Kiedy ubezpieczenie się opłaci

Rz: Czy klient może odmówić bankowi wykupienia dodatkowych ubezpieczeń?

Michał Krajkowski, główny analityk w Domu Kredytowym Notus: W większości banków dopiero po skorzystaniu z dodatkowych produktów możemy otrzymać korzystną ofertę kredytową. Ubezpieczenia na życie, od ryzyka utraty pracy czy konto stały się w ostatnich latach niemal obowiązkowym dodatkiem do kredytu mieszkaniowego. Wiele banków wymaga także regularnego zasilania konta wynagrodzeniem czy też aktywnego korzystania z karty kredytowej lub debetowej.

Czy to się opłaci kredytobiorcy?

Dodatkowe produkty oferowane wraz z kredytem mieszkaniowym możemy podzielić na dwie grupy. Pierwsza, do której możemy zaliczyć konto z obowiązkowym wpływem wynagrodzenia, kartę kredytową czy debetową, to produkty, których zakup i utrzymanie wiążą się z relatywnie niewielkim kosztem. Za kilkanaście złotych miesięcznie możemy zyskać kredyt mieszkaniowy oprocentowany 0,5–1 pkt proc. mniej. Korzyści z niższej raty najczęściej będą przewyższały koszty związane z kartą kredytową czy kontem (patrz tabela poniżej).

Druga grupa dodatkowych produktów to ubezpieczenia i plany systematycznego oszczędzania. Za cenę kilkudziesięciu czy nawet kilkuset zł  miesięcznie otrzymujemy także niższe oprocentowanie i ratę. Jednak w tej sytuacji łączny poziom wydatków na ratę i ubezpieczenia będzie wyższy, niż gdybyśmy skorzystali z kredytu bez ubezpieczeń.

Każdy z banków ma także przygotowane propozycje dla tych klientów, którzy nie chcą lub nie mogą skorzystać z ubezpieczeń. Często jednak zaciągnięcie kredytu  jest wtedy nieopłacalne.

O ile kredyt z ubezpieczeniami będzie tańszy od oferty bez „dodatków"?

Dla kredytu 200 tys. zł, zaciągniętego na 30 lat, możemy na miesięcznej racie zaoszczędzić nawet 265 zł (patrz oferta MultiBanku w tabeli poniżej). Jednak aby skorzystać z takiej obniżki raty, musimy wykupić ubezpieczenie w cenie 2800 (składka za dwa lata) i od trzeciego roku płacić dodatkowo około 55 złotych miesięcznie.

Porównując jednak ofertę Deutsche Banku, korzyści nie są już tak oczywiste. Dzięki obniżeniu oprocentowania o 0,1 pkt proc. miesięczna rata będzie niższa o około 15 złotych. Jednak koszt ubezpieczenia to około 60 złotych miesięcznie. Zatem w wymiarze finansowym kosztuje nas ten kredyt więcej, ale mamy dodatkowe zabezpieczenie.

Jakie są ubezpieczenia dodatkowe sprzedawane z kredytami hipotecznymi? Jak bardzo mogą obciążyć ratę kredytu?

Najpopularniejsze ubezpieczenia oferowane razem z kredytem mieszkaniowym to ubezpieczenia na życie lub od ryzyka utraty pracy, popularnie zwane ubezpieczeniami od bezrobocia. W zależności od banku różny jest koszt takiego ubezpieczenia, różne też są korzyści wynikające z przystąpienia do tych produktów.

W większości banków dla kredytu o wartości 200 tys. zł przystąpienie do ubezpieczenia oznacza konieczność zapłacenia składki w wysokości około 60 zł, np. w Credit Agricole  59 zł, Deutsche Bank  60 zł, Kredyt Banku 58 zł, MultiBanku  55 zł. Jednak dzięki temu zyskujemy kredyt z marżą niższą o 0,1–0,2 pkt proc. Dla zobowiązania udzielonego na 30 lat przekłada się to na niższą ratę o 25–35 złotych. Zatem analizując koszt ubezpieczenia na życie i miesięczną ratę, możemy uznać, że za cenę około 35–40 złotych mamy tańszy kredyt i ubezpieczenie na życie. Jeśli dzięki zakupowi ubezpieczenia na życie bank dodatkowo nie pobiera prowizji (np. Kredyt Bank, MultiBank), to korzyści z polisy będą jeszcze wyższe.

Jakie są pułapki w ubezpieczeniach okołokredytowych, np. sytuacje, w których bank nie zapłaci raty za zwolnionego z pracy?

Przede wszystkim, takim ubezpieczeniem nie mogą być objęte osoby pozostające w okresie wypowiedzenia czy też niemające odpowiedniego stażu pracy. Z ubezpieczenia nie będzie mogła skorzystać osoba, która sama zwolniła się z pracy lub też umowa o pracę została rozwiązana za porozumieniem stron. Ponadto ubezpieczyciel nie wypłaci żadnych środków, jeśli pracownik został zwolniony dyscyplinarnie. Warunkiem do wypłaty świadczenia jest także uzyskanie statusu osoby bezrobotnej, a więc zarejestrowanie się w urzędzie pracy.

W przypadku ubezpieczenia od utraty pracy ważna jest także wysokość otrzymanych środków. W większości banków kredytobiorca otrzyma pieniądze tylko na spłatę maksymalnie 12 rat, niezależnie od dotychczasowego okresu trwania ubezpieczenia i wysokości opłaconych składek. Zatem po kilku latach utrzymywania tej polisy wysokość odszkodowania będzie znacznie niższa niż łączne koszty zapłaconych składek.

Nieco mniej ograniczeń jest w przypadku ubezpieczeń na życie. Najczęściej są to  śmierć czy kalectwo wynikające z uprawianych sportów uznawanych za niebezpieczne (np. spadochroniarstwo, wspinaczka górska), udział w przestępstwie czy w wyniku zażywania narkotyków lub alkoholu. Suma ubezpieczenia na życie najczęściej równa się kwocie kredytu lub aktualnego zadłużenia. Pozwala to na spłatę całego zobowiązania w razie śmierci ubezpieczonego i wypłaty świadczenia.

Czy lepiej ubezpieczyć kredytowane mieszkanie poprzez bank czy w innej firmie?