Jak się zadłużyć z głową

Wybierając kredyt hipoteczny dla siebie, należy wziąć pod uwagę nie tylko wysokość miesięcznej raty, ale także opłaty dodatkowe, które obciążą rodzinny budżet – te płatne miesięcznie i raz w roku. Na ile stać średnio zarabiającego Polaka? Według ostatnich danych GUS, wysokość przeciętnego miesięcznego wynagrodzenia w Polsce wynosi około 3683 zł brutto, czyli ok. 2633 zł na rękę.

Ile pożyczysz

– Osoba, która nie ma żadnych innych zobowiązań, może dziś liczyć, że bank pożyczy jej na mieszkanie ok. 195 tys. zł – mówi Elżbieta Kopka, ekspert firmy Invigo. – Maksymalna rata, jaką kredytobiorca może opłacać, wynosi 1283 zł miesięcznie w przypadku kredytu w złotych i 1026 zł w przypadku kredytu walutowego.

Niewielki limit na karcie kredytowej czy w koncie oraz 300 złotych miesięcznej raty kredytu gotówkowego znacznie obniżają zdolność kredytową. Nadal jednak przeciętnie zarabiający klient mógłby pożyczyć na mieszkanie 147 tys. zł.

Na większy kredyt hipoteczny mogłaby liczyć rodzina złożona z rodziców oraz dwójki dzieci, dostająca miesięcznie średnią krajową – w sumie 5267 zł na rękę (na podstawie stałej umowy o pracę). – Przy założeniu, że taka rodzina nie ma żadnych innych zobowiązań, mogłaby dostać nawet 413 tys. zł kredytu na mieszkanie. W Warszawie taka kwota starczyłaby na kupno 56-metrowego lokalu, przy średniej cenie transakcyjnej 7,4 tys. zł za mkw. – wylicza Elżbieta Kopka. – Dodatkowe obciążenia domowego budżetu, np. raty niewielkich kredytów gotówkowych, obniżyłyby zdolność kredytową rodziny. Ale nawet przy pewnych ograniczeniach przykładowa rodzina z dwójką dzieci może starać się o kredyt w wysokości przeszło 365 tys. zł.

Co oferuje bank

Analitycy firmy Invigo sprawdzili oferty kredytów hipotecznych w złotych dla klienta w wieku 30 lat, który szuka kredytu na mieszkanie o powierzchni 45 mkw. i wartości 250 tys. zł. Kredyt wyniesie 200 tys. zł i będzie spłacany przez 30 lat. – W październiku najlepszą ofertę dla takiej osoby miał Bank Ochrony Środowiska. Zaproponował promocyjną marżę 0,75 proc. Aby ją dostać, trzeba mieć konto w banku wraz z deklaracją wpływów z tytułu wynagrodzenia w wysokości min. 3000 zł, wykupić ubezpieczenie do konta, kartę kredytową oraz oferowane przez bank ubezpieczenie nieruchomości lub od utraty pracy – wyjaśnia Elżbieta Kopka. – Warto też wiedzieć, że oferta dotyczy kredytów wyższych niż 150 tysięcy zł, a także że tak niska marża obowiązuje tylko w pierwszym roku kredytowania. W drugim roku spłaty marża wynosi: 1 proc., a w pozostałych latach – 1,30 proc.

Na drugiej pozycji w rankingu kredytów hipotecznych znalazła się oferta BNP Paribas. – Promocyjna marża 1,1 proc. jest dla klientów, którzy posiadają lub otworzą konto w banku, zadeklarują miesięczne wpływy nie niższe niż 1 proc. udzielonego kredytu, potwierdzą przelewanie całości wynagrodzenia, będą dokonywać minimum trzech transakcji bezgotówkowych w miesiącu oraz wykupią ubezpieczenie na życie oferowane przez bank – wymienia ekspert Invigo. – Trzeba też pamiętać, że promocyjna marża obowiązuje przez pięć pierwszych lat trwania kredytu. W kolejnych latach wzrośnie do poziomu 1,45 proc. Warto wiedzieć, że w tym banku istnieje również możliwość wyboru oferty ze stałą marżą w całym okresie kredytowania w wysokości 1,39 proc. Dodatkowo bank nie pobiera prowizji za udzielenie kredytu przy wykupieniu ubezpieczenia na życie oferowanego przez bank.

Trzecia pozycja w rankingu należy w październiku do Alior Banku. Klienci zainteresowani kredytem hipotecznym mogą liczyć na promocyjną marżę w wysokości 1,1 proc., kiedy zdecydują się na wykupienie ubezpieczenia na życie dostępnego w ofercie banku. Klient ma obowiązek wykupić je na pięć lat. Koszt ubezpieczenia to aż 9,6 proc. kwoty kredytu. – Warto wiedzieć, że zakup wspomnianej polisy zwalnia klientów również z konieczności opłacania prowizji banku z tytułu udzielenia kredytu, a także, że kwota ubezpieczenia może zostać doliczona do kwoty kredytu. Dla klientów niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia marża banku wyniesie 2,1 proc. Bank pobierze także prowizję w wysokości 2 proc. – zwraca uwagę Elżbieta Kopka.

Interesujące jest również oferta banku PKO BP, który – podobnie jak jego konkurenci – oferuje promocyjną marżę w wysokości 1,2 proc. – Bank nie pobiera jednak prowizji za udzielenie kredytu w przypadku klientów, którzy otworzą konto w banku, posiadają lub nabędą kartę kredytową oraz wykupią oferowane przez bank ubezpieczenia od utraty pracy na okres czterech lat – mówi o ofercie PKO BP Elżbieta Kopka. – Dla osób niezainteresowanych wykupieniem ubezpieczenia od utraty pracy bank przygotował również dwa inne pakiety promocyjne. Przy wykupieniu tylko i wyłącznie rachunku ROR marża wyniesie 1,35 proc., a bank pobierze prowizję w wysokości 2,2 proc. Jeśli klient poza rachunkiem ROR i kartą kredytową zdecyduje się na skorzystanie z ubezpieczenia na życie, to marża wynosić będzie 1,3 proc., a prowizja 1 proc.

Kredyty hipoteczne

Ile pożyczysz

Pozostało 91% artykułu