Lekarz bez długiej kolejki, ale nie za darmo

Niewydolność służby zdrowia i wielomiesięczne oczekiwanie na wizyty u specjalistów czy badania sprawiają, że na znaczeniu zyskują prywatne ubezpieczenia zdrowotne.

Idea ubezpieczenia związana jest z ryzykiem wystąpienia określonego zdarzenia w przyszłości. W ubezpieczeniach zdrowotnych prawdopodobieństwo skorzystania z konsultacji lekarskiej lub badania jest bardzo duże. Zatem klienci, kierując się zasadami ekonomicznymi oraz znajomością publicznych placówek służby zdrowia, uznają takie polisy za opłacalne. Z tego powodu zyskują one na znaczeniu, choć większość z nas odprowadza obowiązkowe składki na ubezpieczenie zdrowotne.

– Z uwagi na to, że w Polsce nie mamy systemu prywatnych ubezpieczeń zdrowotnych, będących uzupełnieniem usług świadczonych w ramach NFZ, klienci kupujący polisę prywatnie są świadomi, że płacą podwójnie – mówi Teresa Domańska, dyrektor Biura Ubezpieczeń Zdrowotnych INTER Polska. – Większość świadczeń, z których korzystają potem prywatnie, teoretycznie należy się im w ramach systemu powszechnego.

W praktyce nie każdy korzysta na co dzień ze świadczeń medycznych finansowanych przez NFZ. Wiele osób chodzi do lekarzy prywatnie i słono płaci. Korzystniejsze może być dla nich wykupienie prywatnego ubezpieczenia zdrowotnego.

Różne warianty

Przed zakupem dodatkowego ubezpieczenia zdrowotnego warto przeanalizować ofertę różnych towarzystw. Firmy ubezpieczeniowe oferują pakiety, w ramach których zapewniają różne świadczenia: leczenie ambulatoryjne, szpitalne, zasiłek szpitalny, poród w prywatnym szpitalu, wypłatę świadczenia w razie poważnego zachorowania. W przypadku leczenia szpitalnego będziemy mieli zapewnione warunki, które niekoniecznie są osiągalne w przypadku leczenia w ramach NFZ (np. jedno- czy dwuosobowy pokój).

Polisy dostępne są w kilku wariantach. Każdy ubezpieczyciel sam określa, za jakie usługi zapłaci w danym wariancie, jakie badania można zrobić, z usług jakich specjalistów wolno korzystać. Każde towarzystwo współpracuje z siecią kilkuset placówek medycznych w całym kraju i ubezpieczony może korzystać z dowolnej placówki (przydaje się np. w czasie wakacji z dziećmi).

Przed podpisaniem umowy trzeba oczywiście sprawdzić, czy w pobliżu miejsca zamieszkania znajdują się jakieś placówki, z którymi ubezpieczyciel ma podpisaną umowę, a jeśli nie ma, to czy towarzystwo zwróci koszty wizyty u innego lekarza.

Nie warto przepłacać

–  Jeśli ubezpieczenie rzeczywiście ma szeroki zakres, nie ma limitów świadczeń, pozwala na korzystanie z szerokiej sieci placówek, to wtedy musi ono kosztować – ostrzega Teresa Domańska.

Nie oznacza to jednak, że koniecznie trzeba decydować się na bogaty i kosztowny wariant. Ubezpieczenie trzeba dopasować do swoich potrzeb. Jeśli ktoś rzadko chodzi do lekarzy i wystarczy mu jedna placówka w pobliżu domu, nie musi kupować drogiego pakietu, z którego i tak będzie rzadko korzystał.

– Wielowariantowość pozwala na dobranie najbardziej odpowiedniego ubezpieczenia, dającego niezbędną ochronę – mówi Michał Gołębiewski z Signal Iduna.

Ochrona ?nie dla każdego

Warto zwrócić uwagę na to, do jakich lekarzy mamy prawo zwracać się o poradę w ramach polisy. Chodzi o upewnienie się, że poza pakietem nie zostali ci specjaliści, z których usług korzystamy najczęściej, oraz że czas oczekiwania na wizytę nie jest zbyt długi.

Polisę można kupić samodzielnie albo jako umowę dodatkową do ubezpieczenia na życie. Można wykupić ubezpieczenie tylko dla jednej osoby (indywidualne) albo dla całej rodziny.

