fbTrack
REKLAMA
REKLAMA

Finansowanie

Bez etatu po pieniądze na mieszkanie

Bloomberg
Czy freelancer może dostać kredyt hipoteczny? Tak, choć banki różnie oceniają dochody osoby bez etatu.

Coraz więcej klientów starających się o kredyt na mieszkanie wykazuje jako formę zatrudnienia umowę zlecenia lub umowę o dzieło. Czy banki akceptują takie źródło dochodu przy 20-30-letnim zobowiązaniu?

- Klienci niepotrzebnie obawiają się odrzucenia wniosku kredytowego i braku możliwości uzyskania  finansowania na mieszkanie - mówi Tomasz Przyrowski, dyrektor analityków kredytowych w Metrohouse.

Zapewnia, że kredyt dla osób uzyskujących dochód z tytułu umów cywilno-prawnych jest osiągalny, a klienci nie są traktowani przez banki gorzej niż ci pracujący na umowach o pracę. Muszą jednak pamiętać, że nie zawsze bank przyjmie do liczenia zdolności cały dochód wpływający na konto, oraz że każdy bank ma swój algorytm wyliczania dochodu z umów cywilno-prawnych. Na co bank zwróci szczególną uwagę?

Ile trwa umowa

Banki dostają od swoich klientów - wraz z dokumentami nieruchomości -umowy zlecenia, umowy o dzieło i kontrakty menedżerskie.

- Z uwagi na dużą popularność różnych form zatrudnienia, dostosowały swoje polityki kredytowe do warunków panujących na rynku i akceptują tego typu dochody. Czynią to jednak pod kilkoma warunkami. Zwykle banki wymagają, aby umowa trwała od co najmniej sześciu miesięcy i była ważna na dzień składania wniosku, a najlepiej, aby była ważna także przez kilka kolejnych miesięcy - mówi Tomasz Przyrowski.

Niektóre banki podchodzą do sprawy bardziej zapobiegawczo i wymagają, aby umowa trwała od co najmniej dwunastu miesięcy, a jeszcze korzystniej byłoby, gdyby klient ubiegający się o kredyt mógł udokumentować, że już raz rozliczał PIT z dochodami z tytułu takiej umowy.

Banki dopuszczają łączenie dochodów z umów cywilno-prawnych z kilku źródeł, dzięki czemu osoby pracujące jako wolni strzelcy współpracujący z kilkoma podmiotami mogą sumować dochód, co ma wpływ na zwiększenie zdolności kredytowej.

Liczy się ciągłość

Współpraca z kilkoma podmiotami w przypadku freelancera może mieć pozytywny wpływ na zdolność kredytową, ale i tak dla banku ważna jest ciągłość umowy z jednym pracodawcą.

- Zmiany zleceniodawców - w ramach na przykład jednej grupy kapitałowej - są dla banków czymś zupełnie naturalnym. Jednak wykonywanie drobnych zleceń dla wielu różnych podmiotów, okresy bez wpływów na konto, czy przerwy w wykonywaniu zleceń, mogą u analityka kredytowego wywołać liczne wątpliwości - mówi Tomasz Przyrowski.

Ważna jest też regularność. Według analityków z Metrohouse większe zaufanie wzbudzi freelancer, który jest związany licznymi umowami z pewną grupą zleceniodawców, niż pracujący przy nieregularnych projektach. Jednak nawet w takich przypadkach wszystko jest kwestią właściwego opisu z wyjaśnieniem m.in. specyfiki branży. Bank musi mieć pewność, że dochody są stabilne i regularne - twierdzą doradcy.

Przy umowach zlecenia należy jednak uważać na podwyższone koszty uzyskania przychodu.

- Jeśli możemy z nich skorzystać, to bank na pewno uwzględni to przy wyliczeniu dochodu netto i pomniejszy go w taki sposób, jakby te koszty były w rzeczywistości ponoszone - dodaje Tomasz Przyrowski.

Sprawa wygląda podobnie przy umowach o dzieło, a szczególnie jeśli jest to umowa o dzieło z prawami autorskimi, gdzie koszty wynoszą 50 proc. uzyskania przychodu. W związku z tym niektóre banki obniżają dochód klienta wpływający na konto nawet o połowę.

Źródło: rp.pl
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
REKLAMA
NAJNOWSZE Z RP.PL
REKLAMA
REKLAMA