„Mieszkanie na start”. Jaka rata kredytu?

Nowy tani kredyt będzie dużo bardziej atrakcyjny niż zwykły kredyt hipoteczny. Raty mogą być ponad dwa razy niższe.

Publikacja: 17.01.2024 13:53

„Mieszkanie na start”. Jaka rata kredytu?

Foto: Fotorzepa/J.Dobrzyński

Jak mówi Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors, z analizy założeń nowego programu "Mieszkanie na start" wynika, że wysokość raty kredytu i suma dopłat mogą być bardzo różne w zależności od kilku czynników.  - Ogromne znaczenie ma to, czy kredyt zaciąga singiel, para czy rodzina z dziećmi – wyjaśnia.

Z wyliczeń Expandera wynika, że 400 tys. zł kredytu w przypadku singla oznaczałoby miesięczną ratę w wysokości  2 773 zł. Para płaciłaby raty w wysokości 1 833 zł, a rodzina z trójką dzieci — 1 333 zł.  - Na wysokość raty wpłyną także dochody uczestników programu, kwota kredytu, lokalizacja nieruchomości – wskazuje ekspert.

Czytaj więcej

Nowy program kredytowy ma być najbardziej korzystny dla rodzin

Uprzywilejowane rodziny z dziećmi

Jarosław Sadowski podkreśla, że nowy tani kredyt będzie zdecydowanie bardziej atrakcyjny niż zwykły kredyt hipoteczny. - Trudniej jest go porównać z "Bezpiecznym kredytem 2 proc.", który działał do końca ubiegłego roku. Choć oprocentowanie w nowym programie będzie niższe, to wynik porównania będzie bardzo różny w zależności od kilku czynników: kwoty kredytu, wielkości gospodarstwa domowego wnioskodawcy, miasta, w którym znajdowałaby się nieruchomość, wysokości dochodu – mówi ekspert. - Ograniczymy się więc do porównania rat kredytu „na start” ze zwykłym kredytem hipotecznym.

Ekspert Expander Advisors ocenia, że nowy program najbardziej hojny będzie dla rodzin z co najmniej trójką dzieci. – Ma pozwolić uzyskać kredyt bez odsetek (oprocentowanie 0 proc.) na pierwsze dziesięć lat spłaty. Dopłaty mają się skończyć w 11 roku. Wtedy zacznie obowiązywać standardowe oprocentowanie, uzależnione od poziomu stóp procentowych w tym okresie – wyjaśnia.

Zwraca uwagę, że takie rodziny zwykle mają już mieszkanie lub dom. Będą one mogły jednak przeznaczyć kredyt na zmianę nieruchomości - np. na zakup większego mieszkania.

- Jeśli taka rodzina zaciągnie kredyt na 400 tys. zł, to rata w okresie dopłat wyniesie tylko 1 333 zł. Dla porównania — rata zwykłego kredytu hipotecznego wyniosłaby ok. 3 713 zł. Byłaby więc ponad dwukrotnie wyższa. Z kolei suma dopłat w okresie dziesięciu lat wyniosłaby 228 956 zł – szacuje Sadowski.

Raty i sumy dopłat dla kredytu 400 tys. zł (gdy dochód mieści się w limicie, lokalizacja z cenami mi

Raty i sumy dopłat dla kredytu 400 tys. zł (gdy dochód mieści się w limicie, lokalizacja z cenami mieszkań na przeciętnym poziomie)

Mat.prasowe

Mniej dla singla

Na najmniejsze korzyści mógłby liczyć singiel. - Najmniejsze, to znaczy mniejsze niż rodziny z dziećmi, ale warunki dla singla wciąż będą dużo atrakcyjniejsze niż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych – zaznacza Jarosław Sadowski. - Dopłaty mają obniżać oprocentowanie zaciągniętych przez singla kredytów do 1,5 proc. To jeszcze mniej niż w „Bezpiecznym kredycie 2 proc.” W porównaniu ze starym programem zaletą będzie też to, że kredyt będzie można uzyskać na dowolną kwotę. Będzie ją ograniczać tylko zdolność kredytowa uczestnika.