Nie można tak kalkulować, że indywidualne ubezpieczenie zdrowotne kupimy dopiero wtedy, gdy zaczniemy chorować, a wcześniej zaoszczędzimy, nie wydając na polisę. Często (choć nie zawsze) towarzystwa sprawdzają stan zdrowia osoby przystępującej do ubezpieczenia. Przed wyborem polisy warto więc sprawdzić, czy będziemy musieli się przebadać (tak jest np. w AXA), zanim podpiszemy umowę, czy też wystarczy wypełnienie ankiety (np. w Uniqa) bądź w ogóle nie ma oceny stanu zdrowia (w niektórych wariantach ubezpieczenia Signal Iduna).

Kolejną sprawą jest karencja. Tutaj też wszystko zależy od towarzystwa, wybranego wariantu i rodzaju świadczeń. Najczęściej karencja dotyczy świadczeń związanych z ciążą i porodem, a niekiedy także poważnych zachorowań, operacji i pobytu w szpitalu.

Towarzystwa chcą zarabiać na polisach, nie będą więc zapewniać ochrony tam, gdzie prawdopodobieństwo korzystania ze świadczeń jest bardzo wysokie. Z tego względu wprowadzają ograniczenia wiekowe dla osób, które chcą się ubezpieczyć. Przeważnie jest to 60 lat, poza tym umowa nie jest zawierana na wieczność, ale na parę lat. Jeśli ktoś okaże się „zbyt kosztowny" dla towarzystwa, musi się liczyć ze wzrostem składki.

Ubezpieczenie prywatne a NFZ

Wykupienie ubezpieczenia zdrowotnego nie zwalnia z konieczności odprowadzenia składki do NFZ. Jeżeli ktoś nie jest zatrudniony i nie podlega obowiązkowemu ubezpieczeniu zdrowotnemu, też nie może uznać, że ubezpieczenie prywatne zastąpi składki do NFZ. W razie wypadku czy przewlekłej choroby wymagającej wielomiesięcznego kosztownego leczenia ubezpieczenie prywatne nie wystarczy.

Zakres świadczeń finansowanych przez NFZ jest bogatszy. Nawet bardzo rozbudowane ubezpieczenia prywatne nie oferują wszystkich badań i procedur medycznych. Poza tym towarzystwa ustalają limity na niektóre świadczenia, np. leczenie psychiatryczne czy liczbę domowych wizyt pediatrycznych. Po wyczerpaniu limitu za usługi te trzeba płacić.

Porównaj ofertę dostępną na naszym rynku

Uniqa

Towarzystwo zapewnia:

– kompleksową opiekę medyczną,

– wolny wybór lekarzy i placówek zdrowotnych w całym kraju (możliwość refundacji poniesionych kosztów leczenia),

– bezgotówkowe konsultacje i badania,

– nielimitowany dostęp do lekarzy wszystkich specjalności,

– nieograniczoną liczbę badań zleconych przez lekarzy. Dodatkowo można otrzymać świadczenie pieniężne za każdy dzień pobytu w szpitalu (w wysokości 50 zł, 80 zł, 100 zł, 120 zł lub 150 zł).

Możliwe jest też leczenie poza granicami kraju; towarzystwo pokrywa koszty leczenia ambulatoryjnego, stomatologicznego i szpitalnego do kwoty 150 tys. zł.

Składki za podstawową opiekę ambulatoryjną mieszczą się w przedziale: 50 – 120 zł,

– za specjalistyczną opiekę ambulatoryjną – od 40 do 100 zł,

– pozostałe opcje kosztują od 30 do 50 zł.

Składki zależą od wieku klienta i wybranego zakresu ubezpieczenia.

INTER Polska

W ofercie są cztery warianty ubezpieczenia zdrowotnego INTER Vision dla klientów indywidualnych oraz grupowych: Basic, Silver, Gold i Diamond. Im wyższy wariant, tym szerszy zakres świadczeń zdrowotnych.

Ze świadczeń można skorzystać bezgotówkowo w placówkach, z którymi firma ma podpisaną umowę. Można też przesłać rachunek do towarzystwa w celu refundacji kosztów wizyty w dowolnie wybranej placówce.