Za zmiany w ubezpieczeniach zapłacą klienci

Regulacje prawne, cyberzagrożenia oraz stopy procentowe - to największe wyzwania dla ubezpieczycieli na świecie. Tak wynika z badania „Insurance Banana Skins 2015" które firma PwC przeprowadziła wśród 800 przedstawicieli sektora ubezpieczeń oraz analityków branży z 54 krajów. Dokument, do którego dotarła "Rzeczpospolita" wskazuje, że w regionie Europy Środkowo-Wschodniej branża najbardziej obawia się otoczenia makroekonomicznego. Ma to związek z niestabilną sytuacją gospodarczą regionu, na którą z jednej strony wpływa kryzys w strefie euro, z drugiej zaś niepewna sytuacja geopolityczna na wschodzie. jak wskazują analitycy PwC otoczenie makroekonomiczne ma duży wpływ na popyt na produkty ubezpieczeniowe, a także na ich rentowności.

Zakładom sen z powiek spędzają także rekordowo niskie stopy procentowe, które obniżają zyski z inwestycji ubezpieczycieli, a przez to negatywnie oddziałują na ich ogólne wyniki finansowe. Raport wskazuje, że ubezpieczyciele, którzy oferowali produkty oszczędnościowe z gwarancją zwrotu w momencie, gdy stopy procentowe były dużo wyższe, obecnie zmagają się ze stratami w tym segmencie produktów.

- Trzy najważniejsze ryzyka znajdujące się na szczycie tegorocznego rankingu dla regionu Europy Środkowo-Wschodniej są ze sobą powiązane, a ich wspólnym mianownikiem są niskie stopy procentowe, które wpływają na produkty gwarantowane zarówno w obszarze ubezpieczeń życiowych, jak i majątkowych. Niski poziom stóp procentowych zmusza ubezpieczycieli do zmiany ofert produktowych i strategii inwestycyjnych. Niezdolność do reagowania na tego typu ryzyka poprzez wprowadzanie innowacyjnych produktów może w przyszłości znacząco wpłynąć na zyski ubezpieczycieli. Jestem przekonany, że właśnie w tym tkwi przyczyna wysokiej pozycji w rankingu tych zagrożeń - twierdzi Artur Pikula, partner w PwC i lider zespołu ds. ubezpieczeń w regionie Europy Środkowo-Wschodniej

Nowe regulacje – szanse i zagrożenia

Dla polskiej branży największym wyzwaniem jest ryzyko regulacyjne. Dotyczy ono zarówno obszaru ochrony konsumenta, jak też stricte działalności ubezpieczeniowej.

- Skala wzmocnienia regulacji nad Wisłą jest rewolucyjna i niespotykana w dotychczasowej działalności tego rynku - uważa Artur Pikula. Nowe wymogi , takie jak Rekomendacja U czy wytyczne KNF, już wpłynęły na zmianę modelu dystrybucji w kanale bancassurance.

- Kolejne regulacje, które wejdą w życie w niedalekiej przyszłości, m.in. nowelizacja ustawy o działalności ubezpieczeniowej będą wpływały także na pozostałe kanały dystrybucji oraz samą konstrukcję produktów - dodaje.

Chodzi o przygotowany przez resort finansów projekt ustawy. Ma ona dostosować polskie przepisy do unijnej dyrektywy w kwestiach wypłacalności zakładów. Jednak przy okazji MF chce uregulować kilka innych obszarów. Ucywilizowane mają zostać tzw. poliso lokaty. Konsument będzie miał m. In. możliwość odstąpienia od umowy w przypadku tych produktów do roku po jej zawarciu. Ograniczona ma być wysokość opłat w przypadku likwidacji polisy przed terminem do 4 proc. wpłaconych składek. Projekt przewiduje też wzmocnienie praw klientów ubezpieczeń grupowych. Nowe uprawnienia zyskać ma też Nadzór. KNF będzie m. in. brała pod lupę produkty i będzie mogła ich zakazać. W efekcie zmianie mogą ulec zarówno poziom ponoszonych przez ubezpieczycieli kosztów operacyjnych, jak też wolumeny sprzedaży i rentowność działalności.

Zdaniem Pikuli nowe prawo z jednej strony wzmacnia ochronę konsumentów z drugiej zaś wiążą się ze znacznymi kosztami dostosowania, które w dłużej perspektywie mogą wpłynąć na wzrost cen ubezpieczeń lub obniżenie rentowności firm.

Obaw nie kryje też Jan Grzegorz Prądzyński, prezes zarządu Polskiej Izby Ubezpieczeń. Jak mówi „Rzeczpospolitej" nowelizacja ustawy o działalności ubezpieczeniowej, istotne wzmacnianie kompetencji instytucji nadzorczych czy wprowadzanie kolejnych wytycznych przez KNF to tylko niektóre zmiany, które są lub będą wyzwaniem dla ubezpieczycieli.

- Chociaż wiele z nich jest potrzebnych, szczególnie tych chroniących klientów, to wprowadzenie zbyt restrykcyjnych rozwiązań może ograniczyć klientom dostęp do niektórych produktów ubezpieczeniowych oraz nadmiernie zbiurokratyzować działalność firm – podkreśla szef PIU.

Ubezpieczyciele w świecie cyberzagrożeń

Po kilku głośnych przypadkach naruszenia bezpieczeństwa firm ubezpieczeń zdrowotnych w USA, zarówno klienci, jak i ubezpieczyciele obawiają się o bezpieczeństwo wrażliwych danych osobowych. W odpowiedzi krajowe organy regulacyjne wdrażają nowe przepisy prawne, aby pomóc firmom ubezpieczeniowym w zarządzaniu cyberzagrożeniami i minimalizowaniu ich późniejszych skutków.