Ubezpieczenie domu przyda się w okresie zimowym

– Z naszych doświadczeń wynika, że zimą przyczyną szkód są najczęściej duże opady śniegu.  Powstaje duży nacisk na elementy dachu oraz elementy nośne budynku, co może naruszyć konstrukcję. Niebezpieczne są również wahania temperatury powodujące pęknięcia mrozowe rur. Z kolei duże opady śniegu w regionach górzystych mogą doprowadzić do zejścia lawiny. Zdarza się też,  że wskutek poślizgu samochód uderza w dom lub ogrodzenie – mówi Ilona Wierucka z Warty.

W takich przypadkach przydaje się ubezpieczenie mienia od zdarzeń losowych.

Jak wybrać odpowiednią polisę

Ubezpieczenie domu ma sens wtedy, gdy w razie nieszczęścia odszkodowanie pozwoli pokryć straty. Nie warto więc kierować się wyłącznie ceną polisy. Znacznie ważniejsze jest dopasowanie zakresu ubezpieczenia do potrzeb. A te mogą być różne w zależności od miejsca zamieszkania czy rodzaju budynku.

– O możliwych skutkach nadmiernych opadów śniegu powinni w pierwszej kolejności myśleć właściciele domów jednorodzinnych. Z kolei polisa z rozbudowanym domowym assistance bardzo przyda się osobie, która wynajmuje nieruchomość i nie ma czasu na samodzielne usuwanie awarii – radzi Monika Szczepanek z Liberty Direct. – Takie podejście pozwoli lepiej dopasować polisę, a także obniżyć koszty jej zakupu.

Jeżeli mieszkamy w budynku wielorodzinnym, przed ubezpieczeniem mieszkania powinniśmy sprawdzić w spółdzielni albo wspólnocie mieszkaniowej, jaki jest zakres ubezpieczenia nieruchomości wspólnej. Administratorzy wykupują ubezpieczenie od niektórych zdarzeń losowych obejmujące mury budynku, a dublowanie polis nie ma sensu.

Ubezpieczenia kupowane w pakietach są z reguły tańsze. Dlatego najlepiej najpierw sprawdzić,  czy towarzystwo, w którym wykupiliśmy komunikacyjne OC lub AC, oferuje zniżki przy ubezpieczaniu mieszkania albo domu.

– Większość ubezpieczycieli przychylnie traktuje tego rodzaju połączenia, co znajduje odzwierciedlenie w cenach – mówi Monika Szczepanek.

Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od wielu parametrów, m.in. od zakresu i sumy ubezpieczenia, wybranego wariantu, przeznaczenia budynku (mieszkalny, gospodarczy itd.), jego stanu technicznego i lokalizacji. Towarzystwa podnoszą i obniżają składki w sytuacjach wymienionych w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU). Zazwyczaj na obniżkę można liczyć w przypadku jednorazowej zapłaty składki rocznej oraz wtedy, gdy ubezpieczenie jest kontynuowane, a wcześniej nie było szkody i towarzystwo nie musiało wypłacać pieniędzy z polisy.

Nie zawsze mamy ochronę

Przed wykupieniem ubezpieczenia mieszkania należy zapoznać się z zakresem proponowanej ochrony. W tym celu warto przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU). Znajdują się tam m.in. definicje nieszczęść i wypadków, które nie zawsze pokrywają się z ich potocznym rozumieniem.

Szczególną uwagę należy poświęcić wyłączeniom odpowiedzialności towarzystwa. Zdarza się bowiem, że odpowiedzialność jest ograniczona do niewielu zdarzeń i to mało prawdopodobnych w naszej sytuacji. Bywa na przykład, że towarzystwo zastrzega brak swojej odpowiedzialności, gdy dojdzie do zalania domu w wyniku topnienia śniegu, przy czym opady śniegu zostaną uznane za niewykraczające poza normę.

– Warto sprawdzić, czy polisa pokryje koszty zalania spowodowanego mrozowym pęknięciem rur  lub na przykład czy zostanie  uwzględniona szkoda, gdy sami zniszczymy ubezpieczone mienie, np. uszkodzimy bramę do garażu lub ogrodzenie uderzając własnym samochodem, który wpadł w poślizg na śliskiej nawierzchni – radzi Ilona Wierucka.

Przepisy nakładają obowiązki

Polisa mieszkaniowa nie zwalnia jednak ubezpieczonego z dbania o mienie i  przestrzegania obowiązków wynikających z przepisów prawa.

Plagą w okresie zimowym są pożary. Ich najczęstsza przyczyna to niedrożne kominy i kominki. Zgodnie z przepisami prawa, właściciele domów mają obowiązek okresowo sprawdzać stan techniczny przewodów kominowych. Kontrola taka powinna być robiona przez osoby posiadające stosowne uprawnienia i powinna być poświadczona protokołem.

– Bez takiego przeglądu, gdy zostanie stwierdzony związek przyczynowo-skutkowy między niedopełnieniem obowiązków a szkodą, możemy mieć duże kłopoty z otrzymaniem odszkodowania we wszystkich towarzystwach – przestrzega Agnieszka Durst-Wilczyńska z Avivy.

Podobnie jest wtedy, gdy właściciel nie dopełni innych obowiązków związanych z posiadaną nieruchomością.

Po co nam OC

Zdarza się, że sople spadające z dachu  uszkadzają stojące przed domem samochody. Na oblodzonym chodniku przed posesją przechodzień może złamać rękę czy nogę. W takich sytuacjach poszkodowany może wystąpić z roszczeniami do właściciela budynku. Ten ostatni uniknie odpowiedzialności tylko wtedy, gdy udowodni, że szkoda nie jest wynikiem ani błędów popełnionych podczas budowy, ani złego stanu technicznego, ani braku bieżącej konserwacji (np. rynny i pokrycie dachu nie są zużyte). Trzeba też mieć dowód na to, że chodnik przed domem był odśnieżony.

