Polbank, BGŻ BNP Paribas, Alior Bank i Bank Millennium zamarzają nadal udzielać kredytów z LTV 90 proc. W dwóch pierwszych koszt ubezpieczenia ma pozostać na obecnym poziomie. W BGŻ BNP Paribas oznacza to więc wzrost marży o 0,6 p.p., czyli składkę wyższą niż w Euro Banku nawet po zapowiadanej podwyżce (koszt wyniesie bowiem ok. 6124 zł).
Z kolei w Raiffeisen Polbank opłata nadal ma wynosić 3 proc. (za 3 lata) kwoty, której kredytobiorcy brakuje do uzyskania wkładu wynoszącego 20 proc. Biorąc pod uwagę, że obniżenie zadłużenia do 80 proc. wartości nieruchomości - przy obecnym poziomie oprocentowania - potrwa ok. 4,5 roku, to dla modelowego kredytu koszt ubezpieczenia w tym banku wyniesie ok. 1019 zł.
Alior Bank i Millennium deklarują natomiast, że nadal będą udzielały kredytów przy LTV 90 proc., ale nie podjęły jeszcze decyzji, jaki będzie koszt ubezpieczenia niskiego wkładu.
- więcej na stronach ekonomicznych "Rz" w czwartek
Banki, które od 2016 r. zamierzają zaprzestać udzielania kredytów z LTV 90 proc.:
- mBank
- BPS
Banki, które już teraz wymagają 20 proc. wkładu własnego:
- Bank BPH
- Citi Handlowy
- Credit Agricole - ING Bank Śląski
Banki, które zadeklarowały, że w 2016 r. nadal zamierzają udzielać kredytów z LTV 90 proc.:
- Euro Bank - obecnie podwyższa marżę o 0,15 proc., w przyszłym roku podwyżka wyniesie 0,25 proc.
- Raiffeisen Polbank - bank nie zmienia warunków, składka będzie wynosiła 3 proc. za okres 3 lat
- BGŻ BNP Paribas - warunki nie ulegną zmianie: podwyżka marży o 0,6 p.p.
- Aior Bank - bank nie deklaruje jeszcze, jaki będzie koszt ubezpieczenia
- Bank Millennium - bank nie deklaruje jeszcze, jaki będzie koszt ubezpieczenia
Banki, które jeszcze nie zdecydowały, czy w 2016 r. nadal będą udzielały kredytów z LTV 90 proc.:
- PKO Bank Polski
- Bank Pekao
- Deutsche Bank
- BOŚ
- BZ WBK
- Getin Bank
- Bank Pocztowy
źródło: Expander