Przeprowadzka tam, gdzie taniej i wygodniej

W zasadzie wszyscy, którzy założyli konto w banku wiele lat temu, powinni sprawdzić, czy wciąż jest to optymalna dla nich propozycja. Banki często zmieniają swoje oferty. Nierzadko nowe rachunki są atrakcyjniejsze i to nie tylko pod względem stałych opłat za prowadzenie czy kosztów przelewów. Banki, chcąc przyciągnąć klientów, dodają do nich programy lojalnościowe, rozszerzają dostęp do bezprowizyjnych bankomatów, oferują inne opcje.

Na przykład PKO BP proponuje obecnie dziewięć różnych rachunków osobistych (oprócz uniwersalnych są także dla dzieci, młodzieży, seniorów, ludzi zamożnych). Wśród nich jest np. Konto za Zero pozwalające uniknąć miesięcznych opłat (również za kartę) po spełnieniu niezbyt wygórowanych warunków. (Dokładnie rodzaje kont z ofert 22 banków przedstawiliśmy w „Moich Pieniądzach" 20 lutego 2014 r.). A nadal wielu klientów płaci za stare Superkonto.

Bywa też i tak, że warto przenieść się do innego banku, bo ma on ofertę lepiej dostosowaną do naszych potrzeb. Na przykład proponuje korzystnie oprocentowane konto oszczędnościowe, na którym nam zależy.

W tej samej instytucji

Niestety, wielu Polaków długie lata korzysta z usług wciąż tej samej instytucji po pierwsze z przyzwyczajenia, a po drugie dlatego, że formalności związane ze zmianą wydają się zbyt skomplikowane. Owszem, na ogół nie da się wszystkiego załatwić od ręki, czasami trzeba ponieść nawet dodatkowe koszty. Ale pamiętajmy, że w przeniesieniu konta może nam pomóc nowy bank. I chętnie to zrobi, by zyskać kolejnego klienta.

W ramach tego samego banku pakiet czasami można zmienić przez internet lub telefon, ale najczęściej trzeba w tej sprawie zgłosić się do oddziału. Przeważnie banki nie pobierają opłaty za taką czynność. Ale zdarza się, że pojawia się prowizja, gdy zmieniamy droższy rachunek na tańszy. Na przykład Raiffeisen Polbank inkasuje 20 zł, gdy zamiast Konta Premium chcemy mieć Konto Komfort. W Banku BGŻ zmiana planu taryfowego z wyższą opłatą na plan z opłatą niższą kosztuje 50 zł, chyba że następuje w ciągu 10 dni od otwarcia konta.

W PKO BP klient, któremu zależy na zachowaniu dotychczasowego numeru rachunku, płaci za zmianę 50 zł. Poza tym przewidziane są opłaty przy rezygnacji z kont Aurum i Platinum na rzecz tańszych rachunków oraz przy zmianie konta wspólnego na indywidualne i odwrotnie.

Oczywiście zawsze można zamknąć rachunek i otworzyć nowy, zarówno w tej samej instytucji, jak i u konkurencji. Najpierw powinniśmy złożyć dyspozycję zamknięcia konta. Zwracamy wydane tokeny, karty. Spłacamy zadłużenie. Regulujemy prowizje i opłaty. Składamy dyspozycję dotyczącą znajdujących się na rachunku pieniędzy. Cała procedura przeważnie trwa około miesiąca i jest bezpłatna.

Zrobią za klienta

Wygodniejszym rozwiązaniem jest skorzystanie z pośrednictwa banku, w którym zakładamy nowy rachunek. Pomoże on w załatwieniu wszystkich formalności związanych z zamknięciem starego ROR. Najpierw trzeba złożyć wniosek o założenie konta. W banku zostawiamy pełnomocnictwo, na mocy którego instytucja ta pozałatwia za nas większość spraw. Wniosek musi być złożony w formie pisemnej. Podpis powinien być zgodny ze wzorem, jaki pozostawiliśmy w dotychczasowym banku. We wniosku trzeba wskazać usługi, jakie chcemy przenieść z poprzedniego banku.

Po operacji otrzymamy nowy numer rachunku, zgodny z numeracją obowiązującą w nowym banku. Dzięki udzielonemu pełnomocnictwu bank poinformuje pracodawcę, ZUS czy urząd skarbowy o zmianie numeru rachunku. Poza tym może przenieść wybrane przez nas ustawienia, takie jak na przykład lista odbiorców czy stałe przelewy. Nowy bank wystąpi również o zamknięcie poprzedniego konta i przelanie z niego pozostałych pieniędzy na nowy rachunek. Jeśli nie ma żadnych utrudnień (na przykład takich, jakie wymienione są w ramce), operacja trwa do siedmiu dni roboczych.

Tabela opłat ?to podstawa

Przeniesienie konta do innego banku nie jest skomplikowane, ale rzecz jasna nie warto podejmować takiej decyzji pochopnie. Na przykład bardzo ważne jest upewnienie się, że nowy bank przyzna nam limit zadłużenia (w ROR czy na karcie kredytowej) w oczekiwanej przez nas wysokości. Często jest tak, że mając od wielu lat konto w danej instytucji, korzystamy z wysokiego limitu, nieosiągalnego w nowym banku.

