Zgłaszając się do banku lub doradcy finansowego po kredyt mieszkaniowy, warto zapoznać się z najważniejszymi pojęciami, jakimi będą posługiwać się w rozmowie z nami bankowcy. Czym w ogóle jest kredyt hipoteczny? - Jak sama nazwa wskazuje, jest to długoterminowe zobowiązanie finansowe wobec banku, którego zabezpieczeniem jest hipoteka nieruchomości. Bank ustanawia ograniczone prawo rzeczowe na wypadek, gdy kredytobiorca nie będzie spłacał zadłużenia wobec banku - tłumaczy Michał Krajkowski, ekspert Domu Kredytowego Notus.

Kredyt hipoteczny jest złożonym produktem, który budują różne składowe, takie jak m.in. marża, prowizja, LTV, WIBOR. Jakie jeszcze pojęcia trzeba poznać przed zadłużeniem się?

Wyjaśnia Michał Krajkowski:

Aneks

-  jest to dokument, który podpisują bank i kredytobiorca, jeśli do umowy kredytu hipotecznego wprowadzane są jakiekolwiek zmiany, np. te związane z marżą, okresem kredytowania, odłączeniem jednej z osób od kredytu.

Cesja -

przelanie na bank praw z umowy, np. ubezpieczeniowej. Oznacza to, że w przypadku szkody (np.: pożaru mieszkania), to bank decyduje o sposobie wykorzystania odszkodowania.

BIK i BIG

- Biuro Informacji Kredytowej i Biuro Informacji Gospodarczej - rejestry, w których odnotowywana jest nasza historia kredytowa. To tam banki sprawdzają, czy terminowo regulujemy kredyty oraz czy nie mam zaległości np. w opłacaniu abonamentu za telefon komórkowy.

Hipoteka

- podstawowa prawna forma zabezpieczenia kredytu hipotecznego, ustanawiana między wierzycielem a dłużnikiem. Hipoteka jest wpisywana do księgi wieczystej lokalu lub gruntu. Karencja - okres zawieszenia spłaty zaciągniętego kredytu określany w umowie kredytowej (podawany w miesiącach).

Marża

- jedna z części oprocentowania kredytu, niezmienna przez cały okres kredytowania, wraz ze stopą referencyjną stanowi oprocentowanie kredytu.

LTV

-

Loan to Value

, wskaźnik służący do określania wysokości udzielanego kredytu w stosunku do wielkości zabezpieczeń spłaty tego kredytu. Od poziomu LTV zależy marża kredytowa. Im większe LTV, tym większe oprocentowanie kredytu. Dla kredytów udzielonych w 2014 roku LTV nie może być wyższe niż 95 proc.

Odsetki karne

- odsetki naliczane od zadłużenia, którego termin spłaty już minął. Poziom oprocentowania karnego nie może aktualnie przekroczyć 16 proc.

Promesa kredytowa

- dokument, który potwierdza, że bank zobowiązuje się udzielić kredytu wnioskodawcy, który spełnił warunki określone w promesie.

Prowizja

- jednorazowy koszt, jaki ponosi kredytobiorca za zaciągnięcie kredytu hipotecznego. Naliczana od wysokości zaciąganego zobowiązania.

Przewalutowanie

- zmiana waluty, w której jest udzielony kredyt.

Rata malejąca

- jej wysokość wraz z upływem okresu kredytowania maleje  część kapitałowa pozostaje niezmienna, ale spada część odsetkowa.

Rata równa

- jej wysokość jest przez cały okres kredytowania niezmienna. Składa się z rosnącej części kapitałowej i malejącej części odsetkowej.

Stopa referencyjna

- rynkowa stopa procentowa, od której zależy oprocentowanie kredytu. Wraz z jej zmianą w trakcie spłaty zobowiązania zmianie ulegać będzie także oprocentowanie. W przypadku kredytów w złotym stopą referencyjną jest Wibor.

Wkład własny