Rezerwa finansowa na starość

Płynność finansowa to pojęcie, które często się jedynie z zarządzaniem przedsiębiorstwem. To jednak kategoria uniwersalna, która w takim samym stopniu dotyczy firm co i osób indywidualnych.

W obu przypadkach jest elementem zarządzania bezpieczeństwem. Bez zapewnienia odpowiedniej płynności narażamy np. zgromadzony majątek (aktywa) na ryzyko straty lub utraty możliwości osiągnięcia dodatkowych zysków.

Przykład? Posiadamy nieruchomość, mamy kredyt, dobrze zarabiamy i nasze bieżące dochody wystarczają na spłatę rat kredytowych. Ale wystarczy, że stracimy pracę, albo nasze dochody istotnie spadną i natychmiast możemy stać się „trudnym kredytobiorcą".

– Płynnością możemy zarządzać na wiele sposobów. Pamiętajmy, że ostatecznie o poziomie naszej płynności zawsze decyduje fakt posiadania płynnych aktywów, i to niekoniecznie gotówki – mówi Krzysztof Nowak, członek zarządu Mercer. Jak dodaje, jednym z kluczowych elementów zarządzania płynnością jest to, aby nie zaciągać zobowiązań, których nie jesteśmy w stanie spłacić.

– W każdej sytuacji dobrze jest dysponować „poduszką finansową" – pewną kwotą środków, która pozwoli na przetrwanie przez jakiś czas w razie problemów finansowych – wskazuje Mikołaj Fidziński z porównywarki finansowej Comperia.pl. – Powinna ona być w miarę szybko dostępna oraz ulokowana bezpiecznie. Aby nie stracić finansowego gruntu pod nogami, nigdy nie warto więc angażować wszystkich wolnych środków w ryzykowne inwestycje. Zawsze pewna kwota powinna być bezpieczna i dostępna.

Kontrola wydatków

Michał Banach, ekspert BGŻOptima, podkreśla, że podstawą zarządzania bieżącą płynnością osobistego budżetu jest kontrola wydatków.

– Najlepiej spisywać wszystkie wydatki na bieżąco przez jakiś czas, aby zrozumieć, na co rozchodzą się pieniądze. Warto podzielić je na kategorie, takie jak jedzenie, odzież, transport, rachunki i inne, które możemy nazwać szeroko rozrywką (np. spotkania ze znajomymi, kino, gra komputerowa czy nawet taki drobiazg z pozoru jak nowy lakier do paznokci). Już po tygodniu jest szansa, że znajdziemy w naszym budżecie środki, które możemy zacząć odkładać – tłumaczy Banach.

Adam Sankowski, prezes Polskiej Izby Pośredników Ubezpieczeniowych i Finansowych, przekonuje, że przy planowaniu domowego budżetu należy przestrzegać kilku zasad. Po pierwsze, wydawać mniej niż zarabiamy, po drugie, zrównoważyć wydatki i tak choćby na stałe opłaty (np. czynsz, prąd, telefon) i jedzenie powinniśmy przeznaczać nie więcej niż 50 proc. miesięcznego budżetu, kredyty i inne zobowiązania nie powinny przekraczać 30 proc. Po trzecie należy wyeliminować nieprzemyślane, a w konsekwencji często niepotrzebne wydatki.

Stosując te zasady, można się przekonać, że na koniec miesiąca mamy wolne pieniądze, które będziemy mogli przeznaczyć na oszczędności. Warto także pamiętać, że przejście na emeryturę jest momentem, kiedy zmienia się struktura wpływów do budżetu domowego. Stopa zastąpienia (relacja ostatniego wynagrodzenia do emerytury) z publicznego systemu (ZUS i OFE) w ciągu najbliższych kilkudziesięciu lat spadnie dwukrotnie, średnio do ok. 30 proc. Aby nie stracić wówczas płynności finansowej, warto mieć odłożone pieniądze.

Zabezpieczenie na starość

– Pojawi się znacząca różnica między ostatnim wynagrodzeniem a otrzymywanym później świadczeniem emerytalnym. Człowiek (rodzina) przyzwyczajony do określonego poziomu życia nie jest zaś w stanie zredukować wydatków do poziomu znacznie niższych dochodów. Posiadanie odpowiedniej rezerwy finansowej jest w takiej sytuacji koniecznością – przekonuje Adam Sankowski.

Radosław Gołaszewski, dyrektor Departamentu Zarządzania Produktami w firmie Axa Życie mówi, iż z badań wynika, że aż jedna czwarta Polaków nie ma żadnego dodatkowego zabezpieczenia finansowego na starość, choć przyznaje, że regularne oszczędzanie i inwestowanie to najlepszy sposób na to, żeby podwyższyć dochody w przyszłości. Jednocześnie postrzegają okres emerytalny jako czas, kiedy wreszcie będą mogli zająć się sobą i rodziną, licząc, że ciężar finansowego utrzymania poniesie państwo.