Wysokość dopłat będzie jednak limitowana. - Dopłaty w pełnej wysokości single otrzymają tylko wtedy, gdy dochód i kwota kredytu nie przekroczą odpowiednio 10 tys. zł brutto i 200 tys. zł (będą wyjątki od tej zasady) – tłumaczy ekspert Expander Advisors. - Zacznijmy od osoby, której dochody mieszczą się w limicie i która chce pożyczyć 200 tys. zł. Dopłaty będą wypłacane w pełnej wysokości. W takim przypadku pierwsza z rat malejących wyniesie 917 zł, a suma dopłat 90 428 zł. Dla porównania, pierwsza rata zwykłego kredytu wynosiłaby 1 857 zł.

Jak mówi Sadowski, gdyby jednak dochód singla był wyższy, to dopłaty zostałyby zmniejszone. - Dla przykładu, przy takiej samej kwocie kredytu (200 tys. zł), ale w przypadku dochodu 11 tys. zł brutto, dopłaty zostaną pomniejszone o 500 zł miesięcznie. Pierwsza z rat malejących wynosiłaby 1 417 zł, a suma dopłat już tylko 30 428 zł. Z kolei przekroczenie limitu dochodu o 2 tys. zł odebrałoby prawo do dopłat – zaznacza.

Przypomnijmy, że limity dla par i rodzin z dziećmi są wyższe i wynoszą:

10 tys. zł brutto miesięcznie dla gospodarstwa 1-osobowego.

18 tys. zł brutto miesięcznie dla 2-osobowego.

23 tys. zł brutto miesięcznie dla 3-osobowego.

28 tys. zł brutto miesięcznie dla 4-osobowego.

33 tys. zł brutto miesięcznie dla 5-osobowego i większych.

Raty i sumy dopłat w przypadku przekroczenia limitu dochodu (kwota kredytu 200 tys. zł (lokalizacja

Raty i sumy dopłat w przypadku przekroczenia limitu dochodu (kwota kredytu 200 tys. zł (lokalizacja z cenami mieszkań na przeciętnym poziomie)

Mat.prasowe

Ograniczanie dopłat

- Zmniejszenie wysokości dopłat nastąpi również w przypadku, gdy kwota kredytu przekroczy limit. Dla singla taki limit wynosi 200 tys. zł. Są jednak wyjątki — zaznacza. -  W przypadku miast będących stolicą województwa, w których ceny mieszkań (wartość odtworzeniowa mkw. lokalu mieszkalnego) są o ponad 15 proc. wyższe niż średnia dla Polski, limit może wynieść 220 tys. zł. Z kolei w miastach, gdzie ceny są o ponad 30 proc. wyższe, limit może wynieść 240 tys. zł – podaje ekspert.

Zakłada, że singiel kupuje mieszkanie w miejscu, gdzie obowiązuje limit 200 tys. zł, a jego dochody są niższe niż 10 tys. zł brutto. - Chce jednak zaciągnąć 400 tys. zł kredytu. W takim przypadku pierwsza z rat malejących wyniesie 2 773 zł, a suma dopłat 90 428 zł – wylicza. Dodaje, że suma dopłat będzie więc taka sama jak w przypadku singla, który chce pożyczyć 200 tys. zł. - Rata wciąż będzie jednak dużo niższa niż zwykłego kredytu na 400 tys. zł, która wyniosłaby 3 713 zł. Z drugiej jednak strony będzie zauważalnie wyższa niż rata dokładnie takiego samego kredytu „na start”, ale zaciąganego przez parę, czy rodzinę z dziećmi – zauważa.

Dodaje, że skutki wspomnianego ograniczenia doskonale widać w porównaniu np. z pary bez dzieci, która również chce pożyczyć 400 tys. zł. Choć ich oprocentowanie wyniesie także 1,5 proc., to pierwsza rata będzie znacząco niższa niż w przypadku singla, a suma dopłat znacznie wyższa – mówi Sadowski.  - Rata wyniesie 1 833 zł, a więc będzie o 940 zł niższa niż w przypadku singla. Suma dopłat wyniesie 180 856 zł, będzie dwukrotnie wyższa.