Ostrożnie trzeba też podchodzić do promocji. Przede wszystkim należy sprawdzić, na jakich warunkach się z niej korzysta, czy ich spełnienie będzie łatwe. I zawsze trzeba zajrzeć do tabeli opłat i prowizji.

Powiedzieli dla „Rz"

Marcin Data | menedżer Zespołu Daily Banking w Credit Agricole

Polacy, na tle innych nacji, nie są bardzo lojalnymi klientami banków. Niemal 5 proc. użytkowników kont deklaruje, że w 2013 r. zmieniło swój główny bank. Jednak nadal dość powszechne jest przekonanie, że przeniesienie konta z banku do banku jest trudne. Tymczasem dzięki decyzji Komisji Europejskiej z 2010 roku stało się to proste. Obowiązuje jedna procedura. Banki są zobowiązane do pomocy klientowi, który zdecyduje się na ten krok. Zajmują się powiadomieniem pracodawcy czy przeniesieniem zleceń stałych. Klient zainteresowany zmianą banku powinien dokładnie określić swoje oczekiwania, a następnie porównać oferty. Banki prześcigają się w promocjach mających zachęcić do dołączenia do grona ich klientów. Dlatego warto wybrać taką ofertę, która nie jest ograniczona do jednorazowej korzyści, np. drobnego upominku, lecz pozwala korzystać z benefitów przez dłuższy czas lub umożliwia uzyskanie korzystnego oprocentowania lokaty bądź kredytu. Sprawdźmy również, czy wraz z przeniesieniem konta możemy na korzystnych warunkach przenieść z dotychczasowego banku limit karty kredytowej czy limit odnawialny w koncie. Trzeba pamiętać, że nie wszystkie banki to umożliwiają.

Przemysław Dukiel | Wydział Rachunków Bieżących w Banku Millennium

W praktyce konto nie jest zamykane od razu po złożeniu dyspozycji. Wtedy zaczyna się bieg terminu wypowiedzenia, najczęściej wynoszący 30 dni. W tym czasie nadal możemy korzystać z konta, chociaż mogą pojawić się ograniczenia np. związane z używaniem karty debetowej. Jednocześnie bank dokonuje rozliczenia rachunku oraz powiązanych z nim produktów i usług, np. linii kredytowej. Ważne, aby w dyspozycji podać numer rachunku, na który bank przeleje środki pozostałe po rozliczeniu. Jeżeli na rachunek wpływało wynagrodzenie od pracodawcy, świadczenie z ZUS czy zwrot podatku z urzędu skarbowego, obowiązkowo informujemy nadawcę o zmianie. Pamiętajmy też o płatnościach, zwłaszcza ratach kredytu, zleceniach stałych lub poleceniach zapłaty, które dotychczas były realizowane automatycznie, a po zamknięciu konta nie zostaną wysłane do odbiorców. Jak widać, cały proces związany jest z wieloma formalnościami. Dlatego jeżeli wybraliśmy inną ofertę i zamykamy konto, przed otwarciem nowego warto zapytać w banku o możliwość automatycznego przeniesienia rachunku. Takie rozwiązanie oferuje większość instytucji na naszym rynku, jest bezpłatne i może być zastosowane w przypadku większości klientów zamykających konto. Wówczas na podstawie udzielonego pełnomocnictwa i informacji wpisanych przez nas w formularzu, nowy bank sam przekaże dyspozycję zamknięcia konta do dotychczasowego banku, poinformuje pracodawcę, ZUS lub urząd skarbowy o zmianie rachunku, przeniesie do swojego systemu zlecenia stałe i polecenia zapłaty oraz odbierze środki z zamykanego rachunku. Jest to bardzo wygodne rozwiązanie z punktu widzenia klienta. Proces przeniesienia konta trwa w praktyce minimum siedem dni.

Piotr Dąbrowski | dyrektor Departamentu Oferty dla Klienta Indywidualnego w BNP Paribas Banku

Najprostszą odpowiedzią na pytanie: jak wybrać konto, jest stwierdzenie: stosownie do swoich potrzeb. Prawie każdy bank oferuje kilka rodzajów kont osobistych, na warunkach promocyjnych albo standardowych. Szukając odpowiedniego rachunku dla siebie, warto się zastanowić, czego tak naprawdę potrzebujemy. Jeśli będę przelewał wynagrodzenie i aktywnie korzystał z konta, to jakie koszty będę ponosił i za co dokładnie będę płacił? Czy wszystko, co jest dodawane do rachunku, jest mi potrzebne? Dla jednych klientów ważna jest sieć placówek, dla innych zdalny dostęp poprzez aplikacje mobilne. Warto zwrócić uwagę na dodatkowe funkcjonalności rachunku, takie jak money back, ubezpieczenia, warunki kredytu odnawialnego w ROR. Konta osobiste są do siebie bardzo podobne i wyróżniają je właśnie dodatkowe funkcje oraz elastyczność w ich wyborze. Ważne jest więc to, czy klient sam może zdecydować, z czego korzysta, czy też musi kupić gotowy pakiet.

Banki

Pozostało 95% artykułu