Ubezpieczenie NNW dla ucznia

Na początku nowego roku szkolnego zwykle rodzice wykupują dla swoich dzieci ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW). Polisa ta nie jest obowiązkowa. Nie trzeba jej też kupować za pośrednictwem szkoły. Ale często na pierwszym zebraniu wychowawca podaje, wśród wielu innych komunikatów, wysokość składki - bez dodatkowych informacji o zakresie i sumie ubezpieczenia, a rodzice przekazują pieniądze, nie pytając, na co można liczyć w razie wypadku.

Przystąpienie do grupowego ubezpieczenia dzieci i młodzieży za pośrednictwem szkoły jest wygodnym rozwiązaniem. I z reguły niedrogim. Ale najczęściej praktykowany sposób zawierania umów sprawia, że osoby wykładające pieniądze nie zawsze wiedzą, jakie świadczenie przysługuje dziecku i w jakiej sytuacji zostanie wypłacone.

Sprawdź w tabeli

Ubezpieczenie NNW jest przydatne, ponieważ dzieciom stosunkowo często przytrafią się wypadki podczas zabawy czy zajęć sportowych. Polisa zapewnia ochronę nie tylko w szkole, ale i poza nią, także w okresie wakacji, podczas kolonii, obozów i zielonych szkół. Świadczenie wypłacane jest w razie trwałego uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia i śmierci ubezpieczonego w wyniku nieszczęśliwego wypadku. Nie przysługuje natomiast wtedy, gdy dziecko się rozchoruje w typowy sposób (zapalenie płuc itp.).

Odszkodowanie w maksymalnej wysokości (równe sumie ubezpieczenia) dostaje się tylko wtedy, gdy uszczerbek na zdrowiu wynosi 100 proc. (czyli w razie ciężkiej niepełnosprawności) oraz gdy dziecko umrze. W innych sytuacjach świadczenie stanowi określony procent sumy ubezpieczenia.

10 tys. zł

to najczęściej wybierane sumy ubezpieczenia w polisach dla młodzieży szkolnej

Wszystkie te sytuacje uprawniające do odszkodowania są na ogół wymienione w tabelach. Może to być np. pobyt w szpitalu dłuższy niż siedem dni (z powodu nieszczęśliwego wypadku), albo określony trwały uszczerbek na zdrowiu (każdemu rodzajowi trwałego uszczerbku jest przyporządkowany konkretny procent sumy ubezpieczenia). Taki model ustalania odszkodowania jest przejrzysty, ale wiele uszkodzeń ciała będących wynikiem nieszczęśliwego wypadku - z racji pominięcia ich w tabeli – nie jest objętych ubezpieczeniem.

Niektóre towarzystwa umożliwiają telefoniczne zgłoszenie szkody, a uszczerbek na zdrowiu określany jest nie przez komisję lekarską, lecz na podstawie dokumentacji medycznej dostarczonej przez ucznia bądź jego rodziców.

Rozszerzona ochrona

Ubezpieczenie może być rozbudowane o dodatkowe opcje. Może to być np. zwrot kosztów leczenia za granicą, opłacenie przeszkolenia oraz przekwalifikowania zawodowego  ucznia po wypadku. Umowa może również przewidywać zwrot części udokumentowanych kosztów zakupu środków pomocniczych, protez itp., zasiłki dzienne z powodu czasowej niezdolności do nauki, a także świadczenia assistance.

Mniej typowe świadczenia oferuje np. Warta. Jeśli suma ubezpieczenia przewyższa 9 tys. zł, dziecko, które po wypadku nie może chodzić do szkoły, ma prawo do 14 godzin opłaconych przez towarzystwo  korepetycji. Ubezpieczyciel nie narzuca, kto ma udzielać lekcji. Może to być nauczyciel, który na co dzień uczy dziecko.

Assistance dodawane do polis NNW dla dzieci obejmuje np. wsparcie w organizacji wycieczek szkolnych. Można uzyskać dostęp do adresów i godzin otwarcia muzeów czy głównych atrakcji turystycznych, do rozkładów jazdy, telefonicznej pomocy tłumacza itp.