Warszawa a inne miasta

Oprócz dochodu i wielkości gospodarstwa domowego (singiel, para, rodzina) wpływ na wysokość raty i sumę dopłat będzie mieć lokalizacja nieruchomości. W zależności od adresu limit kredytu dla singla to 200 tys. zł, 220 tys. lub 240 tys. zł.

W przypadku pary bez dzieci ten limit to 400 000 zł. - W miastach, gdzie ceny mieszkań są o ponad 15 proc. wyższe niż średnia dla Polski, limit wyniesie 440 tys. zł, a w miastach, gdzie ceny są o ponad 30 proc. wyższe – 480 tys. zł – wskazuje Sadowski.

Załóżmy, że z programu chcą skorzystać dwie pary. Planują zaciągnąć 600 tys. zł kredytu. – Jedna z par chce kupić mieszkanie w Warszawie. Druga chce pożyczyć dokładnie taką samą kwotę, ale na zakup mieszkania w mieście, w którym ceny nie odbiegają znacząco od średniej dla Polski. W pierwszym przypadku dopłaty będą naliczane do kwoty 480 tys. zł, a w drugim do 400 tys. zł – szacuje Sadowski. - Dzięki wyższemu limitowi para z Warszawy zapłaci pierwszą ratę w wysokości 3 314 zł. Druga para z kolei będzie miała ratę wynoszącą 3 690 zł. Suma dopłat wyniesie odpowiednio 217 027 zł i 180 856 zł.

Wyższe dopłaty w miastach o wysokich cenach mieszkań (Kwota kredytu: 600 tys. zł, dochód mieści się

Wyższe dopłaty w miastach o wysokich cenach mieszkań (Kwota kredytu: 600 tys. zł, dochód mieści się w limicie)

Mat.prasowe

Założenia do wyliczeń

We wszystkich przypadkach przyjęto okres kredytowania 25 lat. Wyliczając sumę dopłat, przyjęto, że przez cały okres dziesięciu lat oprocentowanie standardowe wynosiłoby 7,14 proc. - Wyliczeń dokonaliśmy na podstawie dostępnych obecnie informacji o programie, które są dość ogólne i mogą się jeszcze zmienić – zaznacza Jarosław Sadowski.

Jak mówi Jarosław Sadowski, główny analityk Expander Advisors, z analizy założeń nowego programu "Mieszkanie na start" wynika, że wysokość raty kredytu i suma dopłat mogą być bardzo różne w zależności od kilku czynników.  - Ogromne znaczenie ma to, czy kredyt zaciąga singiel, para czy rodzina z dziećmi – wyjaśnia.

Z wyliczeń Expandera wynika, że 400 tys. zł kredytu w przypadku singla oznaczałoby miesięczną ratę w wysokości  2 773 zł. Para płaciłaby raty w wysokości 1 833 zł, a rodzina z trójką dzieci — 1 333 zł.  - Na wysokość raty wpłyną także dochody uczestników programu, kwota kredytu, lokalizacja nieruchomości – wskazuje ekspert.

Pozostało 91% artykułu
2 / 3
artykułów
Czytaj dalej. Subskrybuj
Nieruchomości mieszkaniowe
Czy deweloperzy będą mieli co sprzedawać na supertani kredyt
Materiał Promocyjny
Wykup samochodu z leasingu – co warto wiedzieć?
Nieruchomości
Na zakupy mieszkań poszli młodzi
Nieruchomości mieszkaniowe
Nowy program kredytowy podbije ceny mieszkań. Nawet dwucyfrowe wzrosty
Nieruchomości mieszkaniowe
Nowy program kredytowy ma być najbardziej korzystny dla rodzin
Nieruchomości
„Mieszkanie na start”. Czy nowy program podbije ceny?