Na wszelki wypadek, gdyby mimo starań i wywiązywania się ze wszystkich obowiązków ktoś doznał szkody z naszej winy, warto mieć polisę OC.

– Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej przydaje się wtedy, gdy wyrządzimy szkodę osobie trzeciej w związku z wykonywaniem czynności w życiu prywatnym. Chodzi m.in. o czynności związane z posiadaniem, zamieszkiwaniem lub użytkowaniem budynku albo lokalu – mówi Marzena Michalska z Allianz.

Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej w życiu prywatnym można również kupić niezależnie od polisy mieszkaniowej. Kosztuje około 100 zł rocznie.

Poszkodowany może wystąpić o zwrot wydatków związanych z wypadkiem. Mogą to być koszty leczenia, rehabilitacji, naprawy samochodu. Ma też prawo do zadośćuczynienia, czyli rekompensaty za krzywdę. Roszczenia trzeba udowodnić, przedstawiając odpowiednie dokumenty.

Największym obciążeniem dla osoby odpowiedzialnej za wypadek jest ewentualna renta dla poszkodowanego, który całkowicie lub częściowo utracił możliwość zarabiania. Stałe świadczenie może się należeć także w sytuacji, gdy z powodu wypadku wzrosły potrzeby poszkodowanego lub zmniejszyły się jego widoki na przyszłość. Polisa OC pozwala przerzucić te wydatki na ubezpieczyciela.

Przy podpisywaniu umowy trzeba zwrócić uwagę na wysokość sumy ubezpieczenia. Określa ona, do jakiej wysokości towarzystwo pokryje szkody. W przypadku szkód dotyczących mienia, takich jak na przykład uszkodzenie samochodu, potencjalne odszkodowania nie są zazwyczaj bardzo wysokie. Sięgają z reguły najwyżej kilku tysięcy złotych, chyba że lód spadający z dachu uszkodzi luksusowe auto. Znacznie gorzej jest w przypadku szkód osobowych, czyli wtedy, gdy w wypadku ucierpiał człowiek. Wówczas odszkodowanie może sięgnąć nawet kilkuset tysięcy złotych.

Obowiązki właściciela domu

? Właściciel nieruchomości ma obowiązek sprzątać chodniki wzdłuż działki, w tym uprzątać śnieg i lód. Odpowiada również za dach budynku oraz za drogi wewnętrzne. Nie ma znaczenia, czy właścicielem jest osoba prywatna, spółdzielnia czy wspólnota mieszkaniowa. Jeśli wspólnota powierzyła zarząd i sprzątanie nieruchomości wyspecjalizowanemu przedsiębiorstwu, to ono odpowiada za wszystkie szkody.

? Właściciel posesji musi zadbać o czyszczenie chodnika tylko wówczas, gdy przylega on bezpośrednio do jego działki. Nie musi tego robić, jeśli chodnik jest odgrodzony trawnikiem czy pasem zieleni lub gdy dopuszczone jest na nim płatne parkowanie aut.

? Uprzątanie błota, śniegu i lodu z chodnika oznacza usunięcie ich na brzeg od strony drogi.

? Właściciel domu jednorodzinnego powinien sprawdzać stan okien, kominów, instalacji i naprawiać je, jeśli zaistnieje taka potrzeba. Co najmniej raz w roku należy sprawdzić sprawność instalacji gazowych oraz przewodów kominowych, a co najmniej raz na pięć lat – stan techniczny całego budynku, w tym stan instalacji elektrycznej i piorunochronnej. Sprawdzanie należy powierzyć fachowcom z odpowiednimi uprawnieniami.

? Właściciel nieruchomości powinien w ramach przygotowania do zimy zabezpieczyć instalację wodną i centralnego ogrzewania przed mrozem, utrzymywać właściwą temperaturę w pomieszczeniach, zamknąć i opróżnić z wody instalacje wodne i centralnego ogrzewania w obiektach nieużywanych, pozbawionych stałej opieki.

? Właścicielem jest nie tylko osoba dysponująca wyłącznym prawem własności, ale także współwłaściciele i użytkownicy wieczyści nieruchomości.

Do czego przyda się assistance

? Prawie każdy, kto ma ubezpieczoną nieruchomość, dostaje w pakiecie usługi home assistance. Są one także dołączane do kart kredytowych.

? Często podstawowy wariant home assistance nie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Płaci się dopiero za bardziej rozbudowane wersje.

? Domowe assistance obejmuje całodobową pomoc w sytuacjach określonych w umowie, takich jak nieszczęśliwe zdarzenie losowe, awaria, zalanie. Towarzystwo zajmie się np. organizacją naprawy instalacji wodno-kanalizacyjnej, wezwie stolarza, hydraulika, elektryka czy dekarza. Pomoże zorganizować pomoc, gdy na skutek nadmiaru śniegu uszkodzony zostanie dach albo gdy topniejący śnieg zaleje piwnice czy uszkodzi instalację elektryczną. Assistance może zadziałać również w sytuacji, gdy zamarznie zamek do drzwi wejściowych i nie można ich otworzyć albo gdy nastąpi  awaria urządzeń grzewczych czy instalacji elektrycznej.

? W zależności od umowy nieodpłatna może być tylko organizacja napraw. W droższych wersjach polisy towarzystwo może też pokrywać koszty robocizny, a czasami nawet wykorzystanych do naprawy materiałów.