Limity odpowiedzialności

Sumy ubezpieczenia wynoszą 6 - 12 tys. zł (najczęściej 10 tys. zł). Wyższe (do 20 tys. zł) wybierane są rzadko. Zazwyczaj kilka procent uczniów danej placówki oświatowej jest ubezpieczanych za darmo (dotyczy to dzieci w trudnej sytuacji rodzinnej).

Składka roczna zależy od sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony, typu i profilu placówki, liczby osób zwolnionych ze składki, a także od tego, jak duże odszkodowania wcześniej wypłacono. Na ogół za każde dziecko płaci się od kilkunastu do kilkudziesięciu złotych rocznie.

Gdy suma ubezpieczenia jest niska, w razie wypadku może się okazać, że świadczenie będzie symboliczne. Jeśli suma wynosi 10 tys. zł, a złamanie ręki jest określone jako 5-proc. uszczerbek na zdrowiu, to poszkodowane dziecko otrzyma 500 zł.

Bywa też, że niektóre towarzystwa wprowadzają podlimity w sumie ubezpieczenia dotyczące urazów narządów ruchu. Wtedy mimo wysokiej sumy odszkodowanie po złamaniu nogi może być niewielkie..

Są skargi

Gdy dojdzie do wypadku, ubezpieczony przede wszystkim powinien złagodzić jego skutki poprzez przestrzeganie zaleceń lekarskich. Po zakończeniu leczenia należy powiadomić towarzystwo o wypadku. Trzeba przedstawić szczegółowo okoliczności i przekazać posiadaną dokumentację medyczną.

Zakres ochrony ubezpieczeniowej w szkolnych polisach NNW nierzadko jest ograniczony. Jak wynika z obserwacji rzecznika ubezpieczonych, często polisy w ogóle nie obejmują obrażeń wewnętrznych doznanych w wyniku nieszczęśliwego wypadku. A ich skutki bywają bardzo poważne.

Do rzecznika ubezpieczonych coraz częściej trafiają skargi związane z odmową wypłaty świadczenia. Rodzice są zdezorientowani, dlaczego konkretne urazy spowodowane nieszczęśliwym wypadkiem nie są objęte ochroną. Na przykład odszkodowanie przysługuje, gdy dziecko zwichnie lub złamie nogę, ale gdy ją skręci -  już nie.

Warto pamiętać,  że w razie wypadku świadczenia są wypłacane ze wszystkich posiadanych polis NNW. Jeśli więc dziecko ma ubezpieczenie wykupione za pośrednictwem szkoły, a także ubezpieczenie indywidualne, to  można dochodzić odszkodowań z obu polis.

masz pytanie, wyślij e-mail do autorki r.skibinska@rp.pl

Szkody zgłaszane przez uczniów

- urazy kolan i stawów skokowych powstałe na lekcji w-f,

- skręcenia nadgarstków, złamania palców dłoni również podczas zajęć w-f,

- wybicie zębów np. podczas zajęć sportowych, na basenie lub w wyniku przypadkowego uderzenia np. drzwiami,

- stłuczenie, skręcenie ręki lub nogi podczas przerwy (np. z powodu potknięcia się o plecak kolegi),

- w przedszkolach: urazy głowy, rozcięcia w wyniku uderzenia przez huśtawkę, o ławkę bądź stolik,

- otarcia naskórka nóg, rąk z powodu potknięcia się o chodnik, krawężnik itp.,

- zwichnięcia lub złamania kończyn podczas jazdy na rowerze, rolkach itp.

Źródło: Ergo Hestia

Jakie są przyczyny odmowy wypłaty świadczenia

- dany uraz nie został uwzględniony w tabeli znajdującej się w ogólnych warunkach ubezpieczenia (OWU) dołączonych do umowy; oznacza to, że ten uraz nie jest objęty zakresem ubezpieczenia i towarzystwo nie ponosi odpowiedzialności (np. stłuczenie niemające trwałych następstw),

- dziecko zachorowało np. z powodu infekcji, przeziębienia,

- dane zdarzenie nie jest nieszczęśliwym wypadkiem w rozumieniu umowy ubezpieczenia,

- młody człowiek wyczynowo uprawiał sport poza szkołą,